Género e inclusion financiera

En muchas sociedades, las mujeres enfrentan discriminación y son desproporcionadamente vulnerables. Los roles de género desiguales tienen implicaciones para los aspectos más básicos de la autodeterminación, la dignidad y la libertad, que a su vez influyen en la inclusión financiera, o la falta de ella.

Sin embargo, la dinámica de género puede cambiar, y lo hace, con el tiempo. La industria de servicios financieros puede ser tanto un catalizador como un barómetro de la igualdad de género. Por sí solo, la inclusión financiera no dará como resultado la igualdad de género. Sin embargo, solo con un acceso equitativo a la gama completa de servicios financieros basados en necesidades (ahorro, crédito, seguro, pagos) y la educación financiera que lo acompaña, las mujeres tienen una oportunidad de empoderamiento social y económico.

Ya sea que trabajen en el hogar o fuera de él, ya sea que trabajen en empleo formal o por cuenta propia, la inclusión financiera proporciona a las mujeres las herramientas para acumular activos, generar ingresos, gestionar riesgos financieros y participar plenamente en la economía.

La industria de servicios financieros puede ser tanto un catalizador como un barómetro de la igualdad de género

Mujeres, el mundo del trabajo y la brecha de inclusión financiera

A nivel mundial, las mujeres tienen menos oportunidades económicas. Menos de la mitad de todas las mujeres elegibles participan en la fuerza laboral, en comparación con el 75 por ciento de los hombres. Las mujeres también tienen más probabilidades de trabajar en empleos informales y en trabajos vulnerables, mal pagados o infravalorados. Para empeorar las cosas, la crisis del COVID-19 provocó pérdidas de empleo sin precedentes, afectando más a las mujeres y ampliando aún más las diferencias de género. Las mujeres no disfrutan del mismo acceso a los servicios financieros que los hombres. Incluso antes de la pandemia, el el cincuenta y seis por ciento de todos los que no tenían una cuenta bancaria eran mujeres – lo que significa que casi mil millones de mujeres no están bancarizadas.

También existe una brecha de protección de género, con menos mujeres que usan seguros en comparación con los hombres. La igualdad de acceso a los seguros es importante para que las mujeres puedan aprovechar las soluciones de gestión de riesgos, incluidos los seguros comerciales para empresas dirigidas por mujeres.

¿Por qué enfocar la inclusión financiera en las mujeres?

Estudios recientes han demostrado que a las mujeres y las niñas les va peor que a los hombres y los niños en una variedad de factores que las predisponen a la pobreza. Los resultados de un estudio realizado por ONU Mujeres y el Banco Mundial, muestran que entre las edades de 20 y 34 años, las mujeres tienen más probabilidades de ser pobres que los hombres. El divorcio, la separación y la viudez afectan más negativamente a las mujeres que a los hombres. En el grupo de edad de 18 a 49 años, las mujeres divorciadas tienen más del doble de probabilidades de ser pobres que los hombres divorciados.

Si bien la inclusión económica puede conducir a la inclusión financiera y viceversa, la dinámica de género frena a las mujeres en ambas situaciones. Esto necesita cambiar. Los bancos comerciales a menudo se centran en los hombres y las empresas formales, descuidando a las mujeres que conforman un segmento grande y creciente de la economía informal. Muchas instituciones micro financieras (IMF) se han enfrentado al desafío, enfocándose principalmente en las mujeres, pero para cambiar el status quo, se necesita mucho más, desde formalizar las IMF hasta proporcionar a las mujeres conocimientos financieros.

Además, nuestra investigación muestra que las mujeres tienden a aportar mayores porciones de sus ingresos al consumo familiar que sus homólogos masculinos. Dirigirse a las mujeres con inclusión financiera también puede beneficiar a los hogares, las comunidades y la sociedad.

