WPC( 2.BPZCourier 10cpi3|Kx6X@8;X@Canon LBP-8III PlusCALB8IPL.PRSx  @t0haxX@27-10-93 02:15p R)sum)conclusionsproposition Balkenhol 6&StandardsBP-8III Plus D<V# #]2P;P#2`b+vX#Courier 10cpiSwiss"mX^88Goo&CCNu8u88oooooooooo88uuuo˅z8dozz888CoCoodoo8oo,,d,ooooCd8oddddC4CCC8CCu8CCC8CCCCCCCz8oooooȲdoooo88888888ooooooooodoozodoooooddddooooooooooooo88888,88Vddo,o,o,o@o,oooooȽCCCddddz8z8z8oooooodzdzdzdoo,oCdz8ddooo/Nd8koCzoooooJIoCNoC,,CCoCCoodd,CC{{jVyȄuu8!uBBnvuyyy8Pou7c1RdyyXooyycnnnpprccccccccMMMMMMMMMMMMѐyrrRzqzzcyoCBnnohcnvonvzXzXshnyyBBnss~|yyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyBBBBBBBBBBBBnnnnnnnsssssssssssszCCn.?xxx,x6X@8;X@~)]8.,]2P;PCanon LBP-8III PlusCALB8IPL.PRSx  @t0haxX@USUK 3'3'Sta2E Q+|+ Courier 10cpiDutchSymbolDutch BoldSwiss BoldSwissDutch ItalicSwiss Italic3|K27-10-93 02:15p R)sum)conclusionsproposition Balkenhol "mX^..;]]o 88Aa.a..]]]]]]]]]]..aaa]ooxxofx.So]xoxofxooof...8]8]]S]].]]%%S%]]]]8S.]SxSSS8+888.88a.888.8888888f.o]o]o]o]o]xSo]o]o]o]........x]]]]]x]x]x]x]oSo]x]f]oSx]o]o]o]o]xSxSxSxSx]o]o]o]o]]]]]]]x]x].....%..HSoS]%]%]%]6]%x]xxx]x]]]x8x8x8oSoSoSoSf.f.f.x]x]x]x]x]x]xoSfSfSfSx]]%x]x8oSf.oSoSx]]x]/NjS.Z]8f]]]]v]>=]8A{{]8%%88]88]]SS%88~~~~ggYxHeyynaayyw.a77\yc|aeeetttt.C]a.wR)ESreewwwwIt]]eenR\\\www]]r_RRRRRRRR@@@@@@@@@@@@xeo__Ef_ffRxe|]87y\r\]xWlRx\b]\cfIfIs`wWx\rree77\``rigeweeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeeee777777777777\\\\\\\````````````rrrrrrrrrrrrrrrrrrrrxfx8xs8s\2w B  ZLHeading AFirst level heading A4 1 column2=#xP7 9P#= ?: uM% ]5 mE "?v ??v ?v y ??    # xP7 9P#== ?: ?: ?v y ?v y ?? "m^$,55YS$$5<<5555555555<<>VOO5HXd8m2YvYYYYw;w;w;cEcEcEcEm2m2m2YYYYYYYmOmOmOYm2Yw;cEm2YYYYY/NqY-QY;OYYYYyY17Y6?Y6;;OOY;;YYcc;O6nn_dluddzfXXXXXXXXDDDDDDDDDDDD"m^%-77\V%%7>>7777777777>>>1eOIIOC=OO%+OCbOO=OI=COOhOOC%%%7%17171%777V7777%+77O77155%%%%>%%%%%%%%%%7O1O1O1O1O1bII1C1C1C1C1%%%%O7O7O7O7O7O7O7O7O7O7O1O7O7O7O7O7=7O1O1O1I1I1I1I1O7C1C1C1C1O7O7O7O7O7O7O7O7%%%%;+O7CCCC&CO7OIO7O7O7O7bOI%I%I%=+=+=+=+CCCO7O7O7O7O7O7hOO7C1C1C1O7CO7I%=+CO7O7O7O7O7/nnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnnNF^727%17777K7"SS7!'TT7S!%%117n%%77j==nW%1SSSSSSn!SSSSDD^WW;O`n>BPPnnH>>K?n66666666************AppendixAppendix body text style A4 1 ColumnE4uM% ]5 mE "E #c P7ApP#2J/))*4,EnumerationEnumerations in text V /  /  //  // QuotationsBody text style for quoted text Pu #xP7X{P# : b uM% ]5 mE ": q  6:  ٞ   ^ #xP7X{P# : b: b : q  6: q  6: :  ٟ29|/x2 b5 SR8Heading CThird level heading A4 1 columnP}>#xP78zP# :  uM% ]5 mE ": q  6:  ٞ ^ #xP78zP# : :  : q  6: q  6: :  ٟHeading DFourth level heading A4 1 columnG: N>#&txP7&&P# :  uM% ]5 mE ": q  6:  ٞ / #&txP7&&P# : :  : q  6: q  6: :  ٟHeading EFifth level heading A4 1 Column J~>#&txP7&&P# :  uM% ]5 mE ": q  6:  ٞ / #&txP7&&P# : :  : q  6: q  6: :  ٟDoc InitInitialise Document Style .̤ 3'3'Standard6&6&StandardHPLASIII.PRSx  + 2MB o9 oF;<?BibliographyBibliography body text style A4 1 columndocumentss uM% ]5 mE "E #c P7ApP# / DraftbodyDraft body text style for A4 1 column b  X` hp x (#%'0*,.8135@8:3Z,,,,,,,,############"^SSj 9dduSSSSS0SSSSddSCCCdSdNdddSddSdddSdddddddS, SSSSSSSSSSSSSCSSCCCaC,dddSSSCdS/,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,,NSdondvdCCdd,dd,,Cd,d,,,S2cc((9SxRJ{(((9,ssssssssssss{dc 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yO  d4 PNE a49 rue de la Glaci/re 75013 PARIS T)l: 43.36.03.62 Fax: 43.31.66.31 T)lex: IRAMD 20539F  2h`2ȃREFSYNTOUEST3'refbiblioYQU ? COSTE, J., EGG, J., ()d.) et al. Echanges c)r)aliers et  ? politiques agricoles dans le sousespace Ouest (Gambie, Guin)e,  ? Guin)e Bissau, Mali, Mauritanie, S)n)gal) : Quelle dynamique  ?X r)gionale ? Rapport de synth/se, IRAM, INRAESR, UNB. Paris, Club du Sahel/OCDE, Ouagadougou, CILSS, 217p. + ann, avril. P. de TitreTitre Centr) erticalementHx%Up-p-p-  u =Іaa)ă=p-p-p- MARGELettre courte (F12)qK&  MeP UniversRapports IRAM[, 6&6&StandarderJet III A6&6&Standarde IRAM+ #&txP7 &P#      X` hp x (#%'0*,.8135@8:],],,YYYYYYYYYY55]]]bttttkb|t,Ytbt|k|tkbtkkkb5,55Y5YbYbY5bb,,Y,bbbb>Y5bY|YYP>->55,55],555,5555555b,tYtYtYtYtYtYkYkYkYkY,,,,,,,,tb|b|b|b|btbtbtbtbkYtYtb|b|bkYtbkbtYtYtYtYtYtYtYtbkYkYkYkY|b|b|b|b|b|btbtb,,,,,,,,XYtYb,b,b,bGb,tbttbtb|b|bt>t>t>kYkYkYkYb5b5b5tbtbtbtbtbtb|kYbPbPbPtbb,tbt>kYb5kYkYtb|btb/NfP,YY5bYYYYwY;:Y5EvvY5,,PPY55YYbb,P5xxxxcc~~Us\`tti]]ttr,,]55X~^y]```oooo,@b],rO(BYn``{rrrrFqYY{{{``iOXXXrrrZZnXOOOOOOOO============taka^Bb_bbOt`w_55tXnXbtSgOtX{gYX^hFbHn\wStXn{na`55X\\nec`raaaaaaaaaaaaaaaaaaa````````````````````555555555555XXXXXXX\\\\\\\\\\\\nnnnnnnnnnnnnnnnnnnntbt5tn{5nX"mX^5@[kk.@@Kp5p55kkkkkkkkkk@@pppuu5kuuu@5@@k@kukuk@uu55k5uuuuKk@ukkk`K6K@@5@@p5@@@5@@@@@@@u5kkkkkkkkkk55555555uuuuuuuuukkuuukuukkkkkkkukkkkuuuuuuuu55555555ikku5u5u5uUu5uuuuuKKKkkkku@u@u@uuuuuuku`u`u`uu5uKku@kkuuu/Nz`5kk@ukkkkkGFk@Sk@55``k@@kkuu5`@vvfnt~pp55p??ippttt5Mup4_/OkttTkktt~_iiikki________JJJJJJJJJJJJъuupOuruu_tr@?iiud|^i{kip|TuVndiut??innywtuuuuuuuuuuuuuuuuuuutttttttttttttttttttt????????????iiiiiiinnnnnnnnnnnnu@@i"mX^CPrխ9PP]CCCPP꭭Cȭ㠠PCPPPu5kuuu]C]PPCPPCPPPCPPPPPPPCխCCCCCCCCCCCCCCCCCCCjC­]]]PPP㻠xxxC]P/NxCPYXȅPgPCCxxPPCxPξьCCOO푑C`Bw;c푑iwwwwwwwww\\\\\\\\\\\\ѭpuuuP@ժ|kpuOOOOOOOOOOOOOOPP6z&]5,,&]2p0;/tC8,&OS:t2p0;X:PC,1p2P;P2+_j +"mX^CPrխ9PP]CCCPP꭭Cȭ㠠PCPPPPCCCՓ]Px]C]PPCPPCPPPCPPPPPPPCխCCCCCCCCCCCCCCCCCCCjC­]]]PPP㻠xxxC]P/NxCPYXȅPgPCCxxPPCxPξьCCOO푑C`Bw;c푑iwwwwwwwww\\\\\\\\\\\\ѭcwPOՓ}vil}OOOOOOOOOOOOOOPP.?xxx,nx6X@8;X@:m)Q2%,HìQ\  P;P2c=.,< c\  P;&PH6!,06\  P;,PE1`;-,`\  P;P P;%,:;\  P;JP2\=3,6 \\  PA&P>2g=., g4  p;&@~N:,p~\  P;P >@N:,Sԙ4  p;6FdS,&bW2p0;IdS,19W2P;P /_;-,7*_*f9 xjO;X>1d;-,?|d4  p;A1,81\  P;P>m)T2%,kT4  p;N:$,0:\  P;@P0b=.,7Z b*f9 xjO;&X~)]8.,1]2P;P~)]8.,DW]2x;XL8!,182P;,P6'a8.,&?a2p0;d!J,%,1)|J2P;P1oC8,1 ":o2P;XP6/tC8,&OS:t2p0;X6z&]5,,&]2p0;/tC8,&OS:t2p0;X:PC,1p2P;P68PC,&o 2p0;6-o@5,&SY"o2p0;?8PC,&o 2p0;2&#X~xP7 "XP# ,   ,X   Y a* Services Financiers et All/gement de la Pauvret) ă  Rp a6 Document de Travail N$ 8 ă J ddx !ddxb J   YL aaB 2 a,Structures mutualistes d')pargne et de cr)dit  Y a,dans l'Union Mon)taire OuestAfricaine (UMOA) ă  #ixP7P#  JW a8 Ibrahima Fane CAMARA ă  J+ 0 a$ D)partement du D)veloppement des Entreprises et Coop)ratives  J,  a- Bureau international du Travail Gen/ve ă,000  g    6&6&StandardCALB8IPL.PRSx  6&6&StandardCALB8IPL.PRSx  #X  X /1 Í Í X1 Í Í a9#W2p0; b#Table des Mati/res  :  /1 Í Í /1 Í Í :  A}Body text : :  uM% ]5 mE ": ] : # ]2P;P#    : ] : ] BJR #Z%' *b,"" : :  $] ] * /BB7?GJJOW_RRgJ oJ|!#sPage Avantpropos /BB7?GJJOW_RRgJ oJ"#v1 I. $Les structures mutualistes d')pargne et de cr)dit dans l'UMOARRgJ oJ"#v3 II. $La situation des structures mutualistes d')pargne et de cr)dit:  $pays par paysBB7?GJJOW_RRgJ oJ"#v5 III. $Les COOPECBB7?GJJOW_RRgJ oJ"#v9 IV. $Les caisses villageoises d')pargne et de cr)dit autog)r)es (CVECA)J oJH"#u19 V. $(l)ments d'une strat)gie d'appuiGJJOW_RRgJ oJH"#u25 Liste des abbr)viations    BB7?GJJOW_RRgJ oJH"#u29 Notes] ] * /BB7?GJJOW_RRgJ oJH"#u31 2Heading A#xP7 9P#= : ?: : ] BJR #Z%' *b,"" ?v : ??v ?v y ??  Avantpropos  Heading A   = # ]2P;P#= ?: :  ?v y : ] BJR #Z%' *b,"" ?:   Cette note de discussion pr)sente les r)sultats d'une enqu+te des coop)ratives d')pargne et de cr)dit et de caisses villageoises d')pargne et de cr)dit dans les pays de l'UMOA (B)nin, Burkina Faso, C=ted'Ivoire, Mali, Niger, S)n)gal, Togo). L'objectif de l')tude )tait d'inventorier ce qui existe, d'appr)cier les performances de ces structures et d'identifier les faiblesses. Le terme structures mutualistes d')pargne et de cr)dit  (SMEC) regroupe coop)ratives d')pargne et de cr)dit  et banques/caisses villageoises . Ces deux types d'organisations se distinguent par le principe d'association (r)sident villageois vs. membre d'une coop)rative), l')tendue et la structuration des r)seaux, le r=le de l')pargne (pr)alable au cr)dit ou non), l'importance accord)e aux coutumes traditionnelles de gestion collective et le degr) de formalisation. Par ailleurs, les COOPEC sont plut=t un ph)nom/ne en milieu urbain, alors que les banques villageoises ne se trouvent, naturellement, qu'en milieu rural. L'int)r+t d'une comparaison )tait de faire ressortir les caract)ristiques communes, les probl/mes de fonds dans l'interm)diation financi/re ! petite )chelle, ind)pendamment des choix particuliers de tel ou tel mod/le organisationnel. L'enqu+te a )t) confi)e ! M. Ibrahima CAMARA (Dakar) et r)alis)e au cours des premiers mois de 1991. Les r)sultats ont amen) le Bureau international du Travail ! d)finir, conjointement avec la Banque Centrale des (tats de l'Afrique de l'Ouest (BCEAO) et les organisations de base int)ress)es, un programme d'appui aux structures mutualistes d')pargne et de cr)dit dans la r)gion (le PASMEC ). La premi/re phase de ce programme est op)rationnelle depuis septembre 1992. Il b)n)ficie d'un financement de la R)publique f)d)rale d'Allemagne.  $# G1// G1// 2Heading A#xP7 9P#= : ?: : ] BJR #Z%' *b,"" ?v : ??v ?v y ??  