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]5 mE "E 2˲ S ӯ e n]Doc InitInitialise Document Style ̤ 6&6&StandardCALB8IPL.PRSx  6&6&StandardsBP-8III Plus D<V# EnumerationEnumerations in text  V /  /  //  // QuotationsBody text style for quoted text Pu #xP7X{P# : b uM% ]5 mE ": q  6:  ٞ   ^ #xP7X{P# : b: b : q  6: q  6: :  ٟHeading CThird level heading A4 1 columnP}>#xP78zP# :  uM% ]5 mE ": q  6:  ٞ ^ #xP78zP# : :  : q  6: q  6: :  ٟHeading DFourth level heading A4 1 columnG: N>#&txP7&&P# :  uM% ]5 mE ": q  6:  ٞ / #&txP7&&P# : :  : q  6: q  6: :  ٟHeading EFifth level heading A4 1 ColumnJ~>#&txP7&&P# :  uM% ]5 mE ": q  6:  ٞ / #&txP7&&P# : :  : q  6: q  6: :  ٟ2?oo{BibliographyBibliography body text style A4 1 columndocumentssuM% ]5 mE "E #c P7ApP# / DraftbodyDraft body text style for A4 1 columnb  X` hp x (#%'0*,.8135@8:SKb;SKvSK+ЉE WKE BҡyyEy&My_ZYUFFF t6>SKw2Z 6&6&StandardCALB8IPL.PRSX~x6&6&StandardsBP-8III Plus D<V# #X~xP7 "XP# ,    ,X   Y a Services Financiers et All/gement de la Pauvret) ă  Rp a( Document de Travail N$ 4 ă J ddx !ddxb J   a$Les banquiers ambulants au B)nin  #ixP7 P#  J$ a& Makarimi Abissola ADECHOUBOU ă  J sa* Simon Narcisse TOMETY ă  Jp+ 0 a D)partement du D)veloppement des Entreprises et Coop)ratives  J:,  a Bureau international du Travail Gen/ve ă:,000 USUK# ]2P; P# 6&6&StandardsBP-8III Plus D<V6&6&StandardsBP-8III Plus D<V#X  X  ? Heading A# xP79P#= ??: N8 'u_N "$8')+'.u025d79@B=EGI'LuNPSdUWZ?v ??v ?v y ??  Table des mati/res  _Heading A   = #]2P; P#= ?: ? ?v y N8 'u_N "$8')+'.u025d79@B=EGI'LuNPSdUWZ? # ]2P; P# ?:  X01Í Í/01 ÍÍ  :  X1Í./1 Í Í :   'Body text : :  N8 'u_N "$8')+'.u025d79@B=EGI'LuNPSdUWZ: ] :   : ] : ] BJR #Z%' *b,"" : :   ] ] ! %BB,29JJ?ELRRRJ XJ|!#[Page Avantpropos %BB,29JJ?ELRRRJ XJ"#^1 1. Introduction: Contexte, objectifs et m)thodologie de l')tudeRRRJ XJ"#^3  1.1#] ] !Le contexteBB,29JJ?ELRRRJ XJ"#^3#] ƃ  1.2] ] !Typologie des tontines d'argent au B)ninELRRRJ XJ"#^4  1.3#] ] !Objectifs de l')tude29JJ?ELRRRJ XJ"#^4#] ƃ  1.4] ] !M)thodologie29JJ?ELRRRJ XJ"#^4 2. Origine, )tymologie et identification des banquiers ambulantsRRRJ XJm"#] 7  2.1] ] !Introduction de la banque ambulante au B)ninLRRRJ XJ"#^7  2.2] ] !(tymologie des noms attribu)s aux entreprises tontini/res  ] ] !au B)ninBB,29JJ?ELRRRJ XJ"#^7  2.3] ] !Identification du banquier ambulantJJ?ELRRRJ XJH"#]10  ] ] !2.3.1BB,Cat)gorisation professionnelle suivant le sexeRRRJ XJH"#]10  ] ] !2.3.2BB,R)partition des banquiers ambulants suivant  ] ] ! %BB,le niveau d'instructionJJ?ELRRRJ XJH"#]10  ] ] !2.3.3BB,Comment devenir banquier ambulant?LRRRJ XJH"#]10   3. Organisation du travail et syst/me comptable du  banquier ambulant29JJ?ELRRRJ XJ"#\ 13##_ 3.1] ] !Principales composantes socioprofessionnelles  ] ] !de la client/le29JJ?ELRRRJ XJH"#]13  3.2] ] !Niveau financier de la client/leJJ?ELRRRJ XJ"#\ 14 3.3] ] !(volution de la client/le au cours des derni/res ann)esRRRJ XJ"#\ 19  ] ] !3.3.1BB,Conditions de rejet ou de non acceptation  ] ] ! %BB,du banquier ambulant par la client/leLRRRJ XJH"#]19  ] ] !3.3.2BB,Conditions de rejet ou de non acceptation  ] ] ! %BB,du client par le banquier ambulantLRRRJ XJH"#]20 ,`.`.`.  3.4] ] !Programme de travail du banquier ambulantELRRRJ XJH"#]20  ] ] !3.4.1BB,Proc)dure de constitution de la client/leRRRJ XJH"#]21  ] ] !3.4.2BB,Gestion des horaires de travailELRRRJ XJH"#]22  ] ] !3.4.3BB,Agences de collecte ambulanteLRRRJ XJH"#]23#Bƃ 4. Activit)s )conomiques des banquiers ambulantsELRRRJ XJH"#]27# ƃ  4.1#] ] !Situation )conomique ! CotonouJJ?ELRRRJ XJH"#]27#] ƃ  ] ] !4.1.1BB,(tat de la mobilisation de l')pargne journali/reRRRJ XJH"#]30#Bƃ  ] ] !4.1.2BB,Revenu mensuel des banquiers ambulantsRRRJ XJH"#]31#Bƃ  4.2#] ] !Simulation de la capitalisation de l')pargne nationale#]  ] ] !par le truchement des banquiers ambulantsELRRRJ XJH"#]33  ] ] !4.2.1BB,Estimation des effectifsJJ?ELRRRJ XJH"#]33#Bƃ  ] ] !4.2.2BB,Estimation de l')pargne nationaleLRRRJ XJH"#]34#Bƃ 5. Rapports du banquier ambulant avec son environnementLRRRJ XJH"#]37# ƃ  5.1#] ] !Rapport avec le milieu tontinierJJ?ELRRRJ XJH"#]37#] ƃ  5.2#] ] !Rapport avec le syst/me financier formelELRRRJ XJH"#]38#] ƃ  5.3#] ] !Rapport avec l'administration de l'(tatELRRRJ XJH"#]38#] ƃ  5.4] ] !Pr)occupations des )pargnants sur l'organisation#  ] ] !des banquiers ambulants9JJ?ELRRRJ XJH"#]39 6. Propositions d'am)liorations de la banque ambulante au B)ninRRRJ XJH"#]41# ƃ  6.1#] ] !Organisation interne aux banquiers ambulantsLRRRJ XJH"#]41#] ƃ  6.2#] ] !Rapport du Gouvernement avec les banquiers ambulantsRRRJ XJH"#]42#] ƃ Conclusion %BB,29JJ?ELRRRJ XJH"#]43 Annexes] ] ! %BB,29JJ?ELRRRJ XJH"#]45  "] ] !Origine mythique de la banque ambulanteELRRRJ XJH"#]47#] ƃ  "] ] !Bibliographie29JJ?ELRRRJ XJH"#]51#] ƃ *`.