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Briefing notes
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Pourquoi les produits de micro-assurance souffrent-ils d´une faible demande et comment y remédier - (pdf 1,82 MB)
Michal Matul, Aparna Dalal, Ombeline De Bock et Wouter Gelade
Briefing note nº17, OIT, Mai 2013
L´examen de plus de 30 études quantitatives et qualitatives a révélé que les déterminants les plus importants pour les premières ventes étaient la confiance, les contraintes de liquidité, la qualité de l´offre de valeur au client et les facteurs comportementaux. Et c´est l´action sur ces déterminants qui a eu le plus d´impact sur la demande.
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Case Brief: Aseguradora Rural - (pdf 1,11 MB)
Miguel Solana, Leticia Gontijo F. Gonçalves et Alice Merry
En avril 2012, Aseguradora Rural a lancé le premier produit de micro-assurance santé agréé au Guatemala, distribué par son partenaire, un large réseau bancaire reconnu. L´organisation a pu tirer parti de la confiance des clients dans leur banque pour assurer une croissance rapide de ses ventes. Le défi pour Aseguradora Rural consiste maintenant à promouvoir la compréhension et l´utilisation du produit à une échelle tout aussi large.
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Services à valeur ajoutée en micro-assurance santé - (pdf 1,74 MB)
John Pott et Jeanna Holtz
Briefing note nº16, OIT, Février 2013
Les services à valeur ajoutée sont une composante de plus en plus importante de la micro-assurance santé. Bien que les preuves de leur impact soient à ce jour limitées, ils sont susceptibles d´accroître la demande et d´améliorer les résultats de santé. Cet article fournit un aperçu des développements actuels, présente les expériences des institutions qui proposent déjà ces services et met en évidence leur potentiel.
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Les voies vers un impact plus significatif: des IMF proposant des modèles, des produits et des processus de micro-assurance améliorés -
(pdf 2,44 MB)
Craig Churchill, Aparna Dalal et Josh Ling
Briefing note nº15, OIT, Janvier 2013
L´expérience des institutions de microfinance (IMF) innovantes montre clairement que celles-ci peuvent fournir des services de gestion des risques précieux, à la fois pour leurs clients et pour elles-mêmes. Ce document offre une revue approfondie des défis et des réussites des institutions de microfinance et propose dix recommandations clés.
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Vendre plus, vendre mieux: une étude sur le développement de la force de vente en micro-assurance - (pdf 574 KB)
Serena Guarnaschelli, Gill Cassar et Aparna Dalal
Briefing note nº14, OIT, Décembre 2012
Recrutement adapté, formation, incitations et suivi de l´équipe de vente sont indispensables pour l´efficacité de la distribution de produits de micro-assurance. Cette Briefing Note synthétise les enseignements relatifs à l´amélioration des performances dans ces quatre domaines.
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La gestion des partenariats de micro-assurance - (pdf 764 KB)
Kelly Rendek
Briefing note nº13, OIT, Mai 2012
Les bons partenariats ont été identifiés comme l'un des facteurs clés de la réussite d'un programme de micro-assurance. Les assureurs doivent souvent conclure des partenariats avec des organisations qui endossent le rôle de canaux de distribution pour atteindre une échelle suffisante. En outre, le nombre de partenariats impliquant de multiples parties prenantes augmente en micro-assurance, gouvernements et bailleurs de fonds devenant des acteurs de premier plan. De tels partenariats sont particulièrement difficiles à gérer, car les partenaires ont des priorités qui leur sont propres (et parfois contraires) et des cultures organisationnelles très différentes.
Cette note analyse les partenariats de micro-assurance et identifie les points clés de leur mise en œuvre d'après l'expérience de différentes organisations. Elle propose un cadre d'analyse des partenariats actuels et à venir et fournit des recommandations et des stratégies afin d'assurer leur suivi et leur amélioration.
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Le rôle de l'épargne en micro-assurance: Enseignements de l'Inde -
(pdf 769 KB)
Rob Rusconi
Briefing note nº12, OIT, Février 2012
Ce document présente une évaluation de quatre produits d'assureurs indiens qui combinent les avantages de l'assurance et de l'épargne. La combinaison de ces deux instruments financiers a du sens lorsqu'on prend en considération les complications auxquelles doivent faire face les ménages à faible revenu sur le plan financier. Cependant, l'élaboration de tels produits est complexe, car les assureurs doivent faire des compromis. L'analyse
des caractéristiques des quatre produits passés en revue dans le document met en évidence les différentes approches prises par les assureurs, et fournit des leçons préliminaires pour ceux qui souhaiteraient élaborer des produits semblables.