I.7vvLes structures mutualistes d')pargneƈv 7vvet de cr)dit dans l'UMOAƈv  Heading A   z # ]2P;P#= ?: :  ?v y : ] BJR #Z%' *b,"" ?:   Donn)es g)n)rales  $Dans l'UMOA, l'agriculture reste l'activit) dominante sur le plan )conomique.iR J #]2P;P#э Au B)nin , elle emploie environ 75 pour cent de la population active et repr)sente 45 pour cent du  J PIB. Au Burkina Faso , le secteur agricole emploie 90 pour cent de la population active, fournit environ  Jl 80 pour cent des exportations et pr/s de 40 pour cent du PIB. En C=te d'Ivoire , le secteur agricole repr)sente 35 pour cent du PIB et 8 pour cent des recettes d'exportation et occupe 55 pour cent de  J la population. Au Mali , le secteur primaire repr)sente le tiers du PNB, le coton et le b)tail constituant  J 80 pour cent des exportations. Au Niger , le secteur agricole repr)sente 32,4 pour cent du PIB (1989).  JB  Au S)n)gal , la population rurale repr)sente 63 pour cent de la population totale et l'agriculture est  J l'activit) dominante (22,4 pour cent du PIB en 1986). Au Togo , 80 pour cent de la population tirent leurs revenus du secteur rural qui contribue pour 33 pour cent au PIB (1989).i/1 Í Í :  /1 Í Í : /1 Í Í : /1 Í Í :  Le secteur informel, ! dominante urbaine, a une importance variable selon les pays. Les donn)es sont parfois incompl/tes en ce qui concerne sa taille.)J J #]2P;P#эBB Au B)nin , le secteur informel occupait (1986) 140 000 individus, regroup)s dans 87 000  J entreprises. Au Burkina Faso , selon le plan directeur pour la promotion de l'artisanat, 122 000 personnes exer'aient des petits m)tiers tr/s divers (artisanat de production et de services, petit  J  commerce, etc.). En C=te d'Ivoire , le secteur informel urbain est tr/s d)velopp). En 1990, 1 200 000 emplois, soit 18 pour cent de la population active, )taient enregistr)s dans ce secteur qui contribuerait  J pour 12 ! 20 pour cent au PIB (1986). Au Mali , la population )conomiquement active au niveau urbain )tait estim)e en 1986 ! 841500habitants. En 1983, la contribution de l'artisanat au PIB )tait estim)e  J ! 3,5 pour cent. Au Niger , l')conomie est caract)ris)e par son informalisation croissante. Le secteur informel repr)sentait, en 1989, 34 pour cent du PIB, c'est!dire davantage que le secteur moderne.  J^ En 1987, 110 000 microentreprises )taient recens)es, avec 200000emplois. Au S)n)gal , en 1988, 30 000 microunit)s )taient recens)es ! Dakar et sa p)riph)rie, ces microentreprises employant  J 57000 individus. Au Togo , le secteur informel urbain concernerait plus de 20 pour cent de la population active et contribuerait pour pr/s de 20 pour cent au PIB (1989).) L')volution de l'activit) )conomique a pr)sent) dans l'ensemble des pays de l'Union un profil pratiquement identique et un constat similaire. Apr/s une phase de d)marrage postind)pendance caract)ris)e par d'ambitieux programmes d'investissement et un alourdissement cons)quent de la dette ext)rieure, tous ces pays se sont retrouv)s confront)s ! une crise grave, profonde et durable, caract)ris)e par de multiples distorsions affectant leurs )conomies (secteur des entreprises publiques vaste et inefficace, politiques )conomiques inappropri)es), justifiant des programmes d'ajustement plus ou moins draconiens selon les cas de figure avec une composante incontournable, celle de l'ajustement du secteur financier.# Interm)diation financi/re formelle et informelle  $La totalit) des syst/mes bancaires de l'UMOA est en restructuration, avec des niveaux variables et un aspect notable, celui de la disparition des structures de cr)dit agricole dans trois pays de l'Union (B)nin, Niger, Togo), la situation difficile des institutions dont la viabilit) n'est pas encore remise en cause (CNCAS)n)gal et Burkina Faso; BNDAMali). Cette situation pose avec acuit) le probl/me du cr)dit agricole aux populations en milieu rural.#  $En 1990, au plan du financement bancaire tous cr)dits confondus (court, moyen et long termes) et toutes branches d'activit) confondues, conform)ment aux donn)es de la Banque centrale des Etats de l'Afrique de l'Ouest (BCEAO), le secteur agricole ne repr)sentait que: 14,6 pour cent pour le B)nin; 5 pour cent pour le Burkina Faso; 3 pour cent pour la C=te d'Ivoire; 7 pour cent pour le Mali; 3,5 pour cent pour le Niger; 5 pour cent pour le S)n)gal; 0,8 pour cent pour le Togo.#  $Ainsi, et malgr) l'importance du secteur agricole, son financement est demeur) tr/s insuffisant. Le secteur urbain est )galement, au plan des activit)s )conomiques informelles, pratiquement d)laiss) par le syst/me bancaire. Ce secteur tire ses ressources des divers op)rateurs de la finance informelle et de quelques projets d'appui financ)s par des bailleurs de fonds (Banque mondiale, Caisse centrale de coop)ration (CCCE), PNUD) et ex)cut)s par des agences comme le BIT.#  $Le secteur financier informel qui pr)sente partout les m+mes profils (usuriers, gardesmonnaies, associations d'entraide, syst/mes de tontines), avec une forte proportion de la tontine dans les pays de la c=te (Togo, B)nin), ne semble pas pour le moment pouvoir se substituer au secteur financier formel pour r)pondre aux besoins de financement de la majeure partie de la population.#  $Pour les besoins de l')tude, les structures mutualistes d')pargne et de cr)dit ont )t) rang)es sous la rubrique informelle, malgr) le fait que certaines d'entre elles n'aient pas l)galement un caract/re informel, car elles ont adopt) des statuts d'associations, de groupements d'int)r+t )conomique, de pr)coop)ratives ou de coop)ratives. A.G1// l'exception du B)nin qui a sur ce plan une l)gislation sp)cifique, elles ont )t) jug)es informelles en raison de l'absence de r)glementation de leurs activit)s financi/res. Du reste, plusieurs r)seaux ont justement souhait) b)n)ficier d'une r)glementation sp)cifique adapt)e ! leur mode de fonctionnement pratique, d)rogatoire ! la loicadre bancaire de l'UMOA.# Relations entre syst/mes financiers formel et informel  $En termes de cr)dits, les relations entre les deux syst/mes financiers formel et informel sont tr/s t)nues, voire inexistantes, ! l'exception de quelques cas particuliers. En effet, dans la mesure oI ils d)gagent des surliquidit)s, plusieurs r)seaux ont effectu) des placements (d)p=ts) dans les banques. En ce qui concerne cependant les cr)dits, la CNCA au S)n)gal fait exception avec les op)rations r)alis)es pour le volet )pargnecr)dit de la F)d)ration des ONGs du S)n)gal (FONGS) et les pr+ts au r)seau CICM de Kaolack. Il en est de m+me pour la BNDAMali pour le refinancement des CVECA en pays dogon, la Banque of Africa MaliBOA pour le refinancement des caisses du projet MIEN (am)lioration de la nutrition et de la sant) par le cr)dit), et la CNCABurkina pour le refinancement des CVECA de l'Oudalan.#  $Les interventions en mati/re d')pargne et de cr)dit sont assez diverses, surtout en milieu rural. Ces interventions )manent aussi bien des projets de d)veloppement que des SMEC. Elles sont )galement le r)sultat de quelques exp)riences en cours du type GRAMEEN BANK.J ~J #]2P;P#эBBCes derni/res sont les suivantes:  Jh BB Au Burkina Faso : la Banque  de BAHN promue par l'ONG Sahel Action.  J BB En C=te d'Ivoire : le projet d'acc/s au cr)dit des femmes de Bounoua et le projet d'appui au secteur urbain."B  J BB Au Mali : le projet MIEN.  JZ BB Au Togo : la Caisse de Nyile. BBSi ces exp)riences novatrices sont signal)es dans l'inventaire, elles ne sont pas pour autant des SMEC qui constituent l'objet sp)cifique de la pr)sente )tude. L'analyse ult)rieure ne les prendra donc pas en compte.#  $L'examen des zones d'intervention des SMEC montre une forte concentration en milieu rural. Seuls les r)seaux appuy)s par la FUCEC/Togo et le CONAPSEC au Togo ont une concentration importante en milieu urbain dans la mesure oI le secteur urbain a une acception restrictive (villes principales).#  $En dehors de quelques r)seaux, la plupart des exp)riences ont peu d'anciennet), ce qui explique le niveau relatif de leurs performances en mati/re d')pargne et de cr)dit (S)n)gal, Mali, Niger, par exemple).#  G1// 2Heading A#xP7 9P#= : ?: : ] BJR #Z%' *b,"" ?v : ??v ?v y ??  II.7vvLa situation des structures mutualistes d')pargne et de cr)dit: pays par paysƈv  s?Heading A   z # ]2P;P#= ?: :  ?v y : ] BJR #Z%' *b,"" ?:   B)nin " $Bien que dot) d'un statut juridique, le r)seau CRCAM/CLCAM n'est pas consid)r) comme une banque au titre de la r)glementation bancaire. Les caisses mutuelles d')pargne et de cr)dit ne sont pas encore reconnues juridiquement, m+me si elles pr)sentent un caract/re associatif. Les caisses agricoles mutuelles rel/vent des dispositions de l'ordonnance no 59 du 28.12.1966 portant statut g)n)ral de la Coop)ration et du d)cret d'application no 516 du m+me jour. Par ailleurs, les caisses sont soumises ! des dispositions particuli/res: loi no 89014 du 12 mai 1989 et d)cret no 9082 du 9 mai 1990 (organisant l'autonomie financi/re et organisationnelle du r)seau).# " $Le r)seau des Caisses r)gionales de cr)dit agricole mutuel CRCAM et des Caisses locales de cr)dit agricole mutuel CLCAM ou r)seau CRCAM/CLCAM. (Au 30.09.90: 2 728,2 millions de FCFA d')pargne, 498 millions de cr)dits, 150,4 millions de capital social, 30 306 soci)taires pour six CRCAM et 36 CLCAM).