`.`. Heading A# xP79P#= : ?: : ] BJR #Z%' *b,"" ?v : ??v ?v y ??  Liste des tableaux  9#_Heading A   = #]2P; P#= ?: :  ?v y : ] BJR #Z%' *b,"" ?:  # ]2P; P# : :  /01 ÍÍ  :  /01 ÍÍ  :  /1 Í Í :  /1 Í Í :   'Body text : :  : ] BJR #Z%' *b,"" : ] : :    : ] : ] BJR #Z%' *b,"" : :   ] ] ! %BB,29JJ?ELRRRJ XJ|!#[Page  Tableau 1: %Typologie des tontines d'argent au B)nin selon  ] ] ! %les banquiers ambulantsJJ?ELRRRJ XJ"#^5 Tableau 2: %Interpr)tation des noms attribu)s aux entreprises#  ] ] ! %tontini/res dans le Sud et le Centre du B)ninLRRRJ XJ"#^8 Tableau 3: %R)partition de la client/le t)moin par sexe et par villeRRRJ XJH"#]13# ƃ Tableau 4: %R)partition de la client/le suivant les activit)s )conomiquesJ XJH"#]14# ƃ Tableau 5: %Niveau d'autosuffisance financi/re dans quelques#  ] ] ! %corps de m)tiers9JJ?ELRRRJ XJH"#]15 Tableau 6: %Niveau des revenus mensuels de la client/le observ)eRRRJ XJH"#]16# ƃ Tableau 7: %R)partition de la client/le suivant les motifs#  ] ] ! %d'adh)sion ! la banque ambulanteELRRRJ XJH"#]17 Tableau 8: %P)riodicit) d'acc/s aux avances au cours du moisRRRJ XJH"#]17# ƃ Tableau 9: %(l)ments de garantie recherch)s aupr/s des banquiers#  ] ] ! %ambulants par les )pargnantsJJ?ELRRRJ XJH"#]18 Tableau 10: %Indicateurs de popularit) dans le recrutement#  ] ] ! %des clients selon les banquiers ambulantsLRRRJ XJH"#]21 Tableau 11: %Les op)rations de cr)dits ! AfricaCultureLRRRJ XJH"#]24# ƃ Tableau 12: %Salaires, indemnit)s et )moluments des coop)rateurs#  ] ] ! %de Convergence 2.0009JJ?ELRRRJ XJH"#]25 Tableau 13: %Situation )conomique des banquiers ambulants ! CotonouJ XJH"#]27# ƃ Tableau 14: %Fr)quence des mises journali/resELRRRJ XJH"#]30# ƃ Tableau 15: %Niveau de mobilisation de l')pargne par banquierRRRJ XJH"#]30# ƃ Tableau 16: %Revenu net moyen mensuel par type de banquiers#  ] ] ! %! Cotonou29JJ?ELRRRJ XJH"#]32 Tableau 17: %Chiffre d'affaires des banquiers ambulants#  ] ] ! %! Abomey et Bohicon9JJ?ELRRRJ XJH"#]32 Tableau 18: %Revenu net moyen mensuel des banquiers#  ] ] ! %! Abomey et Bohicon9JJ?ELRRRJ XJH"#]33,`.`.`.ԌTableau 19: %R)partition des banquiers ambulants suivant#  ] ] ! %les six d)partements9JJ?ELRRRJ XJH"#]34 Tableau 20: %(pargne nationale mobilis)e par les banquiers ambulantsJ XJH"#]35# ƃ`.`.`.     Heading A# xP79P#= : ?: : ] BJR #Z%' *b,"" ?v : ??v ?v y ??  Avantpropos  7_Heading A   = #]2P; P#= ?: :  ?v y : ] BJR #Z%' *b,"" ?:   Cette enqu+te portant sur 63 banquiers ambulants et 83 de leurs clients a )t) r)alis)e au d)but 1992 dans le cadre d'une )tude conjointe du Minist/re de la Coop)ration Fran'aise, de la CFD et du BIT; cette )tude avait pour objet de mieux cerner deux types d'interm)diation financi/re informelle en Afrique de l'Ouest: le banquier ambulant et l'Op)ration 71 ( Banque Tontini/re ). Avec les autres enqu+tes (par Dominique Gentil et al. sur les banquiers ambulants au Togo et sur l'Op)ration 71 ! Cotonou), le pr)sent document a permis d'entamer le dialogue avec les associations de banquiers ambulants, respectivement ! Lom) (MUSOTAL) et ! Cotonou (ATOCO). L'objectif est de contribuer de mani/re pratique ! une stabilisation de la capacit) d'interm)diation financi/re des banquiers ambulants, soit par une assurance de d)p=t soit par une extension des services financiers offerts, notamment par la prestation de petits cr)dits.  Une r)cente )tude par E. Aryeetey et W. Steel sur Accra a confirm) l'importance de ces r)seaux de financement informel pour les petits op)rateurs )conomiques normalement exclus du cr)dit bancaire. D'oI l'int)r+t du BIT de poursuivre le dialogue avec MUSOTAL et ATOCO.  ] ] ! %BB,29JJ?ELB. Balkenhol `.,, `.,, Heading A# xP79P#= : ?: : ] BJR #Z%' *b,"" ?v : ??v ?v y ??  1.7vvIntroduction: Contexte, objectifs et m)thodologie de l')tudeƈv  A_Heading A    #]2P; P#= ?: :  ?v y : ] BJR #Z%' *b,"" ?:   1.1 Le Contexte # Au B)nin, les premiers signes de la crise )conomique apparaissent en 1982 et conduisent ! la crise du secteur bancaire classique. Les trois banques d'(tat sont progressivement liquid)es: " La Caisse Nationale de Cr)dit Agricole (CNCA) en 1987;# " La Banque B)ninoise pour le D)veloppement (BBD) en 1989;# " La Banque Commerciale du B)nin (BCB) en 1990.