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Mécanismes de tiers payant pour la micro-assurance santé: conseils pratiques et solutions - (pdf 1,09 MB)
Pascale Le Roy et Jeanna Holtz
Briefing note nº11, OIT, Octobre 2011
Le mécanisme du tiers payant (TP) est un système dans lequel les patients assurés ne sont pas tenus de payer le coût des services de santé couverts par la police d'assurance au moment où les prestations sont fournies. Bien que le mécanisme du TP (aussi appelé "paiement sans espèces") ne soit pas nouveau dans le domaine de l'assurance santé, la mise sur pied et la gestion d'un tel mécanisme pour un régime de micro-assurance santé présente des difficultés particulières. Ce document puise de l'expérience acquise à travers l'application de différents régimes de micro-assurance santé et présente les avantages et les inconvénients de l'utilisation du mécanisme du tiers-payant. Il présente aussi les principales questions à considérer lors de l'établissement et de la gestion d'un tel mécanisme, ainsi que des conseils et des solutions recueillis d'études de cas et d'interviews d'experts.
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 Augmenter la valeur pour le client en micro-assurance: Expériences en Inde, au Kenya et aux Philippines - (pdf 1,01 MB)
Michal Matul, Clemence Tatin-Jaleran et Eamon Kelly
Briefing note nº10, OIT, Septembre 2011
La clientèle bénéficie-t-elle vraiment de la micro-assurance? Comment peut-on mesurer ces bénéfices? Comment procède-t-on pour améliorer la valeur des produits proposés aux clients? Ce document apporte une contribution à ce débat en s'attachant à la façon d'améliorer la valeur pour le client plutôt que de donner la preuve de cette valeur. Il présente les résultats issus de l'analyse de 15 régimes de micro-assurance proposés au Kenya, en Inde et aux Philippines en utilisant l'outil d'évaluation de la valeur pour le client de l'OIT appelé PACE (Produit, Accès, Coût et Expérience). L'outil PACE prend en compte la valeur ajoutée pour les clients que comportent des produits d'assurance donnés en les comparant les uns aux autres ainsi qu'à d'autres moyens d'offrir de la protection contre des risques semblables. Les résultats indiquent que, pour la micro-assurance, il existe des possibilités d'ajouter de la valeur au-delà des pratiques informelles de partage des risques et des régimes de sécurité sociale existants destinés à protéger les populations à faible revenu contre les risques de la vie et de la santé. Le document présente aussi une panoplie d'interventions capables d'améliorer davantage la valeur des produits de micro-assurance pour le client.
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Rentabiliser la micro-assurance - (pdf 946 KB)
Janice Angove et Nashelo Tande
Briefing note nº9, OIT, Juillet 2011
La micro-assurance est-elle rentable? À quelles conditions les sociétés d'assurance peuvent-elles générer des profits en micro-assurance? Il s'agit là de questions importantes, car les assureurs sont de plus en plus désireux de pénétrer le marché à faibles revenus. Pour encourager cette démarche, les initiatives en micro-assurance doivent démontrer qu'elles sont commercialement viables et pérennes. Cette note évalue la rentabilité de la micro-assurance à travers l'étude de cinq initiatives de sociétés d'assurance.
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Améliorer la micro-assurance emprunteur - (pdf 969 KB)
John Wipf, Eamon Kelly et Michael J. McCord
Briefing note nº8, OIT, Mars 2011
L'assurance emprunteur, qui couvre le capital et les intérêts restant dus d'un prêt en cas de décès de l'emprunteur, est la porte d'entrée logique pour une organisation qui démarre en micro-assurance, car elle est facile à lancer, simple à comprendre pour les emprunteurs et perçue par les intermédiaires financiers comme un soutien à leur activité principale. L'assurance emprunteur peut aider à la compréhension de la micro-assurance et contribuer à accroître la demande en participant à la mise en place d'une culture de l'assurance. Malheureusement, l'assurance emprunteur est souvent mal conçue et apporte de ce fait peu de valeur ajoutée aux clients et aux bénéficiaires. Et lorsqu'un produit apporte peu de valeur, cela renforce le sentiment généralement négatif à l'égard de l'assurance. C'est pourquoi le fait d'augmenter la valeur des produits d'assurance emprunteur peut
améliorer l'image que les clients ont de l'assurance et, à partir de là, accroître la demande de microassurance dans son ensemble.