# " $Le r)seau appuy) par le Comit) national pour la promotion des soci)t)s coop)ratives d')pargne et de cr)dit CONAPSEC. (Au 31.12.90: 5 400 adh)rents pour 15 caisses; 399,5 millions d')pargne; 358,9 millions de pr+ts; 2,1 millions de capital social).# " $Les Mutuelles d')pargne et de cr)dit des artisans. (Au 30.03.91: 1 200 soci)taires pour 44 mutuelles; 9 millions d')pargne; 4,5 millions de pr+ts).# Burkina Faso " $Le statut juridique des caisses (pour celles qui ont r)ussi ! l'obtenir) est le statut coop)ratif pr)vu par le Zatu no 35 du 16 novembre 1990.# " $Le r)seau des Unions r)gionales des Caisses populaires du Burkina appuy) par la Soci)t) de d)veloppement international DESJARDINSSDID. (A fin 1990: 25 960 soci)taires pour 25 caisses; 654,8 millions d')pargne; 277,2 millions de pr+ts; 68,1 millions de r)serve; 643,6 millions d'actif).# " $Le r)seau de l'Union des Caisses d')pargne et de cr)dit du Burkina UCECB. (Au 31.12.1989: 57 caisses, avec 7 358 membres; et 26 clubs d')pargne, avec 1 277 membres; 373,7 millions d')pargne; 127 millions de pr+ts).# " $Les Banques traditionnelles d')pargne et de cr)dit BTEC. (Au 31.12.1990, les six BTEC totalisaient 3,5 millions d')pargne).# " $L'Association pour le d)veloppement de la r)gion de Kaya Adrk. (Au 31.12.90, les 131sections d')pargne et de cr)dit comptaient 6 712 membres, une )pargne de 59,1 millions et des cr)dits de 193,6 millions).# " $L'Association pour le d)veloppement de la r)gion de Toma ADRTOM. (Au 30.06.1990: 9 000 membres, une )pargne de 50,9 millions, et des cr)dits d'un montant de 57,5 millions de FCFA).# .G1//Ԍ" $Les Caisses villageoises d')pargne et de cr)dit autog)r)es CVECA. (En 1990, les 17 caisses totalisaient 1 470 membres, des d)p=ts de 5,6 millions, un encours moyen de cr)dits de 3,7 millions).# C=te d'Ivoire " $Au plan l)gal, les CREP sont r)gies par la loi no 77332 du 1er juin 1977. Aucun d)cret d'application de cette loi ne d)finit, ! ce jour, les dispositions sp)cifiques d'organisation et de fonctionnement des CREP, malgr) l')laboration en 1984 d'un projet de d)cret, toujours en cours d'examen. Aux termes des dispositions de la loi no 77332, les CREP sont des coop)ratives, c'est!dire des groupements de personnes physiques ou morales, de type particulier, ! capital et personnel variables.# " $Le r)seau des Caisses rurales d')pargne et de pr+t CREP. (Au 30.09.1991, les 78 CREP comptaient 15 376 soci)taires, un capital social total de 41,6 millions, des d)p=ts de 642,5 millions et des pr+ts de 289,2 millions de FCFA).# Mali " $Le probl/me du cadre r)glementaire des activit)s des organisations reste pos). Le r)seau KAFO JIGINEW ne s'est dot) d'un statut associatif que tr/s r)cemment (octobre 1990), deux ans apr/s sa constitution. Le r)seau n'a donc pas cherch) ! b)n)ficier des dispositions de l'article 15, cinqui/me alin)a, de la loi no 8862 du 10 juin 1988 sur les coop)ratives.# " $Le r)seau des Caisses populaires d')pargne et de cr)dit KAFO JIGINEW. (Au 30.09.1990, 25 caisses comptaient 5 108 soci)taires, 24 millions de capital, 73,5 millions de d)p=ts, 61 millions de cr)dits).# " $Les Caisses villageoises d')pargne et de cr)dit autog)r)es CVECA du pays dogon. (Au 30.09.1990, 26 caisses totalisaient 3 760 membres, 7,3 millions de d)p=ts et 7,3 millions de cr)dits).# " $Le projet des coop)ratives d')pargne et de cr)dit appuy) par la SDID dans la r)gion de Segou (le d)marrage des caisses est pr)vu en 1991).# Niger " $Au plan juridique, le statut de caisses d')pargne et de cr)dit rel/ve de l'informalit). Elles ne sont pas soumises pour le moment aux dispositions de l'ordonnance no 89 010 du 7 avril 1989 portant r)gime des organismes ruraux ! caract/re coop)ratif et mutualiste et ! celles du d)cret no 89.074 du 7 avril 1989 portant modalit)s d'application de l'ordonnance pr)cit)e. Des projets de textes relatifs ! l'organisation et aux attributions des soci)t)s coop)ratives d')pargne et de cr)dit de m+me que des statuts types de caisse d')pargne et de cr)dit sont en cours d'examen.# " $Le projet de promotion des caisses populaires d')pargne et de cr)dit de Zinder. (En janvier 1991, les cinq caisses comptaient 512 membres et des ressources de 2,2 millions de FCFA).# " $Les caisses villageoises d')pargne et de cr)dit autog)r)es CVECA, appuy)es par la Coop)ration allemande GTZ. (Ces caisses sont en p)riode de d)marrage.)# .G1//ԌS)n)gal " $Les statuts des caisses du r)seau CICM seraient soumis aux dispositions de la loi no 8307 du 28 janvier 1993 portant statut g)n)ral des coop)ratives et de celles de son d)cret d'application no 83320 du 25 mars 1983. Les caisses anim)es par le CONACAP sont pour le moment dans l'informel. La Caisse des femmes de GrandYoff qui a choisi un statut de Groupement d'int)r+t )conomique, rel/ve des dispositions du Code des obligations civiles et commerciales du S)n)gal.# " $Le r)seau des caisses populaires d')pargne et de cr)dit promues par le CICM. (Au 31.03.1991, les 28 caisses comptaient 7 261 soci)taires, une )pargne de 34,4 millions de FCFA, des cr)dits de 37,5 millions de FCFA (au 31.05.1990 pour les cr)dits), et 21,8 millions de capital social. Le r)seau appuy) par le Conseil national pour la promotion et le d)veloppement des Caisses d')pargne et de pr+ts au S)n)gal " CONACAP. (Au 30.11.1990, les 12 caisses encadr)es comptaient 1 442 membres; 3 millions de parts sociales; 68,2 millions d')pargne et 71,6 millions de pr+ts).# " $La Caisse d')pargne et de cr)dit des femmes de GrandYoff. (A fin 1990, la caisse comptait 103 membres; 5 millions d')pargne; 8,1 millions de cr)dits; et environ 1 million de FCFA de capital social).# Togo " $Au Togo, c'est l'ordonnance no 13 du 12 avril 1967 qui d)finit le statut des coop)ratives. Cependant, le d)cret d'application no 171167 du 3 septembre 1971 de cette ordonnance n'est pas sp)cifique aux activit)s de la FUCEC. Si les CPDE et les caisses de la FUCEC sont soumises ! cette ordonnance, le statut juridique des autres caisses reste ind)termin) (CECA, Caisse du GIPATO, Caisse du projet ChampagneArdennes). Au surplus, la FUCEC trouve cette r)glementation inadapt)e ! sa situation.# " $Le r)seau appuy) par la F)d)ration des Unions de coop)ratives d')pargne et de cr)dit " FUCEC/Togo. (Au 30.09.1990: les 122 COOPEC comptaient 22 508 adh)rents; 1,4 milliards de d)p=ts; 1,2 milliards de cr)dits, et un capital social de 52 millions de FCFA.)# " $Le projet des Caisses populaires pour le d)veloppement de l'entraide socio)conomique " CPDE. (Au 30.09.1990, le mouvement comptait 1 412 membres dont 40 pour cent de membres; des d)p=ts de 40,3 millions de FCFA et des pr+ts de 33,4 millions.)# " $L'Association Village Entreprise AVE. (A fin 1990, l')pargne )tait de 3 millions de FCFA et les cr)dits de 2,5 millions.)# " $Les Caisses d')pargne et de cr)dit du groupement interprofessionnel des artisans du TogoGIPATO ! Lom) et ! Sokod). (A fin 1990, la caisse de Lom) avait 1,2 millions de d)p=ts pour 44 adh)rents. Elle ne faisait pas de cr)dit. La caisse de Sokod) comptait 2,6 millions d')pargne pour 30 adh)rents et 8 millions de cr)dits.)# " $Le projet de coop)ration d)centralis)e de la r)gion ChampagneArdenne ! Sokod). (A fin 1990, la caisse comptait 350 membres, 4 millions de d)p=ts, 10,9 de cr)dits.)# 9-G1//Ԍ" $La Coop)rative d')pargne et de cr)dit des artisans CECA du projet de promotion de l'artisanat. (A fin 1990 et sur 8 mois d'activit)s, la COOPEC avait accord) 4,3 millions de pr+ts, recueilli 2,3 millions de d)p=ts et comptait 100 adh)rents.)# o G1// 2Heading A#xP7 9P#= : ?: : ] BJR #Z%' *b,"" ?v : ??v ?v y ??  III.7vvLes COOPECƈv  XkHeading A   = # ]2P;P#= ?: :  ?v y : ] BJR #Z%' *b,"" ?:   La philosophie des coop)ratives d')pargne et de cr)dit est simple: puisque les petits op)rateurs )conomiques n'ont pas v)ritablement acc/s au syst/me bancaire classique, il faut qu'ils collectent leur propre )pargne pour pouvoir en distribuer une partie sous forme de cr)dits aux membres de la coop)rative. Les principes d'organisation des COOPEC sont les suivants: la libert) d'adh)sion; la solidarit) des membres; le principe d)mocratique un homme, une voix ; le b)n)volat de l'exercice du pouvoir; le territoire restreint et l'autonomie de gestion pour chaque caisse; l'affiliation ! l'Union qui accueille les surplus de liquidit)s, contr=le et assiste les coop)ratives de base. Le principe des COOPEC est de collecter l')pargne, d'en assurer la s)curit) vis!vis des d)posants et d'en pr+ter ensuite une partie (de l'ordre de 30 ! 80 pour cent) aux membres. L')pargne doit donc +tre collect)e au pr)alable. Elle est en principe r)mun)r)e, et les b)n)ficiaires de cr)dit doivent pr)senter des garanties. Historique  $Les COOPEC tirent leur filiation du mouvement coop)ratif qui s'est d)velopp) au moment de l'ind)pendance. Ce mouvement apparaissait ! l')poque comme un moyen d'impliquer les populations rurales, en particulier dans la perspective des strat)gies de d)veloppement retenues par la quasitotalit) des pays nouvellement ind)pendants. L')volution ult)rieure du mouvement coop)ratif a cependant d)'u les esp)rances. Cette situation a laiss) des traces qui illustrent, ! certains )gards, les difficult)s de p)n)tration des COOPEC dans leur environnement.