# Cette crise )conomique et sociale a r)v)l) le dynamisme du secteur commercial informel et celui du secteur informel en mati/re de financement. L'int)r+t grandissant que l'on porte ! ce dernier secteur au B)nin vient non seulement de la faillite du syst/me bancaire classique mais aussi de son potentiel. Cette expansion rapide de la banque ambulante remonte aux ann)es 19861987 oI toute la population a senti les premiers effets de la banqueroute financi/re au niveau des banques formelles de la place. La tracasserie bancaire d)j! traditionnellement d)cri)e s'aggravait de jour en jour: " longue queue avec d')normes pertes de temps;# " fixation d'un plafond de retrait tant sur les d)p=ts ! vue que sur les comptes d')pargne;# " rejet de ch/ques pour non conformit) de signature;# " retard de plusieurs mois de paiement des salaires aux fonctionnaires;# " et enfin, gel des comptes puis d)claration de la faillite.# Face ! cette situation alarmante et au regard de la criminalit) grandissante ! Cotonou et PortoNovo, la th)saurisation est per'ue par les )pargnants comme une source d'attraction des malfrats . C'est ce qui a justifi) une ru)e des commer'ants, entrepreneurs et certains hauts cadres sur le Togo pour domicilier leurs comptes dans les diff)rentes banques de ce pays voisin du B)nin. Malgr) cette facilit) de circonstance (Lom), capitale du Togo )tant ! 2 heures de route de Cotonou), le transport de plusieurs millions de francs par voie terrestre et plusieurs fois par semaine n'est pas une op)ration ais)e et sans risques. De plus, les affaires sont quasiment perturb)es car les mouvements it)ratifs de versements/retraits pour r)aliser les opportunit)s d'affaires se trouvent paralys)s. C'est dans cet )tat de combinaison de deux logiques (banqueroute au B)nin, fuite de capitaux vers le Togo) que beaucoup d'op)rateurs )conomiques ont pris la d)cision d')toffer le circuit financier local par le truchement des banquiers ambulants afin de faciliter le flux financier entre agents )conomiques locaux. 2*`.,,ԌCependant, alors que les tontines se d)veloppent, se diversifient et renforcent de plus en plus leur r=le dans l')conomie nationale, aucune enqu+te syst)matique n'a encore )t) effectu)e au niveau national et on ne dispose pas de donn)es quantitatives globales ou r)gionales qui permettraient d'avoir une id)e pr)cise de l'ampleur de ce ph)nom/ne. On dispose seulement de quelques enqu+tes men)es par des )tudiants dans leur r)gion ou leur village  (Lelart, 1989)Lo ~J ԍ Signalons cependant:# " l')tude de Gero Amoussouga (1986) qui n'est pas le r)sultat d'une enqu+te syst)matique sur les banquiers ambulants mais qui donne quelques indications sur leurs activit)s;# " la recherche de Lelart et Gnansounou (1988) sur 303 commer'ants d'un march) de Cotonou et qui malheureusement n'a pas concern) leurs tontiniers.. La pr)sente )tude s'int)resse ! la banque ambulante: elle analyse les activit)s de ses acteurs: clients et tontiniers ou banquiers ambulantsL ~J ԍ Miracle et al (1980) en se basant sur les travaux de AJISAFE (1946) situent l'origine des "mobile bankers" au Nig)ria vers la fin des ann)es 1920. Bien qu'ayant fait son apparition beaucoup plus tard grce certainement ! la circulation de la monnaie, la banque ambulante a aujourd'hui pris le pas sur sa devanci/re (la tontine mutuelle) surtout dans les centres urbains.# .  1.2 Typologie des tontines d'argent au B)nin # Bien que le mot tontine d)signe des fa'ons d'organisation tr/s diff)rentes, on sait que toutes les tontines naissent de l'esprit d'entraide et permettent ! l'esprit d'entreprise de se d)velopper. Nombreux sont les hommes et femmes d'affaires qui, de marchant ambulant, vendeur de rue et de quartier et de tontine en tontine, se retrouvent maintenant ! la t+te d'un commerce important. La tontine financi/re est un domaine assez complexe dont la conceptualisation ne semble gu/re ais)e. On peut s'accorder sur les caract)ristiques des quatre tontines d'argent indiqu)es dans le tableau 1.  1.3 Objectifs de l')tude # L')tude vise ! rassembler des informations sur les activit)s des banquiers ambulants, leurs rapports avec la client/le et l'environnement, leurs probl/mes et leurs besoins.  1.4 M)thodologie # L'enqu+te de deux mois (janvier et f)vrier 1992) a )t) r)alis)e dans une ville principale (Cotonou, capitale )conomique du B)nin) et une ville secondaire dans le centre du pays (Abomey, ville historique situ)e ! 135 km au nord de Cotonou).0&W  ~Jt) ԍ Le nombre de banquiers ambulants ! Abomey )tant tr/s faible, nous avons, par souci de repr)sentativit), jumel) Abomey et Bohicon (Bohicon situ) sur l'axe CotonouNiamey est ! 