Genre et inclusion financière

Dans de nombreuses sociétés, les femmes sont victimes de discrimination et sont disproportionnellement vulnérables. Les inégalités liées aux rôles différents attribués aux deux sexes ont des implications sur les aspects les plus fondamentaux de l'autodétermination, de la dignité et de la liberté, qui à leur tour influencent l'inclusion financière - ou son absence.

Cependant, la dynamique de genre peut changer avec le temps. L'industrie des services financiers peut être à la fois un catalyseur et un baromètre de l'égalité des sexes. Toute seule, l'inclusion financière n'entraîne pas l'égalité des sexes. Cependant, avec un accès égal à toute la gamme des services financiers basés sur les besoins - épargne, crédit, assurance, paiements - et l'éducation financière qui les accompagne, les femmes ont une chance d'autonomisation sociale et économique.

Qu'elles travaillent à la maison ou à l'extérieur, qu'elles soient employées ou indépendantes, l'inclusion financière fournit aux femmes les outils pour accumuler des biens, générer des revenus, gérer les risques financiers et participer pleinement à l'économie.

Les femmes, le monde du travail et le déficit d'inclusion financière

À l'échelle mondiale, les femmes ont moins d'opportunités économiques. Moins de la moitié des femmes éligibles participent à la population active, contre 75% des hommes. Les femmes sont également plus susceptibles de travailler dans des emplois informels et dans des emplois vulnérables, mal payés ou sous-évalués. Pour aggraver les choses, la crise du COVID-19 a provoqué des pertes d'emplois sans précédent, frappant le plus durement les femmes, creusant encore les écarts entre les sexes. Les femmes n'ont pas le même accès aux services financiers que les hommes. Même avant la pandémie, cinquante-six pour cent de tous ceux qui n'avaient pas de compte bancaire étaient des femmes, ce qui signifie que près d'un milliard de femmes ne sont pas bancarisées.

Il existe également un écart de protection entre les sexes, avec moins de femmes utilisant une assurance que d'hommes. L'égalité d'accès à l'assurance est importante pour que les femmes puissent profiter des solutions de gestion des risques, y compris l'assurance commerciale pour les entreprises dirigées par des femmes.

Pourquoi cibler les femmes par l’inclusion financière?

Des études récentes ont montré que les femmes et les filles sont plus prédisposées à la pauvreté que les hommes et les garçons à cause d’une série de facteurs. Les résultats d'une étude réalisée par ONU Femmes et la Banque mondiale montrent qu'entre 20 et 34 ans, les femmes sont plus susceptibles d'être pauvres que les hommes. Le divorce, la séparation et le veuvage affectent plus négativement les femmes que les hommes. Dans la tranche d'âge 18-49 ans, les femmes divorcées sont deux fois plus susceptibles d'être pauvres que les hommes divorcés.

Alors que l'inclusion économique peut conduire à l'inclusion financière et vice versa, la dynamique de genre freine les femmes sur ces deux aspects. Cela doit changer. Les banques commerciales se concentrent souvent sur les hommes et les entreprises formelles, négligeant les femmes qui constituent un segment important et croissant de l'économie informelle. De nombreuses institutions de microfinance (IMF) ont relevé le défi, en se concentrant principalement sur les femmes, mais pour changer le statu quo, beaucoup plus est nécessaire, de la formalisation des IMF à l’offre de l'éducation financière aux femmes.

En outre, les femmes ont tendance à réserver une plus grande partie de leur revenu à la consommation du ménage que leurs homologues masculins. Cibler les femmes par l'inclusion financière peut également bénéficier les ménages, les communautés et la société.

Le travail de Finance Solidaire sur le genre

L'autonomisation des femmes par l'inclusion financière est un élément essentiel de la promotion de l'Agenda du travail décent de l'OIT. Alors que nous intégrons le genre dans tous nos travaux, voici quelques exemples où nous nous concentrons explicitement sur les femmes:

• L’éducation financière : L'éducation financière fournit des compétences de base liées à la rémunération, aux dépenses, à la budgétisation, à l'emprunt, à l'épargne et à l'utilisation d'autres services financiers tels que l'assurance et les transferts d'argent. Il est essentiel pour accroître les connaissances financière de base et aide les femmes à obtenir de meilleurs résultats commerciaux, une meilleure égalité et une plus grande autonomie. Le programme d'éducation financière de l'OIT a bénéficié à des milliers de femmes, y compris en Argentine (voir la vidéo), en Égypte, au Maroc, au Pérou et en Tunisie.
• Faire fonctionner la microfinance - Gérer la diversification des produits : Il s'agit d'un programme de formation destiné aux institutions financières développant des produits ou des efforts de distribution pour atteindre de nouveaux segments de marché. Le genre est intégré dans tout le programme, mais il existe un module de formation spécifique sur la «Microfinance pour les femmes».
• Guide WE-Check pour les institutions financières : En collaboration avec le programme de développement de l'entrepreneuriat féminin (WED) de l'OIT, Finance Solidaire promeut l'utilisation de l'auto-contrôle de l'entrepreneuriat féminin (WE-Check). Le guide aide les prestataires de services financiers, les agences de soutien aux entreprises et les ministères à jeter un regard neuf - et une évaluation systématique - sur la mesure dans laquelle ils fournissent aux femmes entrepreneurs des produits et services appropriés.
• Centre mondial sur les salaires numériques pour un travail décent : Le Centre mondial vise à permettre aux travailleurs et travailleuses du monde entier d'avoir un meilleur contrôle sur leurs salaires et avantages et d'utiliser efficacement des services financiers numériques responsables pour une meilleure sécurité des revenus, une meilleure résilience et des opportunités économiques. Il entreprend des recherches sensibles au genre, la gestion des connaissances, le plaidoyer et des activités dans les pays avec les départements et bureaux de l'OIT, les mandants et les partenaires. Parmi ses activités récentes avec la Better Than Cash Alliance figure une session parallèle au Forum 2022 de l'OCDE sur le devoir de diligence dans le secteur de l'habillement et de la chaussure, qui emploie une majorité de femmes. Le Centre mondial a également contribué à une étude portant sur les travailleuses du vêtement en Jordanie. Finance Solidaire a mené des activités de recherche et de plaidoyer axées sur l'égalité des sexes aux Philippines et au Viêt Nam en partenariat avec Women's World Banking.
• La finance à service des réfugiés, des personnes déplacées et les communautés d'accueil : Ce programme de formation aide les institutions financières à améliorer l'accès à leurs services pour les femmes déplacées de force, en restant sensible au genre et en mettant en évidence les femmes déplacées de force comme un segment de marché rentable. Dans le cadre de ses efforts pour promouvoir l'accès au financement aux femmes réfugiées, Finance Solidaire a documenté l'expérience de Microfund for Women (MFW), une organisation qui fournit des services financiers et non-financiers durables aux femmes entrepreneurs à faible revenu en Jordanie. Ce dossier présente l'élargissement du portefeuille de produits de MFW pour répondre aux besoins des réfugiés. MFW a été plus exposé et familiarisé avec les nouveaux segments de clientèle et a appris à les servir efficacement.
• Inclusion financière des femmes en Inde rurale : L'accès au financement reste difficile pour les femmes en Inde rurale. Le programme « Digital sakhi » (ami du numérique), lancé en 2016, propose un modèle alliant développement inclusif et finance numérique en Inde. Notre blog donne plus de détails sur le succès du programme.
• Développer des communautés de pratique qui favorisent l'accès des femmes à une assurance de meilleure qualité : Nous travaillons avec des partenaires pour créer des opportunités permettant aux parties prenantes du secteur de se réunir, de partager leurs connaissances et d'apprendre comment améliorer l'accès des femmes à une assurance de meilleure qualité à travers le monde. L'un de ces partenariats est avec le programme d'assurance pour les femmes de la Société financière internationale (IFC) et se concentre sur la réduction de l'écart de protection entre les sexes. Dans le cadre de ce partenariat, nous avons organisé deux webinaires en janvier et mars 2021 et lancé une communauté de pratique (CoP) pour aider les assureurs à mieux servir le marché des femmes en avril 2021. Chaque CoP dure un an et nous sommes fiers d'avoir lancé une troisème cohorte de CoP en novembre 2024. Cette nouvelle cohorte rassemble 17 nouveaux assureurs et participants du secteur de l'assurance originaires de 12 pays qui ont été soigneusement sélectionnés après un processus de candidature concurrentiel.
• Pionnier du produit d'assurance «Caregiver» avec MicroFund for Women (MFW) : En plus de la sensibilisation de MFW Jordan aux besoins des femmes réfugiées, Finance Solidaire a également travaillé avec MFW sur l'assurance maladie. En collaboration avec Women’s World Banking, nous avons aidé MFW à développer un produit d’assurance-maladie hospitalière conçu pour ses clients.
• Étude d’impact VimoSEWA : Cette étude, à laquelle nous avons contribué, s'est concentrée sur l'impact de l'éducation à la santé préventive sur l'utilisation de l'assurance pour les membres de Self-Employed Women’s Association (SEWA).
• La recherche sur les produits d’assurance sensibles au genre : Cette publication fournit des indications claires sur la manière de concevoir et de fournir des produits d’assurance, en tenant compte des préférences et des priorités des femmes.

L'approche lié au genre à l'OIT

Au sein de l'OIT, il existe un programme plus large de lutte contre les inégalités entre les sexes. Le Service du genre, de l’égalité et de la diversité et de l’OIT sur le sida (GEDI) soutient des politiques et des programmes dans l’ensemble de l’organisation qui promeuvent l’égalité de genre et conduisent à l’autonomisation des femmes. Le programme de développement de l’entreprenariat féminin de l’OIT (WED) s’emploie à améliorer les opportunités économiques pour les femmes en développant des outils et des stratégies spécifiques aux besoins des femmes entrepreneurs. Les résultats importants comprennent un guide rapide pour les prestataires de services financiers et de développement des entreprises sur la prestation de services non sexistes. Un webinaire du 8 mars 2022 met en lumière le rôle des prestataires de services financiers et de développement des entreprises dans la libération du potentiel des femmes entrepreneures.