#  $Les premi/res COOPEC datent de la p)riode 19691975 au Burkina Faso et en C=te d'Ivoire. Les autres structures r)pertori)es dans le cadre de la pr)sente )tude sont plus r)centes, particuli/rement au Niger, au S)n)gal et au Mali. Cette situation explique en grande partie le niveau de d)veloppement in)gal de ces structures mutualistes par pays. Ainsi, le Burkina Faso et le Togo se pr)sentent comme des pays ! r)seaux d)velopp)s, m+me si, le plus souvent, un ou deux r)seaux s'av/rent dominants dans chaque pays.# M)thodologie et moyens mis en oeuvre  $De fa'on g)n)rale, la m)thodologie et les moyens mis en oeuvre pour la cr)ation et le d)veloppement des r)seaux se rapportent aux )l)ments suivants:#  $"] ] *)tudes pr)alables;#]  $"] ] *mise en place;#]  $"] ] *structuration du mouvement.#]  $Selon la qualit) de l'op)rateur (agence de promotion, comme le Cr)dit Mutuel, la SDID, le WOCCU, etc.), ces )tudes peuvent +tre plus ou moins approfondies. Il peut s'agir d')tudes pr)liminaires ou de v)ritables )valuations. Elles sont, dans tous les cas oI l'op)rateur (assistant ext)rieur) intervient, confi)es syst)matiquement ! celuici. Le contenu de ces )tudes refl/te en g)n)ral les caract)ristiques du site d'implantation vis), notamment les divers aspects de l')conomie locale, sa structure sociologique, la nature des services financiers disponibles, les contraintes, risques et impacts. Ces )tudes concluent ! des profils d'experts (assistance technique) fournis par l'op)rateur, de concert le plus souvent avec le ou les bailleurs de fonds. Les coEtsv. G1// des )tudes peuvent +tre importants (jusqu'!, parfois, 20 millions ou, pour un projet comme le projet CREP/CEAO, 120 millions de FCFA).#  $La mise en place est alors programm)e en fonction des conclusions de l')tude et des circonstances tenant ! la concr)tisation des modalit)s de d)caissement de la part des bailleurs de fonds et ! la passation d'accords sp)cifiques avec les autorit)s nationales. Une phase d'animationsensibilisation est observ)e dans la totalit) des cas. Elle est destin)e ! assurer un minimum d'adh)sion des futurs soci)taires. Cette phase enregistre des sessions importantes de formation et d')laboration des principaux supports techniques de gestion et de participation du soci)tariat. Les premi/res cr)ations de caisses g)n/rent les premiers investissements financ)s sous forme de subventions et des coEts d'assistance (personnel, etc.).#  $La structuration du r)seau s'effectuera en fonction de son d)veloppement. L'exp)rience capitalis)e sur le terrain montre que cette structuration varie en fonction des difficult)s de p)n)tration du milieu, des conditions de gestion et du s)rieux de l'op)rateur. L'apparition de structures centrales survient plus ou moins rapidement selon les r)seaux. Ces structures de deuxi/me ou troisi/me niveau g)n/rent des coEts importants. Selon les situations, leur utilit) est diversement appr)ci)e. Elles t)moignent cependant de la vitalit) et de la capacit) d'organisation dont les r)seaux peuvent faire preuve.# Organisation et fonctionnement  $L'organisation et le fonctionnement varient en fonction du degr) de structuration des r)seaux. Les r)seaux les mieux structur)s ont g)n)ralement trois niveaux: ! la base, les caisses locales; au niveau interm)diaire, les caisses r)gionales ou les unions; au niveau national, la f)d)ration ou l'unit) centrale du projet qui organise le r)seau. Quelques r)seaux ont par ailleurs institu) une caisse centrale.#  $Certains r)seaux pr)sentent une organisation pyramidale ou fa3ti/re du type APEX  avec constitution d'une caisse centrale: r)seau CRCAM/CLCAM oI les caisses r)gionales s'apparentent ! des unions; r)seaux SDID et UCECB au Burkina Faso; r)seau KAFO JIGINEW au Mali; r)seau de la FUCEC au Togo. Un r)seau a institu) une caisse centrale sans cr)er d'unions, le r)seau CREP en C=te d'Ivoire. Les r)seaux qui ont constitu) une caisse centrale charg)e de recueillir et de placer les surliquidit)s des caisses de base font obligation ! cellesci de placer une partie, variable selon les r)seaux (25 ! 35 pour cent) de leurs liquidit)s dans la caisse centrale.#  $Les organisations non dot)es d'une caisse centrale ni structur)es en unions sont, pour le moment, les suivantes: au B)nin, les mutuelles d')pargne et de cr)dit des artisans et le CONAPSEC; au Burkina Faso, les BTEC; au Niger, les caisses populaires d')pargne et de cr)dit ! Zinder; au S)n)gal, le r)seau CICM (qui est toutefois dot) d'un bureau central qui est appel) ! constituer tr/s rapidement une caisse centrale) et le CONACAP (qui envisage )galement la constitution d'unions et d'une f)d)ration); au Togo, les CPDE.#  $Plusieurs structures, par contre, ont la particularit) d'+tre r)duites ! une unit), voire deux, sans appartenance ! un r)seau; c'est le cas, au S)n)gal, de la Caisse d')pargne et de cr)dit des femmes de GrandYoff et, au Togo, de la CECA, des CEC du GIPATO et de la Caisse d')pargne et de cr)dit des femmes promue par le projet de coop)ration d)centralis)e de la r)gion ChampagneArdennes. L'ADRK et. G1// l'ADRTOM, au Burkina Faso, constituent des cas assez particuliers. Elles se sont certes dot)es, pour l'ARDK tout au moins, de sections d')pargne et de cr)dit regroup)es en RSEC, l'ADRTOM )tant de ce point de vue dans une phase de sensibilisation. Il n'y a cependant pas, pour l'heure, ! leur niveau, de v)ritables caisses d')pargne et de cr)dit.#  $La majorit) des r)seaux ou des unit)s de caisses vis)es cidessus organisent leur fonctionnement ! travers des statuts en se r)f)rant aux principes de la coop)ration. Chaque caisse d)finit ses modalit)s de constitution, son objet, son capital social, son soci)tariat, ses organes d'administration et de gestion, les droits et obligations de ses membres, les dispositions relatives ! l')pargne et aux cr)dits, les cas de dissolution. Dans les petits r)seaux, ces statuts sont de fait )tablis par les bureaux de promotion, les organisations plus structur)es ayant )tabli des statuts types.#  $Les attributions des organes d'administration (assembl)e g)n)rale, conseil d'administration) sont classiques, en dehors des dispositions sp)cifiques ! chaque cas de figure (contr=le des adh)sions et des demandes de cr)dit, d)l)gation d'attributions ! des comit)s pour des missions particuli/res, etc.). Certains statuts pr)voient des organes de contr=le (commissariat aux comptes ou conseil de surveillance, le r=le du commissaire aux comptes )tant bien entendu distinct de celui pr)vu par les lois sur les soci)t)s).#  $Dans les structures ! plusieurs niveaux, il s'ajoute aux fonctions classiques susvis)es des fonctions d'assistance aux caisses de base et/ou aux caisses r)gionales ou unions (centralisation comptable et statistiques, promotion, )ducation, contr=le et inspection). Le degr) d'intensification de l'assistance, donc de son contenu, varie en fonction du profil du r)seau: pour les r)seaux en r)habilitation comme les r)seaux CRCAM/CLCAM au B)nin et le mouvement CREP en C=te d'Ivoire, des projets centraux exercent des attributions assez diversifi)es, avec un accent mis en particulier sur les probl/mes de r)organisation et les questions d'assainissement des portefeuilles. Pour des projets en phase de d)marrage, comme celui du CICM au S)n)gal, la strat)gie de d)veloppement conf/re au Bureau central du projet toutes les fonctions li)es aux questions d'implantation, de d)veloppement et de consolidation du r)seau.#  $L'analyse du fonctionnement des r)seaux montre de multiples difficult)s: lien associatif tr/s distendu, base sociale (soci)tariat) non homog/ne, d)tournements et corruption, probl/me du b)n)volat ! l'origine d'un taux de rotation )lev) des gestionnaires ou, pire, entra3nant une compensation sous forme de cr)dits autooctroy)s au niveau des administrateurs, centralisation excessive du pouvoir au niveau des unions ou des f)d)rations, conflits de g)n)ration ou ethniques, etc. Le degr) de participation des soci)taires est tr/s faible dans certains r)seaux.# Activit)s et r)sultats  $ Ressources propres  $Les montants des fonds propres, et en particulier du capital social, varient consid)rablement d'un r)seau ! l'autre et, m+me au sein du m+me r)seau, d'une caisse ! l'autre. Par ailleurs, les caisses qui ne font pas partie d'un r)seau ont une tr/s faible capitalisation. Cette caract)ristique n'est cependant pas propre ! ces petites unit)s. En effet, pour les r)seaux, les montants ne sont significatifs qu'! cause de leur agr)gation, ce qui ne rend pas compte du niveau de capitalisation des caisses prises. G1// individuellement. Selon les informations disponibles, la capitalisation des divers r)seaux varierait ainsi (ann)e 1990):#  $"] ] *au B)nin, de 2,1 millions de FCFA (CONAPSEC) ! 