9 km d'Abomey). Au total, cette& `.,, Tableau 1: Typologie des tontines d'argent au B)nin selon les banquiers ambulants E !ddxb A: 77x @ E  k " Types de tontines1"==Traits caract)ristiquesk     Tontine mutuelle Cotisation d'argent entre des gens qui se connaissent, li)s par la profession, la parent), la camaraderie.... Se pratique dans une entreprise, une maison....Enl/vement par rotation. Pas de pr)l/vement pour l'organisateur. Pas de garde d'argent.   1 w  Tontine commerciale Les )pargnants ne se conna3ssent pas forc)ment. Il s'agit d'une entreprise financi/re qui assure la garde d'argent (la r)mun)ration )quivaut au pr)l/vement d'un tour): cas des tontiniers s)dentaires. 1 ( ww  Tontine financi/re Mobilisation de l')pargne, accord d'avance sur cotisation. Pr)l/vement d'une mise: cas de banque ambulante.1   <  ww  Tontine d'affaires Exp)rience tr/s r)cente au B)nin. Introduite du Cameroun. Elle regroupe des personnes poss)dant de grands moyens financiers et qui peuvent )pargner des millions par mois. Cette )pargne est recycl)e dans les cr)dits d'investissement: construction d'h=tels, cr)dits commerciaux importants.  m enqu+te a touch) 63 banquiers ambulants (54 ! Cotonou et 9 ! Abomey et Bohicon), soit environ 14,6 % de l'effectif national estim), et 83 clients. L'identification des tontiniers ou banquiers ambulants (BA) enqu+t)s s'est faite ! partir de la client/le des march)s et quartiers qui d)tient les cartes de cotisation. Lesdites cartes mentionnent les adresses du banquier ambulant, ce qui permet de contacter ce dernier pour un rendezvous de discussion. La collecte des donn)es s'est faite par questionnaires et entretiens semidirectifs. Le m+me cheminement a )t) suivi pour la capitalisation des donn)es sur la client/le. La difficult) majeure dans la r)alisation de cette enqu+te a )t) celle de la disponibilit) des banquiers ambulants. Le seul moment propice des entrevues )tait la nuit, mais malheureusement ils revenaient assez fatigu)s, ce qui impliquait plusieurs s)ances pour avoir des donn)es sur un seul banquier ambulant. j$ `.,,  `.,, Heading A# xP79P#= : ?: : ] BJR #Z%' *b,"" ?v : ??v ?v y ??  2.7vvOrigine, )tymologie et identification des banquiers ambulantsƈv  g_Heading A   z #]2P; P#= ?: :  ?v y : ] BJR #Z%' *b,"" ?:    2.1 Introduction de la banque ambulante au B)nin # 56 % des banquiers ambulants affirment tout ignorer sur son origine g)ographique contre 17,5 % sur la p)riode de son introduction. Les r)ponses obtenues sur les deux param/tres sont loin d'+tre pr)cises: ceux qui pensent qu'elle proviendrait du B)nin repr)sentent 28,6 % de l')chantillon contre 12,7 % du Nig)ria et 1,6 % de l'Europe. Le degr) de pr)cision reste aussi faible pour la p)riode probable de son introduction. Ceux qui estiment qu'elle se situerait entre les deux guerres repr)sentent 57,1 % contre 15,9 % pour la p)riode des ind)pendances. Les plus anciens banquiers ambulants du B)nin sont originaires de l'aire socioculturelle Yoruba et Nagot. Ce qui confirme la progression g)ographique de cette activit) de l'Est vers l'Ouest du B)nin._ګ ~J ԍ Cf AJISAFE A.K (1946) cit) par MIRACLE et al._ Cette introduction s'est op)r)e autour de la seconde guerre mondiale. De m+me, il est fort probable que l'essaimage de cette activit) dans des pays comme la C=te d'Ivoire, le Ghana, le Togo, le Gabon et le Congo se soit op)r) ! partir du B)nin.  2.2 (tymologie des noms attribu)s aux entreprises tontini/res au B)nin # Il n'existe pas d'appellation unique pour d)signer la banque ambulante (Lelart, 1989). L')tude de l'univers financier informel au B)nin fait appara3tre plusieurs noms sous lesquels les banquiers ambulants d)signent leurs entreprises. Ainsi, outre les noms g)n)riques comme gb+ , esu  et adjonu  qui signifient cotisation ou )pargne, on retrouve de nombreux sobriquets ! consonnance religieuse, par exemple achiribo , J)sus w/ huhlon si)  (Dieu est la grandeur supr+me et ma source de d)termination) ou encore des appelations traduisant la blague comme TacauTac , B+nuL/wa . D'autres noms par contre imitent le syst/me marketing occidental comme Walawala  (avec moi, c'est la chance, c'est vite )couler sa marchandise), Confiance , la banque en d)placement , bons comptes, bons amis , caisse d')pargne africaine , owonikowo  (l'argent appelle l'argent), etc, etc. On peut distinguer dans la pratique quatre cat)gories d'appellations sociales: " sobriquets de m)thodes marchandes modernesEL:RRR37 %#R " noms d'emprunt religieux29JJ?EL:RRR29 %# " noms g)n)riques ordinaires9JJ?EL:RRR21 %# " sobriquets de blague29JJ?EL:RRR13 %# Le discours publicitaire des banquiers ambulants combine dans une large mesure la foi religieuse et les rudiments de connaissances emprunt)es aux m)thodes marchandes( X`.,, modernes.