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 Au-delà des ventes: les nouvelles frontières de la distribution en micro-assurance -
(pdf 962 KB)
Anja Smith, Herman Smit et Doubell Chamberlain
Briefing note nº7, OIT, Mars 2011
Atteindre un niveau d'activités de grande échelle en distribuant des produits de manière économique est l'un des plus grands défis auxquels les assureurs doivent faire face dans les environnements où les primes sont basses. Dans le cadre d'une démarche visant à toucher efficacement une clientèle aussi diversifiée que possible, l'emphase est placée de plus en plus sur de nouveaux modèles de distribution innovants, en remplacement d'approches utilisant des canaux de distribution de produits de micro-assurance classiques tels que les institutions de microfinancement. L'étude examine les expériences auxquelles s'est livré un groupe d'importants innovateurs en micro-assurance, et tout particulièrement le rôle qu'ont joué les nouvelles approches en matière de distribution. Elle dresse un bilan de la signification de l'innovation dans la distribution de produits d'assurance et examine la performance de quatorze nouveaux modèles d'entreprise de micro-assurance en Afrique du Sud, en Colombie, au Brésil et en Inde dans le cadre de la distribution de produits. Elle présente aussi un résumé des questions transversales et des tendances qui apparaissent à travers les différents modèles de distribution.
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 Formalisation de l'assurance informelle inhérente aux migrations -
(pdf 707 KB)
Jennifer Powers, Barbara Magnoni et Emily Zimmerman
Briefing note nº6, OIT, Janvier 2011
Dans notre économie de plus en plus mondialisée, le travail continue à être un produit d'exportation important pour de nombreux pays en développement. La migration peut aider les familles à atténuer les risques en augmentant le niveau global des revenus et en diversifiant leurs sources. Les migrants sont cependant nombreux à se sentir en position de vulnérabilité dans leur pays d'accueil, car ils n'ont pas accès aux systèmes de protection sociale. Les situations de catastrophe peuvent ainsi très vite contraindre le migrant à puiser dans son épargne ou ses actifs. Les produits d'assurance liés aux migrants peuvent donc aider les familles transnationales à gérer leurs risques et à protéger leurs actifs. Le Briefing Notes explore les liens entre migration, transfert d'argent et l'assurance. Elle dresse le tableau des produits liant assurance et migration, un cadre pour construire une réflexion autour de la thématique et souligne les opportunités et défis pour les fournisseurs de micro-assurance qui souhaitent investir dans ce secteur.
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Innovations et barrières en micro-assurance santé -
(pdf 686 KB)
Sheila Leatherman, Lisa Jones Christensen et Jeanna Holtz
Briefing note nº5, BIT, Octobre 2010
L’émergence de programmes de micro-assurance santé à travers le monde permet d’espérer que les pauvres pourront bénéficier d’un niveau minimum d’accès sûr et adéquat à des soins de santé abordables. Cette étude menée par l’université de Caroline du Nord-Chapel Hill et par le Fonds pour l’innovation en micro-assurance de l’OIT est basée sur une autre étude thématique plus élaborée qui comprend une analyse documentaire de 68 ouvrages couvrant la période 1999 à 2010 et des interviews de plus de 31 experts représentant 25 organisations; elle met l’accent sur le secteur privé de la micro-assurance santé et passe en revue les défis qui limitent sa croissance. En sus de l’identification d’entraves à la réussite, les auteurs présentent des innovations qui pourraient faire avancer le secteur, y compris la collaboration avec des programmes publics.