150,4 millions (r)seau CRCAM);#]  $"] ] *au Burkina Faso, le r)seau SDID totalisait 68,1 millions de FCFA de r)serves;#]  $"] ] *en C=te d'Ivoire, les CREP totalisaient 41,6 millions de capital social;#]  $"] ] *au Mali, le r)seau KAFO JIGINEW comptait 24 millions de capital social;#]  $"] ] *au S)n)gal, la variation est de 1 million (Caisse de GrandYoff) ! 21,8 millions de FCFA pour le CICM;#]  $"] ] *au Togo, la variation est de 3,2 millions pour les CPDE ! 146,1 millions pour la FUCEC (dont 52 millions de capital social).#]  $Consid)r)e globalement, la capitalisation appara3t relativement insuffisante, m+me pour les r)seaux les plus performants, compte tenu de leur anciennet) et de leur structuration.#  $ (pargne #  $Les COOPEC sont en premier lieu des caisses d')pargne. Pour acc)der au cr)dit, il faut d'abord avoir constitu) une )pargne (d)p=t) pendant une p)riode d)termin)e (en g)n)ral six mois ou plus selon que les exp)riences d)marrent ou ont quelque anciennet)). La constitution et la progression de l')pargne sont plus importantes au niveau des caisses op)rant dans des zones de cultures de rente oI la mon)tarisation des revenus est plus significative que dans les zones difficiles qui connaissent, par contre, d'autres formes d')pargne (par exemple capitalisation dans le cheptel).#  $A l'examen des situations des diverses caisses, on constate que l')pargne constitu)e est faible en montant unitaire, mais variable selon les pays. Plusieurs facteurs expliquent ce ph)nom/ne. Plusieurs caisses sont de cr)ation r)cente (par exemple caisses de ZINDER au Niger, caisses du S)n)gal) et, m+me pour les anciennes caisses (celles du Burkina Faso, du Togo, de la C=te d'Ivoire), les r)sultats apparaissent de ce point de vue assez mitig)s. Par pays et selon les r)seaux, les montants unitaires varient comme suit:#  $"] ] *au B)nin, de 7 600 FCFA ! 74 074 FCFA;#  $"] ] *au Burkina Faso, de 5 655 FCFA ! 51 233 FCFA;#  $"] ] *en C=te d'Ivoire, 14 412 FCFA (mouvement CREP);#  $"] ] *au Mali, 14 412 FCFA (KAFO JIGINEW);#  $"] ] *au Niger, 4 400 FCFA (caisses de ZINDER);#  $"] ] *au S)n)gal, de 485 FCFA ! 48 714 FCFA;#  $"] ] *au Togo, de 11 428 FCFA ! 63 155 FCFA.#  $Selon les caisses, l')pargne est ou non r)mun)r)e. Les taux d'int)r+t cr)diteurs varient de 3 pour cent ! 10 pour cent par an.J ~J #]2P;P#эBBDe ce point de vue, les caisses d')pargnecr)dit villageoises offrent des conditions sup)rieures (20 pour cent). Plusieurs caisses expliquent l'absence de r)mun)ration ou sa faiblesse par le souci de ma3triser les charges d'exploitation. Dans certaines caisses, la r)mun)ration de l')pargne s'est r)v)l)e un )l)ment non n)gligeable d'incitation dans la mobilisation de l')pargne.# . G1//Ԍ $La situation des r)seaux montre )galement un autre aspect du profil de l')pargne, ! savoir la pr)pond)rance de certaines caisses. Ainsi, pour le mouvement CREP, la caisse de Bonoua repr)sentait, en 1988, 44,5 pour cent du total des d)p=ts de l'ensemble du r)seau. En 1990, les CRCAM/CLCAM du Borghou au B)nin enregistraient la plus grande part de l')pargne (39 pour cent) des CRCAM/CLCAM des six r)gions. Au niveau national, certains r)seaux sont nettement plus performants. Au Burkina Faso, par exemple, le r)seau SDID est le plus important, avec 57 pour cent du montant total de l')pargne de toutes les structures mutualistes d`)pargnecr)dit r)pertori)es, pour ne citer que cet exemple.#  $Dans les r)seaux avec caisse centrale, les COOPEC doivent d)poser une partie de leur )pargne dans la caisse centrale (par exemple 60 pour cent pour l'URCPB au Burkina Faso, 25 pour cent pour la FUCEC au Togo). Les d)p=ts sont r)mun)r)s (3 ! 8 pour cent).#  $Par pays et par r)seaux, en consid)rant le total de l')pargne constitu)e, le B)nin vient en t+te avec les CRCAM/CLCAM (3,1 milliards de FCFA); suivent ensuite le Togo (1,5 milliard), le Burkina Faso (1,1 milliard), la C=te d'Ivoire (642,5 millions de FCFA), le S)n)gal (108,2 millions de FCFA), le Mali (73,5 millions), le Niger, enfin (2,2 millions).#  $ Cr)dit #  $La gamme des cr)dits octroy)s par les COOPEC est assez large. Elle varie bien )videmment en fonction des besoins des b)n)ficiaires. En milieu rural, ces cr)dits ont des objets aussi divers que l'am)lioration de l'habitat, les besoins sociaux, le financement de la production agricole ou les cr)dits d'embauche. En milieu urbain, les petits m)tiers sont la source principale des demandes de cr)dit. Les montants unitaires (rapport des cr)dits/soci)taires) sont )galement faibles et variables selon les pays:#  $"] ] *au B)nin, de 45 000 FCFA ! 66 463 FCFA;#  $"] ] *au Burkina Faso, de 6 389 ! 28 895 FCFA;#  $"] ] *en C=te d'Ivoire, l8 779 FCFA (mouvement CREP);#  $"] ] *au Mali, 11 961 FCFA (KAFO JIGINEW);#  $"] ] *au S)n)gal, de 7 500 ! 78 641 FCFA;#  $"] ] *au Togo, de 23 857 ! 53 333 FCFA.#  $Pour relatives qu'elles soient, ces donn)es montrent que les montants unitaires ne d)passent pas 70 000 FCFA. Les r)seaux les plus anciens ont globalement r)alis) les montants les plus importants en cr)dits mais, en termes unitaires, la performance est faible: 26 000 FCFA environ pour les CLCAM; 10 66l FCFA pour le r)seau SDID; 18 779 FCFA pour les CREP en C=te d'Ivoire; 53 333 FCFA pour la FUCEC.#  $Les conditions de cr)dit varient )galement selon les pays et les r)seaux. Les r)seaux les plus d)velopp)s ont des politiques de pr+ts. Les pr+ts sont souvent plafonn)s en volume et par rapport aux montants )pargn)s. Des garanties sont exig)es. Les taux d'int)r+t vont de 12 ! 24 pour cent selon les r)seaux. Dans les r)seaux ! caisse centrale, des pr+ts sont consentis aux caisses de base mais parfois directement ! des soci)taires, c'est!dire en concurrence avec les caisses de base.#  $Par ailleurs, la part des cr)dits productifs est faible et la qualit) des cr)dits est variable selon les r)seaux et les institutions qui les composent, les deux extr+mes )tant les caisses, nouvelles surtout, comme celle des femmes de GrandYoff au S)n)gal oI.G1// le taux de recouvrement est de 100 pour cent et les caisses du mouvement CREP en C=te d'Ivoire oI les pr+ts douteux repr)sentent 80 pour cent du portefeuille. Les r)seaux les plus anciens (SDID, UCECB au Burkina Faso, FUCEC au Togo, par exemple) font bien )videmment face ! des probl/mes d'impay)s dont l'importance oblige une institution comme la FUCEC ! entreprendre d'importantes actions d'assainissement de portefeuille. Les pr+ts douteux sont plus ou moins approvisionn)s selon les institutions (URCPB au Burkina Faso, FUCEC au Togo).#  $Au titre des concours octroy)s, le Togo vient en t+te (1 251,2 millions). Suivent ensuite le B)nin (861,4 millions), le Burkina Faso (655,7 millions), la C=te d'Ivoire (289,2 millions), le S)n)gal (117,2 millions); le Mali ferme la marche avec 61 millions. (Au Niger, les caisses de Zinder ne font pas de cr)dit actuellement.)#  $ Autres activit)s  $En dehors de l')pargne et du cr)dit, plusieurs autres activit)s sont ! l'actif des caisses, plus sp)cialement de leurs unions ou f)d)rations. Ces actions peuvent +tre tr/s diversifi)es: sensibilisation et formation des administrateurs et g)rants des caisses de base; harmonisation des m)thodes et proc)dures de gestion entre les caisses; inspection des caisses et )tablissement de leur comptabilit); suivi des transferts de fonds; gestion des liquidit)s exc)dentaires; )mission de normes g)n)rales concernant les politiques en mati/re d')pargne et de cr)dit; pr)paration et application des normes de recrutement et de r)mun)ration; contr=le des d)penses; correction des dysfontionnements du syst/me de gestion.# Impact  $ Soci)tariat #  $Les motivations des soci)taires vis!vis des COOPEC sont bien connues: besoins de mise en s)curit) de l')pargne; liquidit) de l')pargne d)pos)e et disponibilit) de celleci; proximit) physique des COOPEC; confidentialit) concernant les d)p=ts; r)mun)ration des d)p=ts; acc/s au cr)dit. A l')gard de ces motivations, les performances des COOPEC apparaissent en pratique assez mitig)es.#  $La fonction )pargne conna3t quelque r)ussite, bien que les montants unitaires soient relativement faibles. Cette r)ussite montre sans contestation possible que les petits agents )conomiques ont une capacit) d')pargne. Certains r)seaux ont r)ussi de ce point de vue des r)sultats non n)gligeables. Par ailleurs, la mesure de l'effort de collecte s'av/re assez difficile dans la mesure oI son rapport ! l'ensemble des revenus mon)taires des soci)taires n'est pas d)termin). On peut cependant soutenir que l')pargne mobilis)e par ces COOPEC est probablement tr/s inf)rieure aux retenus mon)taires disponibles des soci)taires, particuli/rement dans les zones de commercialisation des principales cultures. Au surplus, les soci)taires des COOPEC ne repr)sentent qu'une faible proportion du potentiel de soci)taires envisageable dans l'environnement.