`ګ ~JX ԍ Ce bin=me publicitaire s'est exprim) dans les m+mes proportions presque ! Cotonou (ville principale) comme ! Abomey et Bohicon (villes secondaires). Ce qui confirme que g)n)ralement en Afrique, il n'y a point de rupture entre la religion et le pouvoir )conomique (Balandier, 1957).` Des clients musulmans ont tendance ! )pargner aupr/s d'un banquier ambulant musulman. A d)faut de la convergence religieuse, c'est l'appartenance ! une m+me affinit) g)ographique d'origine qui d)termine la tenue du langage publicitaire: citation des litanies de famille par exemple. Le tableau 2 permet d'appr)cier la diversit), la nature ainsi que la profondeur des messages v)hicul)s par les noms. Tableau 2: %Interpr)tation des noms attribu)s aux entreprises tontini/res dans le Sud et le Centre du B)nin# OA: 77x @ a: 77x :O   {   m v  Appelationsv (Aires culturellesv FhCommentaires{    w7 ESU GBE SO ADJONOU Nagot, Fon, Goun, Mahi Fon, Mahi Goun Tontine, cotisation, entraide mutuelle d'argent, de choses, de services;   $   v  7F THODJOUNON, ADJO ODJOUMAN GNEDOKPOGBE, ZANDOKPOGBE Yoruba, Nagot FonTontine journali/re$  ^    Fv AKOUEGBE GBEKOUE Fon Fon Tontine d'argent Mise ou montant souscrit^  {    v ELAYorubaPayer{  ^    v YOVO WAFonLe blanc est l! pour vous aider ! vous fortuner et ! promouvoir vos affaires^  {    v ACHIRIBO`Yoruba`Bonne chance{  {     OWONIKOWOYorubaL'argent appelle l'argent{     `   AMADO AKOE, ASSIDJOSSOUA9 Goun9Si tu n'es pas riche, ne tente pas d'+tre banquier ambulant. C'est une entreprise de financement qui demande un capital propre au d)part. C'est la seule entreprise financi/re qui permet aux pauvres de devenir des personnes fortun)es. Malheureusement, les banquiers ambulants actuels sont des n)cessiteux dans leur grande majorit).  {      ESU OLOFIN@"Yoruba@"Tontine de OLOFIN tontine r)glement)e{  A    F MATO COO#Fon#Que cela ne t'amuse gu/re. C'est du s)rieux avec moi. Que d'ici ! l!, tu te positionnes parmi les gens ais)s, c'est chose facile car j'en ai le secret et l'exp)rience.A  ^   @" Fv NA OJLO MAHUTON&Goun&Avec la grce et la b)n)diction du seigneur tout puissant, nous r)ussirons.& t`.,,^  {   % v MEHUNDO{Fon{Dieu est mon seul sauveur.{  ^    f AVADJA BENOULEWAFonRemet p+lem+le les choses, je m'emploierai ! les ordonner. Le temps presse^  ^   { fv TACAUTACTFran'aisTAvec nous, le risque est toujours r)compens) positivement. Confiance !^  ^    vf SOLEIL DES JOURS ATTRAYANTSFran'aisBient=t le bonheur frappera ! ta porte^  N 7 fW BONS COMPTES, BONS AMIS Fran'ais Banquiers ambulants et clients doivent honorer leurs engagements respectifs afin, d')viter la faillite et les d)m+l)sN k N N k  1 BANQUE EN D(PLACEMENTFran'aisNous avons besoin de votre argent, mais aussi de mener une vie de famille et de communiquer en permanence avec vous. De votre succ/s d)pend notre envergure1  {   N  G GBENAGNONFon, GounIl faut garder espoir, 'a doit r)ussir{        CAISSE D'(PARGNE AFRICAINEXFran'aisXLa tontine est un moyen tr/s ancien de communication en Afrique. Elle d)veloppe les liens de solidarit) ! tous les niveaux de la hi)rarchie sociale pour faire face aux d)penses d'investissement (construction de maison, achat d')quipement de production...), de r)jouissance (mariage, bapt+me), de pr)voyance sociale (maladies, d)c/s, vieillesse)  ^     v L'ESP(RANCE DE LA GLOIREBFran'aisBLa pers)v)rance est la cl) du succ/s^  {    v YESYESAnglaisPr)paretoi ! d)bourser{  A   B F LES MENDIANTS DE LA PAIXFran'aisJe suis pauvre, mais je suis un messager du seigneur, un trafiquant de la paix, de la solidarit) et du bonheur collectifs. Je dois aider le paresseux ! devenir laborieux, le pauvre ! +tre richeA  A    FF LA CONFIANCEyFran'aisySi tu crois en dieu, alors fais moi confiance, prends le risque de me faire garder ton argent. Avec moi, c'est la s)curit), le s)rieux et la prosp)rit) des affairesA  ~   FW TONTINE JOURNALIERE#Fran'ais#Il faut entretenir une activit) )conomique g)n)ratrice quotidiennement de revenu pour pratiquer la tontine journali/re~  ?!{w %`.U+U+++  2.3 Identification du banquier ambulant # Jusqu'! un pass) r)cent, le m)tier de banquier ambulant )tait consid)r) comme une activit) domin)e par les Yoruba, Nagot et Gb)tanou du d)partement de l'Ou)m). La crise )conomique et l'ampleur du ch=mage ont enti/rement refa'onn) le paysage des groupes ethniques qui jadis exer'aient cette activit). Le processus actuel de professionnalisation a touch) une quinzaine de groupes ethniques avec une r)partition g)ographique qui prend en compte tous les six d)partements du pays. Dans l')chantillon observ), les Fons viennent en t+te (43 %) suivi des Mina (22%), des Goun et Gb)tanou (16 %) et des Yorubanagot (11 %).  