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La micro-assurance est un mécanisme de protection des personnes à faibles revenus contre les risques (accident, maladie, décès dans la famille, catastrophe naturelle, etc.) en échange du paiement d'une prime d'assurance calculée en fonction de leurs besoins, de leurs revenus et du niveau du risque concerné. Cette forme d'assurance est avant tout ée aux travailleurs à faibles revenus des pays en développement, en particulier ceux qui travaillent dans l'économie informelle; en effet, tant les grands assureurs commerciaux que les principaux régimes d'assurance sociale ont tendance à moins bien servir ce marché.
Les défis à relever
Les difficultés rencontrées dans l'extension de systèmes d'assurance pour les personnes à faibles revenus vivant dans les pays en développement relèvent de trois grands domaines: les produits, les modèles et l'éducation.
Les produits: la notion de "produits" recouvre non seulement les prix, les prestations et les termes de l'assurance, mais aussi les systèmes de gestion et de fourniture des produits. Dans le domaine de la micro-assurance, les difficultés sont notamment le juste calcul des prix et des prestations, le très grand nombre de petites polices d'assurance, le recouvrement des primes auprès de personnes qui n'ont pas de compte en banque, la vérification et le paiement des petites demandes, et le contrôle de la fraude.
Les modèles: il faut concevoir de nouveaux modèles et de nouveaux partenariats qui s'inspirent des points forts des modèles institutionnels actuels de fourniture de l'assurance et évitent d'en reproduire les points faibles. La difficulté consiste à trouver des solutions institutionnelles efficaces, permettant de fournir une couverture pertinente et financièrement abordable, et d'établir un judicieux équilibre entre les intérêts des assureurs, ceux des circuits de distribution et ceux des assurés.
L'éducation: les pauvres ont tendance à ne planifier qu'à court terme, à être soupçonneux vis-à-vis des motivations des assureurs et à croire que l'assurance n'est faite que pour les riches. Souvent, ils ne comprennent pas comment fonctionne l'assurance ou comment la comparer à d'autres outils de gestion des risques tels que l'épargne et le crédit. La difficulté consiste à leur rendre l'assurance plus accessible non seulement physiquement et économiquement, mais aussi intellectuellement, c'est-à-dire à instiller une culture de l'assurance chez les pauvres.
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