#  $La structure de l')pargne est variable selon les r)seaux au double plan des zones d'attraction et des cat)gories de soci)taires. Pour plusieurs r)seaux qui ne couvrent tr/s souvent qu'une partie du territoire national, on constate en effet, ! titre d'exemples, que, pour les CRCAM/CLCAM, le Borghou (B)nin) est la province oI l')pargne est le plus fortement concentr)e (48 pour cent au 30.09.90, soit 1 319 millions de FCFA) et, pour l'UCECB, au Burkina Faso, la r)gion de Kongoussi a.G1// r)alis) ! elle seule, en 1989, 58,5 pour cent de l')pargne totale. Plusieurs r)seaux comportent une gamme diverse de soci)taires, mais souvent certaines cat)gories, comme les fonctionnaires et les salari)s, ont des cr)dits sans rapport avec leur capacit) d')pargne.#  $En outre, pour des r)seaux comme la FUCEC/Togo, la structure des d)p=ts est d)s)quilibr)e au d)triment des ruraux (100 millions d')pargne en 1989, soit 10 pour cent du montant total, le principal provenant des d)p=ts des salari)s).#  $Au niveau du cr)dit, les montants unitaires, qui ne repr)sentent que des moyennes, ne permettent pas d'appr)cier la structure des b)n)ficiaires des concours. Dans la mesure de leur disponibilit), les informations recueillies sur certains r)seaux montrent que les fonctionnaires, salari)s et commer'ants ont )t) les principaux b)n)ficiaires de cr)dits (URCPB du r)seau SDID au Burkina Faso et r)seau FUCEC. Ce r)seau compte, du reste, une tr/s importante proportion de salari)s par rapport au nombre des soci)taires).#  $Par ailleurs, les besoins en cr)dit restent dans quelques cas peu satisfaits. Ainsi, le r)seau KAFO JIGINEW au Mali note que si deux ans et demi se sont )coul)s depuis l'origine, les d)p=ts ont permis d'octroyer des cr)dits pour un montant total de 100,6 millions de FCFA, mais ce montant ne concerne que 3 891 b)n)ficiaires. De m+me, pour les CRCAM/CLCAM, au B)nin, les cr)dits mis en place pour la campagne 199091, d'un montant de 296 millions, n'ont concern) que 8 193 b)n)ficiaires, alors que le r)seau compte 30 316 soci)taires. Parmi ces b)n)ficiaires, la province du Borghou en comptait ! elle seule 5 516, soit 67,3 pour cent de l'ensemble.#  $ Environnement  $Au plan de la couverture g)ographique, l'inventaire des COOPEC montre une implantation variable selon les pays et les r)seaux. Les r)seaux plus d)velopp)s sur le plan national sont, ! cet )gard, les CRCAM/CLCAM au B)nin, le r)seau URCPB appuy) par la SDID et le r)seau UCECB au Burkina Faso, le r)seau CREP en C=te d'Ivoire, le r)seau de la FUCEC et le r)seau des CPDE au Togo. Parmi ces r)seaux, seules les CRCAM/CLCAM ont une couverture v)ritablement nationale, suivies du mouvement CREP pour une bonne partie du territoire national. Les autres r)seaux sont limit)s soit ! des zones urbaines ou rurales, soit ! des cat)gories professionnelles d)termin)es.#  $L'impact des divers r)seaux sur les )conomies locales n'est cependant pas forc)ment li) ! leur taille. Si au B)nin, au Burkina Faso, en C=te d'Ivoire et au Togo, l'effet de taille joue en ce qui concerne les volumes financiers ()pargnecr)dit) pour les CRCAM/CLCAM, les r)seaux URCPB et UCECB, les CREP et la FUCEC et encore de fa'on relative compte tenu de l'anciennet) de certains r)seaux et des difficult)s majeures qu'ils connaissent (CRCAM/CLCAM, CREP, FUCEC en partie par exemple), au Mali en revanche, le r)seau KAFO JIGINEW, datant au plus de quatre ans et de taille r)duite, est remarquablement int)gr) dans sa zone (CMDT) et son impact y est d)terminant. Il en est de m+me des associations r)gionales de d)veloppement pour le Burkina Faso (Kaya et Toma).#  $Au niveau du paysage financier, les r)seaux qui comptent le plus et dont on ne peut par cons)quent n)gliger l'impact sont les suivants: au B)nin, les CRCAM/CLCAM; au Burkina Faso, les r)seaux URCPB et UCECB; en C=te d'Ivoire, les CREP; au Mali, KAFO JIGINEW; au Togo, la FUCEC.# .G1//Ԍ $Sur le plan institutionnel, les rapports avec l'administration et les banques se pr)sentent de fa'on diff)rente selon les r)seaux avec une constante cependant, celle d'une logique de concurrence ou, au mieux, d'une cohabitation sans synergie op)rationnelle en termes de cr)dits. Avec l'administration, les r)seaux qui entretiennent le plus de rapports avec les minist/res de tutelle sont les CRCAM/CLCAM au B)nin, le r)seau SDID au Burkina Faso, les CREP en C=te d'Ivoire et les r)seaux ! caract/re professionnel int)gr)s ! des projets particuliers (mutuelles d')pargne et de cr)dit des artisans au B)nin et Caisses d')pargne et de cr)dit des groupements professionnels au Togo). Pour ces r)seaux, le probl/me des rapports avec l'administration ne se pose pas en termes conflictuels, mais plut=t en termes de soutien avec, cependant, des difficult)s notables en ce qui concerne les CREP de C=te d'Ivoire. Les minist/res de tutelle sont, dans la majeure partie des cas, les minist/res charg)s de l'encadrement coop)ratif, entre autres, ou de l'artisanat pour les mutuelles d'artisans. Les relations )troites et fructueuses entre ces r)seaux et leurs minist/res de tutelle poseront ! terme le probl/me de la tutelle lorsqu'il s'agira de mettre l'accent sur l'aspect financier des activit)s des COOPEC pour confier la tutelle de ces r)seaux aux minist/res de l'Economie et des Finances.#  $S'agissant des relations avec les banques, le probl/me d'un partenariat institutionnel suppose au pr)lable que les SMEC et les banques se d)couvrent mutuellement. Le plus souvent les banques, ! l'exception du Burkina Faso et du Mali, ne connaissent pas ces institutions et encore, pour ces deux pays, il s'agit surtout des CVECA. Pour les banques, les SMEC sont des clients (d)posants) comme les autres et tant qu'elles ne sollicitent pas de cr)dit, et le cas ne s'est produit qu'exceptionnellement, ces COOPEC leur demeurent quasi inconnues. Ce cas exceptionnel concerne le r)seau CICM de Kaolack (S)n)gal) qui a accept) le refinancement des caisses populaires par une ligne de cr)dit ext)rieure pour des op)rations sp)cifiques d'achat et de stockage de semences d'arachides entrant dans le cadre du programme autonome semencier.#  $Au surplus, plusieurs r)seaux font face ! des difficult)s r)elles de p)n)tration des populations cibles dans les pays oI la disparition des banques agricoles ou, dans le cas de la BNDAC=te d'Ivoire, le gel de ses activit)s avait entra3n) d'importants gels de d)p=ts en provenance du monde rural. Cette situation continue d'entraver fortement les efforts de collecte de l')pargne notamment.# Autonomie  $ Autonomie technique #  $Pratiquement tous les r)seaux connaissent ! des degr)s divers une assistance technique de la part d'op)rateurs ext)rieurs. La forme d'assistance technique varie en fonction de l'anciennet) des r)seaux, de leurs difficult)s et de leurs programmes strat)giques de d)veloppement. Selon les pays et les r)seaux, l'assistance technique ext)rieure d)veloppe ou non une politique de formation de l'assistance technique nationale (cas, par exemple, du r)seau SDID au Burkina Faso). Il convient de noter, enfin, une forme d'assistance technique interr)seaux, celle que la FUCEC administre ! la demande et au profit de r)seaux plus jeunes et moins structur)s. Globalement, toutefois, aucun r)seau n'est ind)pendant de l'assistance technique ext)rieure. Celleci dure en principe jusqu'! ce que le r)seau parvienne ! son autofinancement.# 9-G1//  $ Autonomie juridique  $Le probl/me de l'autonomie juridique appara3t assez complexe. En effet, au regard de la r)glementation en vigueur, la situation des divers r)seaux para3t contrast)e ! maints )gards. Pour certains r)seaux (CRCAM/CLCAM au B)nin et SDID au Burkina Faso, par exemple), la r)glementation existante sur les coop)ratives est un cadre parfaitement adapt) ! leurs activit)s. Pour d'autres, cette r)glementation devrait +tre am)nag)e pour tenir compte de leurs activit)s, mais sans forc)ment rejeter le statut coop)ratif (CREP en C=te d'Ivoire, caisses de Zinder au Niger). Pour quelques r)seaux, par contre (KAFO JIGINEW, Mali), le statut coop)ratif doit +tre d)pass) pour encourager une r)glementation sp)cifique aux COOPEC en tenant compte de leurs activit)s financi/res, en vue de leur donner un label de qualit), et pour d'autres r)seaux, enfin, il n'y a pas urgence ! l)gif)rer (r)seau CICMS)n)gal). Ce faisceau d'opinions contradictoires ou diverses dans tous les cas pose le probl/me de l'appui aux activit)s des COOPEC dans son aspect r)glementaire.#  $En attendant, force est de constater que dans tous les pays de l'UMOA, existent des l)gislations sur les coop)ratives plus ou moins r)centes qui ont eu pour effet de tirer de l'informalit) les r)seaux dont les caisses ont b)n)fici) d'un agr)ment ! titre de coop)ratives ou de pr)coop)ratives. Par ailleurs, on constate, ! l'examen des divers statuts, que certaines caisses ou structures centrales ont opt) pour les associations ou les GIE au lieu du statut coop)ratif. Toutefois, plusieurs r)seaux ou caisses uniques restent encore dans l'informel. Le probl/me ! leur niveau est donc celui d'une reconnaissance juridique ! condition bien entendu que ces structures en )mettent le souhait.