2.3.1#] ] !Cat)gorisation professionnelle suivant le sexe #] La proportion des femmes exer'ant cette activit) ! Cotonou reste encore faible (1 sur 54) et 2 sur 9 ! Abomey et Bohicon.  2.3.2#] ] !R)partition des banquiers ambulants suivant le niveau d'instruction #] On peut distinguer quatre op)rations li)es ! la profession: " enregistrement des noms des clients;# " inscription des montants;# " op)rations d'addition et de soustraction;# " op)rations de monnayage.# Th)oriquement, ces op)rations peuvent para3tre simples lorsque le banquier travaille sur un seul produit financier et quand la carte du membre cotisant est tenu sans )quivoque (probl/mes d'imitation de signature par le client ou d)faut d'inscription de la mise par le banquier, perte de carte, absence d'un registre central pour dupliquer les cartes, etc.). Pour la plupart des gens, la pratique de la banque ambulante rel/ve plus du bon sens et de l'exp)rience que de l'instruction. Cependant, le niveau de scolarisation des banquiers ambulants interview)s est sup)rieur ! la moyenne: 12,4 % ont fait des )tudes sup)rieures, 30 % ont fr)quent) le second cycle des coll/ges, et 32 % se sont arr+t)s au premier cycle. Par contre 24 % n'ont pu franchir le certificat d')tudes primaires, alors que 1,6 % seulement est analphab/te.  2.3.3#] ] !Comment devenir banquier ambulant? #] Beaucoup sont devenus banquiers ambulants soit par mutations professionnelles soit par exode rural. Certains y sont parvenus ! cause de la faillite des entreprises et du gel des recrutements ! la fonction publique. Ainsi, on peut r)partir comme suit les banquiers suivant leurs activit)s ant)rieures: " Ouvriers et artisans29JJ?EL38,4 %# " FonctionnairesBB,29JJ?EL29 %# " (l/ves %BB,29JJ?EL17 %# " Commer'antsBB,29JJ?EL 8 %# s+`.,,Ԍ" (tudiants %BB,2H9JJ?EL 6 %# " Apprentis %BB,29JJ?EL 1,6 %# 40 % des banquiers ont appris le m)tier de banquier ambulant et 4 % ont acquis leur exp)rience par h)ritage familial. 75 % des banquiers ambulants enqu+t)s ont une volont) manifeste d'en faire carri/re pour divers motifs: " la banque ambulante est consid)r)e comme un moyen d')largissement des relations humaines. Partant de ce fait, elle d)veloppe tout naturellement l'entraide ou la g)n)rosit) entre les personnes qui se sont connues dans ce sillage;# " elle g)n/re des revenus non n)gligeables et susceptibles de garantir au banquier ambulant un salaire ad)quat;# " c'est un m)tier qui n'exige pas d'importants investissements au d)part, encore moins de connaissances sp)cialis)es quelconques dans la gestion financi/re. N)anmoins, elle demande une sant) robuste et assez de rigueur, de politesse dans les relations humaines. Elle exige surtout des talents d')conome.# Par contre 25 % de banquiers pensent op)rer de nouveau une mutation professionnelle. Ceuxci attribuent leur h)sitation aux risques )lev)s de vols, d'envoEtement, de non r)cup)ration des avances aux clients et ! l'envahissement de la corporation par des gens peu s)rieux. L'absence d'une r)glementation consensuelle et d'esprit de corps constitue par ailleurs une source de d)solation. Parmi cette cat)gorie de banquiers ambulants, il faut distinguer ceux qui sont arriv)s pour se faire un peu d'argent afin d'ouvrir un atelier (cas des apprentis et de certains artisans) ou de poursuivre leurs )tudes ou encore pour apprendre un m)tier moderne (cas des )l/ves et )tudiants). ``.,, `.,, Heading A# xP79P#= : ?: : ] BJR #Z%' *b,"" ?v : ??v ?v y ??  3.7vvOrganisation du travail et syst/me comptable du banquier ambulantƈv  ب_Heading A   z #]2P; P#= ?: :  ?v y : ] BJR #Z%' *b,"" ?:   La banque ambulante est une entreprise )conomique qui s'exerce essentiellement au niveau des march)s, des ateliers et )talages de petit commerce des quartiers. Son expansion est toutefois li)e ! la pr)sence d'un march) et ! l'importance )conomique de celuici. La banque ambulante est g)n)ralement une entreprise individuelle. Cependant 14% des banquiers ambulants ont recours ! l'aide d'une personne (parent direct ou enfant) en cas d'emp+chement. La client/le t)moin qui sera pr)sent)e dans cette )tude porte sur 83 )pargnants:  Tableau 3: %R)partition de la client/le t)moin par sexe et par ville # Ya: 77x :: 77xbbb ""Y ~  k ?! "-Cotonou"=AbomeyBohicon"VTotalk k  Hommesc"/m28c"D8c"W) 36k k  Femmes"/m38"D9"W) 47k {  c TotalI"/m66I"C17I"W) 83{     3.1 Principales composantes socioprofessionnelles de la client/le # Le recours aux banquiers ambulants n'est plus une affaire des pauvres encore moins la sensibilit) exclusive d'un corps de m)tier ou de certains groupes ethniques