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Psychologie de la micro-assurance: de petits changements peuvent faire une grande différence -
(pdf 787 KB)
Aparna Dalal et Jonathan Morduch
Briefing note nº4, BIT, Septembre 2010
Un important enseignement que l’on peut tirer de l’économie comportementale est la compréhension que de petits changements dans l’élaboration de produits d’assurance et de leur commercialisation peuvent parfois aboutir à une différence étonnante dans le choix entre l’utilisation ou pas de produits financiers et, le cas échéant, la façon de les utiliser. Menée par l’organisation Financial Access Initiative, cette étude présente des exemples de recherches menées en laboratoire et sur le terrain dans le domaine de l’économie comportementale et propose huit recommandations aux fournisseurs de micro-assurance. Les auteurs donnent de nouveaux aperçus de la façon dont les ménages réfléchissent pour jauger les pertes et les gains, pour mettre dans la balance les alternatives présentes et futures et pour lutter afin d’acquérir le contrôle de soi; ils indiquent aussi quelle influence la façon dont les choix sont présentés peut avoir sur eux. Ces aperçus peuvent aider les assureurs à s’orienter pour améliorer la conception des produits, le marketing, l’éducation en assurance, l’établissement de prix et les ventes.
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Pratiques émergentes en matière d'éducation du consommateur à la gestion des risques et à l'assurance -
(pdf 762 KB)
Iddo Dror, Aparna Dalal et Michal Matul
Briefing note nº3, BIT, Septembre 2010
L'éducation du consommateur peut représenter une importante composante des régimes de micro-assurance; elle bénéficie aux fournisseurs de la micro-assurance car elle stimule la demande et aide les ménages pauvres à prendre des décisions avisées. Menée par le Fonds pour l'innovation en micro-assurance de l'OIT, cette étude résume les informations recueillies par le groupe de travail sur l'éducation en assurance du Microinsurance Network auprès de plus de cinquante praticiens qui se sont lancés très tôt dans la mise en œuvre de plans d'éducation du consommateur. Les auteurs mettent en évidence des aspects clés de l'élaboration de contenu et de leur diffusion, et ils fournissent des exemples d'organisations qui ont appliqué avec succès les différents éléments contenus dans les programmes d'éducation des consommateurs. Dans la dernière partie de l'étude, ils passent en revue les défis concernant la viabilité, le suivi et l'évaluation qui sont particulièrement pertinents pour les praticiens souhaitant intégrer l'éducation dans leurs modèles de gestion.
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Micro-assurance pour les femmes:
Une approche par le genre des programes de micro-asurance -
(pdf 617 KB)
Anjali Banthia, Susan Johnson, Michael J. McCord et Brandon Mathews
Briefing note nº2, BIT, Octobre 2009
Menée sous la conduite de Women's World Banking
et de Zurich Insurance Company,
cette étude vise à susciter la discussion sur une approche de la micro-assurance par le genre. Bien que les compagnies d'assurance commencent à concevoir et à offrir une variété de produits aux pauvres, ce document se concentre principalement sur l'assurance santé et l'assurance-vie, parce que les risques de santé et de décès exercent particulièrement des pressions financières importantes sur les femmes pauvres. Les auteurs examinent comment la micro-assurance vie et santé peut être conçue pour répondre plus efficacement aux besoins des femmes, et fournissent des conseils pratiques aux compagnies d'assurance pour offrir des produits adaptés. Ils concluent en lançant un appel aux sociétés d'assurance, aux canaux de distribution, aux chercheurs et aux bailleurs de fonds pour les encourager à fournir des services prenant davantage en compte le genre, et à se conformer ainsi au double objectif de lutte contre la pauvreté et de rentabilité.
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Etat des lieux de la micro-assurance en Afrique -
(pdf 603 KB)
Michal Matul, Michael J. McCord, Caroline Phily et Job Harms
Briefing note nº1, BIT, Octobre 2009
La micro-assurance est en pleine expansion en Afrique. Menée par le Fonds pour l'innovation en micro-assurance du BIT et le MicroInsurance Centre, cette étude met en lumière que plus de quatorze millions de personnes à faibles revenus sur le continent étaient couvertes par la micro-assurance à la fin de l'année 2008, soit une augmentation de plus de 100% en l'espace des quatre dernières années. En dépit de cette croissance, de fortes disparités demeurent. Des pans importants du continent restent vides de toute offre, ou quasiment. La couverture santé, l'assurance agricole et la protection des biens, toutes très nécessaires aux segments à faibles revenus, ne représentent à l'évidence qu'une minuscule proportion de l'assurance vie. Cette étude fournie une image détaillée de la micro-assurance en Afrique et les défis principaux dans les années qui suivent pour promouvoir l'expansion de services d'assurance de qualité.
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