#  $ Autonomie financi/re  $Le constat imm)diat qui peut +tre fait ! ce niveau est qu'aucun r)seau n'a r)ussi ! ce jour ! +tre autonome sur le plan financier. Le probl/me ne se pose m+me pas pour les r)seaux naissants (Niger, S)n)gal, Mali); au Burkina Faso, au Togo et au B)nin, les r)seaux les plus anciens et les mieux structur)s (CRCAM/CLCAM, r)seaux SDID et UCECB, FUCEC) n'ayant pas encore r)ussi cette performance de fa'on g)n)rale. Il y a certes des cas particuliers oI l'autonomie financi/re est quasiment ! la port)e du r)seau, au moins dans l'une de ses composantes, ! l'exemple de l'Union r)gionale des caisses populaires de la BougouribaURCPB. Pour cette union, le taux d'autonomie financi/re avoisine 90 pour cent, suivi de loin par le r)seau FUCEC pour lequel ce taux tournait autour de 35 pour cent en 1990.#  $En r)alit), le probl/me qui se pose ! tous les r)seaux est celui du passage de la situation de projet ! celle de r)seaux constitu)s de caisses rentables ! l'image de v)ritables entreprises saines et viables.# 'G1// G1// 2Heading A#xP7 9P#= : ?: : ] BJR #Z%' *b,"" ?v : ??v ?v y ??  IV.vvLes caisses villageoises d')pargne vvet de cr)dit autog)r)es (CVECA)  eHeading A   z # ]2P;P#= ?: :  ?v y : ] BJR #Z%' *b,"" ?:   Historique  $Les Caisses villageoises d')pargne et de cr)dit autog)r)es " CVECA " existent au Burkina Faso, au Mali et plus r)cemment au Niger pour ce qui concerne l'UMOA. Le concept de Caisse villageoise d')pargne et de cr)dit autog)r)e " CVECA " est assez r)cent (198889). Il exprime la capitalisation d'exp)riences diverses, mais compl)mentaires, men)es au Mali, en pays dogon, et hors de l'UMOA, en Gambie, dans la r)gion de JahallyPacharr. C'est une approche qui s'est progressivement )labor)e en partant des constats d'inad)quation des instruments existants pour r)pondre aux besoins en cr)dit des populations rurales pauvres. Cette rechercheaction, associant )troitement le Centre international de d)veloppement et de recherche, l'op)rateur et les populations locales, a principalement port) sur les alternatives qui pourraient leur +tre offertes pour ma3triser, ! leur niveau, les m)canismes )conomiques et financiers n)cessaires pour soutenir leurs efforts d'autopromotion et de d)veloppement social et )conomique.#  $La Caisse villageoise d')pargne et de cr)dit autog)r)e se veut une banque de d)veloppement  qui mobilise l')pargne du village et la r)injecte dans le financement des activit)s des villageois. Cette institution se distingue d'une coop)rative d')pargne et de cr)dit, ! certains )gards. A la diff)rence de la COOPEC, en effet, la CVECA ne fait pas r)f)rence ! un mod/le ext)rieur (syst/me Raiffeisen, CICM, SDID, etc.). Elle s'inspire plut=t des pratiques d')pargne et de cr)dit pr)existantes dans le milieu paysan, qu'elle cherche ! am)liorer en vue d'une plus grande efficacit). La CVECA est une r)ponse aux besoins de cr)dit des populations villageoises pauvres qui n'ont, a priori, qu'une capacit) d')pargne faible ou al)atoire. Ainsi, l'acc/s au cr)dit n'est pas conditionn) de fa'on syst)matique ! une )pargne pr)alable. De m+me, les montants des cr)dits ne sont pas li)s ! ceux des d)p=ts effectu)s, ! la diff)rence des COOPEC. Alors que les COOPEC se placent dans une logique de concurrence avec les banques, les CVECA recherchent une articulation financi/re avec cellesci.# M)thodologie et moyens mis en oeuvre  $Les )tudes pr)alables sont effectu)es de mani/re tr/s approfondie en veillant ! ce que le d)but de r)alisation du programme intervienne dans un d)lai relativement bref, dans un contexte socio)conomique relativement stable. Ces )tudes visent ! examiner les conditionscadres existantes, la situation socio)conomique des villages, ! )valuer l'opportunit) de la mise en place d'un r)seau de caisses dans un tel contexte et ! d)terminer les r)actions du milieu. Les )tudes sont men)es en deux missions cons)cutives de dur)e variable. La premi/re mission vise ! tester les r)actions du milieu et, en cas de r)ussite, la seconde proc/de ! une )valuation en profondeur sur la base d'enqu+tes participatives, au cours desquelles les populations concern)es jouent un r=le majeur, et de collecte de donn)es qui sont par la suite syst)matis)es et )valu)es en pr)sence de tous les partenaires en vue de d)terminer les modalit)s de r)alisation. L')tude de faisabilit) devient par cons)quent celle des villageois euxm+mes. Selon les bar/mes appliqu)s par l'op)rateur pour le d)tachement de son personnel sur le terrain, les coEts d'une )tude d'opportunit) en 1990 pour deux ! trois semaines sur le terrain s')levaient ! 6 millions de FCFA et une )tude de faisabilit) revenait ! 15 millions de FCFA environ.# .G1//Ԍ $La phase de mise en place est cruciale en raison des multiples interrogations li)es ! l'introduction d'un nouvel instrument financier dans un environnement caract)ris) par la m)fiance et l'attentisme. Dans la phase pilote, l'approche est n)cessairement prudente et progressive. A l'exp)rience, il faut mener environ une vingtaine d'enqu+tes villageoises durant la premi/re ann)e de r)alisation pour pouvoir s)lectionner dans de bonnes conditions cinq ! six villages pilotes . Ces villages s)lectionn)s doivent manifester leur engagement en demandant au projet d'ouvrir une caisse. Suivent alors l')laboration des r/glements int)rieurs, la formation initiale des caissiers, la construction du btiment de la caisse et son )quipement, l'ouverture de la caisse, la formation au cr)dit avec la cr)ation du comit) de gestion, l'aphab)tisation fonctionnelle (connaissance et utilisation des formulaires par usage de couleurs diff)rentes), le suivi et le contr=le. Ces diverses activit)s sont men)es de fa'on concomitante dans certains cas, ! l'exemple de la formation. Le personnel n)cessaire au projet est constitu) d'expatri)s et de membres locaux. Le personnel expatri) est form) avant son d)tachement dans un centre de formation situ) ! Autr/ches (France) pour une dur)e de trois ! six mois.# Structuration et fonctionnement des CVECA  $Les organes d'administration et de gestion des caisses de base )pousent les contours des structures classiques avec quelques variantes (assembl)e g)n)rale, conseil d'administration, comit) de cr)dit ou de gestion, comit) de surveillance, commissaires aux comptes, tr)sorierg)rant ou g)rants simples), selon qu'il s'agisse du Burkina Faso, du Mali ou du Niger.#  $Le mouvement de structuration des CVECA en organisation fa3ti/re pr)sente des contrastes selon les pays. D'ores et d)j!, on notera qu'il n'y a pas ! ce jour d'organisation fa3ti/re au Niger oI l'exp)rience des CVECA d)marre ! peine. Au Burkina Faso, dans l'Oudalan, la fondation de l'ACECO est intervenue d/s la deuxi/me ann)e (octobre 1986). Elle a connu plusieurs )tapes de d)veloppement de 1987 ! 1990 ()laboration des statuts, d)veloppement d'un programme d'activit)s propre visant son autonomie financi/re et son ind)pendance, )laboration de son propre budget et de ses m)thodes de gestion, d)veloppement d')changes avec l'ext)rieur, mise en place de la caisse centrale et de l'assistance technique burkinab), reconnaissance juridique, pr)paration du retrait de l'assistance technique expatri)e). Au Mali, en pays dogon, la cr)ation de l'Association des caisses d')pargne et de cr)dit de Koro a eu lieu au cours de la troisi/me ann)e qui a suivi le d)marrage du projet. Elle est donc toute r)cente (1989). Le processus a )t) plus long que celui enregistr) dans l'Oudalan et, ! la diff)rence de l'Oudalan, l'Association EJIBE des caisses de Koro ne regroupait que 11 membres sur 16 en septembre 1990.# Probl/mes li)s au fonctionnement et ! la gestion  $Au Burkina Faso, plusieurs caisses ont rencontr) des difficult)s au d)marrage, li)es ! l'incompr)hension des villageois. De m+me, plusieurs conseils d'administration sont rest)s inactifs pendant une certaine p)riode. Quelques caisses proc/dent au remplacement de membres de bureaux d)faillants. La fonction contr=le interne  n'est pas encore assur)e faute d'un nombre suffisant de lettr)s dans de nombreux villages, bien que, par ailleurs, les programmes d'alphab)tisation se d)veloppent de plus en plus dans l'Oudalan. Certaines caisses n'ont pas de secr)taire et d'autres ont fonctionn) la plupart du temps en l'absence de secr)taire, bien qu'une personne ait )t) form)e ! ce poste. La r)mun)ration des g)rants est un probl/me qui demeure9-G1// pos). Le projet semble s'orienter de ce point de vue vers un syst/me d'int)ressement aux r)sultats de la gestion.#  $Au Mali, les comit)s de gestion, qui se r)sument dans la plupart des cas ! des comit)s de cr)dit, manquent souvent de responsabilit)s. C'est le constat fait pour plusieurs caisses (Koro, Bandiagara, notamment). Les gestionnaires sont, dans nombre de cas, assez laxistes. Le ph)nom/ne est aggrav) par ailleurs par un exode massif des meilleurs g)rants. Dans une caisse (Daga, cercle de Bandiagara), l'activit) cr)dit a d)marr) avant la formation du comit). Pour amenuiser l'exode des bons gestionnaires, quelques caisses (Daidourou, cercle de Koro) se proposent d'accorder aux gestionnaires des cr)dits de six ! neuf mois qui leur permettraient de mener des activit)s )conomiques dans les villages.