particuliers. Il y a en t+te de liste les commer'ants, toutes cat)gories confondues. Ils repr)sentent 32 % de la client/le. Cette tendance est confirm)e tant ! Cotonou qu'! Abomey et Bohicon. La deuxi/me position est occup)e par les apprentis avec 22 % de la client/le (pr)paration de la dot de lib)ration, acquisition de mat)riel pour l'installation) contre 21 % chez les m)nag/res (grce aux ponctions faites sur les frais du m)nage donn)s par les )poux dont il faut consid)rer ici l'apport de tous les corps de m)tiers publics et lib)raux). La repr)sentativit) des artisans et ouvriers atteint 16 % alors qu'elle est de 10 % chez les fonctionnaires et de 3 % chez les )l/ves et )tudiants. Le tableau suivant donne des indications sur la structure professionnelle des )pargnants par zone.  "(`.,, Tableau 4: %R)partition de la client/le suivant les activit)s )conomiques # c: 77xbbb "": 77xt c {  1  Groupes de corps de m)tiers d)clar)s ".Cotonou"=v% :Cotonou"H_Abomey HdBohicon"X % U(Abomey U-Bohicon1 k  Commerce de diversb$1H22b$<33,3b$MG2b$V 11,8k 1  Vente de pi/ces d)tach)es automoto $1H17 $<25,8 $MCԩ $Y!ԩ1 1 b Artisanat alimentaire et vente de bois de chauffe $1H14 $<21,2 $MG4 $V 23,51 N   Vente de tissu et friperie$28$<12,1$MCԩ$Y!ԩN 1   Autres artisanats (m)canique, coiffure, taillerie)C$25C$=7,6C$L11C$V 64,71 ^    Total $1H66$=100$L17$WN 100^  C L'acc/s ! ces diff)rentes activit)s se fait ! 70 % des cas sur la base d'effort personnel et/ou avec le concours familial. Les autres clients constituent leur capital ! partir de cr)dit d'origines diverses en esp/ces ou en nature (usufruit). La tendance aux mutations professionnelles est tr/s forte ! Cotonou (62 % des )pargnants ont chang) au moins une fois d'activit) professionnelle). Ce ph)nom/ne est relativement moins prononc) ! Abomey et Bohicon oI la mutation se situe ! un niveau plus bas (35 %). Cette mutation peut, dans une large mesure, +tre qualifi)e de saisonni/re eu )gard ! l'emprise du rural  sur ces villes secondaires: beaucoup d'artisans se trouvent oblig)s de retourner ! la terre durant la campagne agricole pour pouvoir assurer leur autosuffisance alimentaire. Par contre, ! Cotonou, le besoin d'investir est soustendu par un besoin permanent d'entretenir la concurrence entrepreneuriale: cette recherche d'adaptation au march) ou d'excellence professionnelle n'est r)alisable que si les )pargnants ont un revenu suffisant leur permettant d'+tre plus comp)titifs sur le march).  3.2 Niveau financier de la client/le # Le capital de la client/le de Cotonou au d)marrage de ses activit)s )conomiques est tr/s h)t)rog/ne. Il est compris entre 5.000 et 1.500.000 FCFA et se r)partit comme suit: " 1,5 million ! 700.000 FCFA 9JJ?E: J9,5 %# ƃ " 500.000 ! 300.00029JJ?E:I14,3 %# ƃ " 250.000 ! 100.00029JJ?E:I33,3 %# ƃ " 60.000 ! 40.000BB,29JJ?E:I14,3 %# ƃ+`.,,Ԍ" 30.000 ! 20.000BB,29JJ?E:I16,6 %# ƃ " 10.000 ! 5.000BB,29JJ?E:I12,0 %# ƃ Lorsqu'on rapproche ce niveau financier des donn)es concernant la r)partition de la client/le suivant les activit)s )conomiques, on voit nettement s'exprimer un besoin de cr)dit et ! d)faut une prolif)ration de petites entreprises sous)quip)es, sans dispositif de s)curit) minimum (cas des salons de coiffure, des ateliers de soudure... oI l'emploi de produits dangereux est courant). Interrog)s sur la nature de leurs probl/mes de financement, les clients signalaient cinq difficult)s majeures, ! savoir: " le manque de d)bouch) (m)vente) est la contrainte majeure pour 52% des )pargnants;# " le manque de fonds de roulement est un facteur qui limite la prosp)rit) des affaires chez pr/s de 23 % des )pargnants;# " la ruine financi/re pour cause de c)r)monies ostentatoires diverses relevant du respect des traditions a touch) 10 % des )pargnants;# " les fluctuations presque journali/res de la valeur du Naira (monnaie nig)riane) sur le march) noir sont consid)r)es par 5 % des )pargnants de l')chantillon comme un facteur de perturbation financi/re;# " la confusion du budget domestique avec celui de l'entreprise et la charge familiale (prise en charge de parents au ch=mage) sont autant de probl/mes )voqu)s aussi.# Malgr) ces difficult)s, 71 % de la client/le t)moin a recours ! la fois ! la garde ! domicile et aupr/s des banquiers ambulants pour conserver leur )pargne. Par contre, 11 % disposent de comptes dans les banques formelles et CCP.  Tableau 5: %Niveau d'autosuffisance financi/re dans quelques corps de m)tiers # ^: 77xt : 77xbyy ^ ^ N C Corps de m)tiersW!"/Financement minimum -requis ! l'installation:""JxPourcentage Gd'autofinancementN N  Vente de pi/ces d)tach)es moto$"13 ! 