El trabajo de Finanzas Sociales y género

El empoderamiento de las mujeres a través de la inclusión financiera es un componente esencial de la promoción de la Agenda de Trabajo Decente de la OIT. Si bien incorporamos el género en todo nuestro trabajo, algunos ejemplos en los que nos enfocamos explícitamente en las mujeres incluyen:
  • Educación financiera: la educación financiera proporciona habilidades básicas relacionadas con los ingresos, gastos, presupuestos, préstamos, ahorros y el uso de otros servicios financieros como seguros y transferencias de dinero. Es esencial para aumentar la educación financiera y ayuda a las mujeres a lograr mejores resultados comerciales, mejor igualdad y más empoderamiento. El programa de educación financiera de la OIT ha beneficiado a miles de mujeres incluyendo a Argentina (ver video), Egipto, Marruecos, PerúTúnez.
  • Hacer que las microfinanzas funcionen - administrar la diversificación de productos: este es un programa de capacitación para instituciones financieras que desarrollan productos o esfuerzos de distribución para llegar a nuevos segmentos de mercado. Si bien el género se integra en el programa, hay un módulo de capacitación específico sobre “Microfinanzas para mujeres”.
  • Guía WE-Check para entidades financieras: En conjunto con el programa de Desarrollo de la iniciativa empresarial de la mujer (WED), el Programa de Finanzas Solidarias está promoviendo el uso de Autoevaluación del espíritu empresarial de las mujeres (WE-Check, por sus siglas en inglés). La guía de verificación facilita que los proveedores de servicios financieros, las agencias de apoyo comercial y los departamentos gubernamentales tengan una nueva mirada y una evaluación sistemática de la medida en que brindan a las mujeres empresarias productos y servicios apropiados.
  • Centro Global de Salarios Digitales para el Trabajo Decente: El Centro Global busca permitir que las mujeres y los trabajadores de todo el mundo tengan un mejor control sobre sus salarios y beneficios y utilicen de manera efectiva servicios financieros (digitales) responsables para una mayor seguridad de ingresos, resiliencia y oportunidades económicas. Promueve la transición hacia pagos salariales digitales responsables a través de actividades de investigación, gestión del conocimiento, promoción y digitalización de salarios con perspectiva de género en Camboya, Indonesia, Filipinas y Perú, en asociación con gobiernos, organizaciones de empleadores y de trabajadores, y el sector financiero. Este vídeo (en inglés) destaca cómo la transición a los pagos salariales digitales en el sector textil de Camboya ha permitido a las trabajadoras ahorrar de forma más fácil y segura mediante una aplicación de banca móvil. El Centro Global también apoya a los pequeños empresarios, incluidas las mujeres empresarias, para que digitalicen su nómina con miras a mejorar la eficiencia empresarial, la productividad y facilitar un mayor acceso a los servicios financieros.
  • Hacer que las finanzas funcionen para los refugiados, personas desplazadas internas y comunidades de acogida: el programa apoya a las instituciones financieras para mejorar el acceso de las mujeres desplazadas por la fuerza a sus servicios, utilizando una perspectiva de género y destacando a las mujeres desplazadas por la fuerza como un segmento de mercado rentable. El Programa de Finanzas Solidarias documentó la experiencia de Microfund for Women (MFW), una organización que brinda servicios (no) financieros sostenibles a empresarias (mujeres) de bajos ingresos en Jordania. Este resumen muestra la ampliación de la cartera de productos de MFW para satisfacer las necesidades de los refugiados. MFW ha estado más expuesta y familiarizada con los nuevos segmentos de clientes y ha aprendido a atenderlos de manera eficaz.
  • Inclusión financiera de las mujeres en la India rural: El acceso a la financiación sigue siendo un desafío para las mujeres en la India rural. El programa “Digital sakhi” (amigo digital), lanzado en 2016, ofrece un modelo que combina el desarrollo inclusivo con las finanzas digitales en la India. Nuestro blog da más detalles sobre el éxito del programa.

Mujeres y seguros inclusivos

Además de considerar cómo las mujeres manejan el dinero y aprovechan las oportunidades comerciales, la OIT también considera cómo manejan los riesgos:
  • Desarrollar comunidades de práctica que promuevan el acceso de las mujeres a seguros de mejor calidad: trabajamos con socios para crear oportunidades para que las partes interesadas de la industria se reúnan, compartan conocimientos y aprendan cómo mejorar el acceso de las mujeres a seguros de mejor calidad en todo el mundo. Una de esas alianzas es con el Programa de Seguros para Mujeres de la Corporación Financiera Internacional (IFC) y se enfoca en reducir la brecha de protección de género. En el marco de la asociación, organizamos dos seminarios web en enero y marzo de 2021, y lanzamos una comunidad de práctica (CoP) para servir mejor al mercado de mujeres en abril de 2021. Cada CoP tiene una duración de un año y estamos orgullosos de haber lanzado una segunda cohorte de la CoP en marzo de 2023. Esta nueva cohorte reúne a 18 nuevas aseguradoras y participantes de la industria de seguros que fueron seleccionados cuidadosamente después de un proceso de solicitud competitivo.
  • Pioneros en la "Política del cuidador" con MicroFund for Women (MFW): Además del alcance de MFW Jordania a los refugiados, El Programa de Finanzas Solidarias también ha trabajado con MFW en seguros de salud. Junto con Women's World Banking, la OIT ayudó a MFW a desarrollar un producto de seguro de efectivo hospitalario diseñado para sus clientes.
  • Estudio de impacto VimoSEWA: Este estudio se centró en el impacto de la educación en salud preventiva en la utilización de seguros para miembros de la Asociación de Mujeres Trabajadoras por Cuenta Propia (SEWA, por sus siglas en inglés).
  • La investigación de productos de seguros sensibles al género proporciona una guía clara sobre cómo diseñar y entregar seguros, teniendo en cuenta las preferencias y prioridades de las mujeres.
  • Promover la igualdad de acceso a los servicios de seguros para las mujeres, como en el Impact Insurance Forum de la OIT en la 15ª Conferencia internacional sobre seguros inclusivos. Lea este blog para más información.
  • Alcance de seguros para mujeres en la India rural: El alcance de seguros para agricultores vulnerables y excluidos requiere un enfoque cuidadosamente pensado. En la India, la Organización para la Educación y el Desarrollo del Pueblo (PEDO) descubrió que las integrantes de los grupos de autoayuda de mujeres pueden convertirse en poderosas defensoras de los seguros dentro de sus comunidades. Este resumen muestra el trabajo de PEDO para brindar apoyo y asesoramiento agrícola a la comunidad a través de sus "Krishi-Sakhis".

Género y la OIT

En toda la OIT, existe una agenda más amplia para abordar la desigualdad de género. El Servicio de Género, Igualdad y Diversidad & OITSIDA de la OIT (GEDI), apoya políticas y programas en toda la organización, que promueven la igualdad de género y conducen al empoderamiento de las mujeres. El programa de Desarrollo de la Iniciativa Empresarial de la Mujer (WED) de la OIT trabaja para mejorar las oportunidades económicas para las mujeres mediante el desarrollo de herramientas y estrategias específicas para las necesidades de las mujeres emprendedoras. Los resultados importantes incluyen una guía rápida para proveedores de servicios financieros y de desarrollo empresarial sobre la prestación de servicios con inclusión de género. Un seminario web el 8 de marzo de 2022 arroja luz sobre el papel de los proveedores de servicios financieros y de desarrollo empresarial en la liberación del potencial de las mujeres empresarias.