# Activit)s et r)sultats  $ (volution des ressources propres #  $Les informations ne sont disponibles ! ce niveau que pour les caisses de l'Oudalan; elles donnent cependant une id)e assez pr)cise de l'ordre de grandeur des ressources propres de r)seaux de CVECA en phase de d)marrage.J ~J #]2P;P#эBBAu demeurant, les caisses en pays dogon totalisaient en 1990 un capital social de 2 millions de FCFA. #  $En Oudalan, le capital et les r)serves des CVECA ont )volu) de la fa'on ciapr/s:  $] ] * /1985/86?1986/87JJO1987/88_1988/89 o1989/90 Montants FCFA] ] * /357 000?430 000JJO795 000_1 030 000J oJ #n1 710 000  $Ces montants apparaissent assez faibles. En prenant l'exercice 198990 comme exemple, on constate que la moyenne par caisse (17 caisses) est de 100 588 FCFA. La capitalisation des caisses est par cons)quent tr/s minime. La situation est cependant diff)rente selon les caisses: quatre caisses seulement d)passent 150 000 FCFA de ressources propres, les autres ayant de tr/s faibles montants (moins de 50 000 FCFA). Il convient de noter par ailleurs que le capital proprement dit est encore plus faible, les montants vis)s cidessus )tant pour la plupart gonfl)s par les exc)dents r)alis)s sur les op)rations de cr)dit.#  $ (pargne  $Au Burkina Faso, les montants )pargn)s par adh)rent sont relativement faibles: 1 773 FCFA en 198788, 2 357 FCFA en 198990. Ces moyennes masquent cependant la situation contrast)e des diverses caisses. C'est surtout dans les nouvelles caisses et les petits villages que les adh)rents s'int)ressent le plus ! leur caisse alors que, dans les gros villages, seule une minorit) fait vivre la caisse. Par ailleurs, tous les adh)rents n'effectuent pas de d)p=ts. Ainsi, le rapport d)posants/adh)rents a )volu) de 53 pour cent en 1986 ! 58 pour cent en 1990. L'encours moyen de l')pargne r)alis)e par caisse est )galement faible (de 183 000 FCFA en 198788 ! 332 353 FCFA en 198990). Les facteurs explicatifs sont multiples (inexistence de d)p=ts dans certaines caisses, manque d'int)r+t des soci)taires, etc.). A fin 1990, l'encours moyen des d)p=ts )tait de 5,6 millions et l')pargne r)mun)r)e ! 20 pour cent par an.# 9-G1//Ԍ $Au Mali, l'encours moyen d')pargne r)alis) par caisse a )t) de 281 800 FCFA en 1987, 304 100 en 1988, 283 692 en 1990. Cette )volution montre que, malgr) la croissance en volume de 1987 ! 1990 (1,4 ! 7,3 millions), la moyenne par caisse est rest)e pratiquement stable. Ici )galement plusieurs facteurs explicatifs peuvent +tre avanc)s: stagnation ou baisse des d)p=ts dans plusieurs caisses, situation que masquent toujours des moyennes, faible participation des villageois ! la vie de leur caisse, fermeture de quelques caisses, insuffisance de l')pargne individuelle, faiblesse du rapport )pargnant/adh)rents (29 pour cent en 1988).#  $Par adh)rent, le profil de l')pargne se pr)sente comme suit: 2 021,5 FCFA en 1987, 2 207 FCFA en 1988, 1 960, FCFA en 1990. Ces donn)es montrent une baisse du montant unitaire moyen entre 1988 et 1990. Comme dans l'Oudalan, l')pargne est r)mun)r)e ! 20 pour cent, s'agissant bien entendu des d)p=ts ! terme.#  $ Cr)dit  $Au Burkina Faso, les montants unitaires de cr)dit apparaissent relativement faibles. (Ces montants ont vari) de 32 000 FCFA en 1987 ! 21 000 FCFA en 1990.) Tous les adh)rents ne b)n)ficient pas de pr+ts, ni m+me tous les d)posants. La structure des cr)dits par destination montre la faible part de l'agriculture et de l')levage ! l'inverse des cr)dits sociaux et commerciaux. Globalement, cependant, les pr+ts productifs ont une importance majeure. Le diff)rentiel de taux d'int)r+t entre cr)dit (40 pour cent) et )pargne (20 pour cent) ou le refinancement par la structure centrale (ACECO) autorise de confortables marges pour les caisses qui ma3trisent leur )ch)ancier de cr)dit. Le taux de transformation des ressources en emplois )tait de 50 pour cent en 1990, les taux de recouvrement de 97 pour cent ! cette date. Il y a des retards de paiement, mais aucun cr)dit n'a )t) enregistr) en impay) depuis le d)but des op)rations de cr)dit. L'encours moyen des cr)dits )tait de 3,7 millions de FCFA en 1990.#  $Au Mali, les montants unitaires moyens par b)n)ficiaire )taient faibles et relativement stables sur la p)riode 19871990 (11 ! 12 000 FCFA). Tous les adh)rents ne b)n)ficient pas de pr+ts comme au Burkina Faso. La structure des cr)dits montre la marginalisation des cr)dits sociaux, la part pr)pond)rante des cr)dits commerciaux et l'insuffisance des cr)dits ! l'agriculture et ! l')levage. Le taux d'int)r+t d)biteur est de 40 pour cent. Le taux de transformation des ressources en emplois est pass) de 70 pour cent en 1987 ! 104 pour cent en 1989 en raison du refinancement. Le taux de recouvrement )tait de 99 pour cent en 1989, aucun cr)dit n')tant enregistr) en impay). L'encours moyen des cr)dits )tait de 7,1 millions de cr)dit en 1990.# Impact  $Les performances des CVECA en mati/re d'interm)diations financi/res sont mitig)es.  $ Soci)tariat #  $L')volution des effectifs, dans les deux cas (Oudalan et pays dogon), t)moigne des difficult)s de p)n)tration du milieu. Le total des adh)rents (1 470 dans l'Oudalan pour 15 caisses et 3 762 en pays dogon pour 26 caisses) est sans doute loin du potentiel de soci)taires que rec/lent ces deux r)gions en termes de population active. Les facteurs explicatifs sont, entre autres: l'enclavement entra3nant une faible circulation de l'information et une )volution lente des mentalit)s; la persistance de l')pargne en b)tail et du prestige qui y est li) et le refus des caisses pour des motifs religieux dans.G1// certains villages; la m)fiance des villageois face ! un instrument financier nouveau. A noter )galement la faible participation des femmes, surtout dans l'Oudalan.#  $ Environnement #  $En Oudalan, les CVECA ont d)j! enregistr) d'importants r)sultats en mati/re de formation et de responsabilisation des emprunteurs car les cr)dits sont int)gralement rembours)s. Il en est de m+me en pays dogon. Et, m+me si l'impact structurel des caisses sur l')conomie locale appara3t limit), les services rendus par les caisses aux populations rev+tent un caract/re fondamental pour l'enracinement du syst/me dans les r)alit)s sociales et culturelles locales. Concr/tement, tous les villages de l'Oudalan connaissent de pr/s ou de loin l'existence des CVECA qui couvrent g)ographiquement et sociologiquement toute la province. La diffusion de l'information s'est op)r)e progressivement tant au niveau de la province qu'aupr/s d'autres exp)riences similaires au Burkina Faso. L'impact des CVECA sur l')conomie de la province reste cependant tr/s limit) en raison des faibles volumes financiers concern)s par leurs activit)s.#  $Sur le plan institutionnel, les deux partenaires les plus directs des CVECA sont les minist/res de tutelle et les deux banques agricoles. Les relations de partenariat avec les deux banques agricoles constituent un trait marquant des CVECA par rapport aux COOPEC. Ces deux banques, CNCA au Burkina Faso et BNDA au Mali, sont les plus viables parmi les quatre banques agricoles encore existantes dans l'UMOA. Outre un appui en mati/re de r)flexion et d')laboration de supports techniques de gestion pour les caisses de base et en mati/re de formation, ces banques contribuent ! la recherche d'un montage institutionnel adapt) au d)veloppement des caisses et surtout se r)v/lent comme des partenaires privil)gi)s au plan du refinancement.# Autonomie  $L'originalit), ! ce niveau, des deux projets )pargnecr)dit (Oudalan et pays dogon) provient du fait que c'est l'op)rateur luim+me, le CIDR, qui pose le probl/me de son retrait, du moins en ce qui concerne la forme d'assistance technique permanente. Les informations disponibles sur ce plan ne concernent cependant que les CVECA de l'Oudalan. Une mission d')valuation du CIDR effectu)e du 9 au 20 janvier 1991 dans les CVECA de l'Oudalan a ainsi conclu au retrait de l'assistance technique permanente au profit de missions d'appui ponctuelles en fonction des besoins et compte tenu des lacunes persistantes.#  $Le probl/me de l'autonomie juridique reste toujours pos) pour les CVECA. Les caisses de l'Oudalan ont partiellement b)n)fici) d'un statut pr)coop)ratif. En pays dogon, les CVECA n'ont pas encore de statut juridique pr)cis.#  $Les produits financiers des caisses leur assurent actuellement une autonomie financi/re. Mais cette situation ne tient compte ni de la couverture du coEt des investissements et des frais de formation ni des charges salariales et d'assistance technique. Par contre, les produits financiers per'us par les structures centrales de m+me que les cotisations (s'agissant par exemple de l'ACECO) ne couvrent qu'un certain pourcentage des d)penses estim)es (20 pour cent dans l'Oudalan). L'autofinancement n'est donc pas assur).# .G1// G1// 2Heading A#xP7 9P#= : ?: : ] BJR #Z%' *b,"" ?v : ??v ?v y ??  V.vv(l)ments d'une strat)gie d'appui  DHeading A   = # ]2P;P#= ?: :  ?v y