5 millions$"I[40 % ! peineN k :" Coiffure%"2:1,5 millions%"LI33,3 %k k $ Soudure^'"12 ! 3 millions^'"LI33,3 %k k % Couture("10,5 ! 1 million("I$50 % rarementk {  ^' GargoteD*"3d0,6 millionD*"I$50 % rarement{  ^  ( Commerce de divers ,"3d1,5 million,"M20 %*`.,,^  D*ݙTableau 6: %Niveau des revenus mensuels de la client/le observ)e ^: 77xbyy : 77xb. " ^ "^   k  D*"  Revenu mensuel"7Cotonou1"LAbomey et Bohicon k  k   X"0Nombre"@d%"J5Nombre"Z %k  1 < 30 000 30 000 40 000 41 000 50 000 51 000 60 000 61 000 70 000 71 000 80 000 81 000 90 000 91 000 100 000 > 100 0007"225 3 213 3 212 3 36 3 31 3 32 3 31 3 31 3 327$=39,7 % Cԃ =20,6 % Cԃ =19,6 % Cԃ >9,5 % Cԃ >1,6 % Cԃ >3,2 % Cԃ >1,6 % Cԃ >1,6 % Cԃ >3,2 %7$O7 P`ԃ O8 P`ԃ O1 P`ԃ O1 P`ԃ Oԩ P`ԃ Oԩ P`ԃ Oԩ P`ԃ Oԩ P`ԃ Oԩ7$Wm 11,1 % ]~"ԃ Wm 12,7 % ]~"ԃ X 1,6 % ]~"ԃ X 1,6 % ^   TOTAL "263$Cԃ$N17$]~"ԃ^  7 L')tude s'est int)ress)e aux )l)ments entrant en ligne de compte dans l')tablissement des contacts entre l')pargnant et le banquier ambulant: 66 % des )pargnants cotisent aupr/s des banquiers ambulants amis habitant un m+me quartier qu'eux ou chez des membres de la famille. Par contre 18 % prennent le risque de cotiser aupr/s d'un quelconque banquier qui se pr)sente ! eux, sous pr)texte que c'est un sacrifice si celuici venait ! s'enfuir avec les sous. Cependant, 9 % des )pargnants subordonnent l'adh)sion ! une banque ambulante ! une enqu+te de moralit) aupr/s d'autres clients. Les clients ont donn) plusieurs justifications ! la pr)f)rence pour les cotisations aupr/s des banquiers ambulants.  "`.,, Tableau 7: %R)partition de la client/le suivant les motifs d'adh)sion ! la banque ambulante # ^: 77xb. " : 77xp " ^ ^ N 7"%DMotifs de pr)f)rence"ICotonou"WAbomey/ W BohiconN    ܩ Facilit) de cr)dit par les banquiers ambulants Modicit) de revenu Obligation d')pargne Souplesse de la tontine (pargne disponible ! tout moment (viter le vol (viter le gaspillage $K62,5 % K34,0 % K10,7 % L 9,0 % L 5,3 % L 1,8 % L 1,8 % $X 18 % [!ԩ [!ԩ X 65 % X 18 % [!ԩ Y 9 % \!"ԃ   Selon les )pargnants, la p)riodicit) d'acc/s aux avances est soumise ! plusieurs circonstances: " )v)nements non ma3trisables (cas d'accidents et de d)c/s);# " )v)nements ma3trisables: adaptation du volume pr)visible des transactions ! la p)riode (occasions des f+tes, rentr)es acad)miques, p)riode de paiement des salaires), ! la mode, au revenu...#  Tableau 8: %P)riodicit) d'acc/s aux avances au cours du mois # Y: 77xp " !: 77x^ Y   N  Nombre de jours de cotisations exig)es_")6Date d'acc/s aux .Bavances_"<% client/le 7b)n)ficiaire Cotonou_"G% Client/le b)n)ficiaire A LAbomey et BohiconN  "d 1er jour  4/me jour  9/me jour  14/me jours"+D/s 1/re mise -5 du mois ,10 du mois ,15 du moiss"?r17 % ?r17 % ?r28 % ?r33 %s Sans p)riodicit) fixe. C'est suivant la complicit) qui existe entre banquier et )pargnant ^   _ TOTAL !"?r95 %!"R24 %^   s A Cotonou, 95 % des )pargnants ont recours aux avances avant la fin du mois. Ceci rend difficile, sinon impossible pour le banquier ambulant de r)mun)rer l')pargne collect)e dans les circuits financiers formels. A Abomey et Bohicon, les banquiers ambulants refusent d'accorder des avances de peur d'+tre en illiquidit) au moment des paiements r)guliers (fin du mois). N)anmoins, ils affirment que les demandes d'avance sont assez )lev)es. Dans tous les cas, ville principale ou villes secondaires, il se pose fondamentalement un probl/me de gestion de risque pour deux raisons conform)ment au tableau 9: +`.,,Ԍ" plus le nombre de preneurs d'avance augmente, plus la probabilit) de clients peu s)rieux augmente;# " plus la demande d'avance devient importante, plus la capacit) d'autofinancement du banquier ambulant doit +tre consid)rable.#  Tableau 9: %(l)ments de garantie recherch)s aupr/s des banquiers ambulants par les )pargnants *# # |J2P; )P# ^!: 77x^ A: 77x+? "" ^ ^   N s (l)ments de garantieI "-Nombre de -r)ponses, "9%,  SignificationsN   Connaissance + Popularit) "038 "6042,4 % Quelqu'un qui se distingue par un nom assez comique ou qui est consid)r) comme porteur de chance pour le client. Dans certains cas, les liens de cohabitation, de parent) sont mis en jeu.  ,  Confiance"026"7h29 % Consid)ration faisant appel ! la foi religieuse dont le principe est advienne que pourra . A priori, on s'engage sur la bonne foi non r)v)l)e du banquier ambulant. N @ S)rieux"18"89 % Existence de preuves significatives sur la pratique sociale du banquier ambulant.N N T R)gularit) de paiement "16 "87 %  Exp)rience prouv)e d'une bonne gestion de l')pargne collect)e. Pas de probl/me d'illiquidit).N N  Employ) d'une soci)t)["15["7U5,6 %[ La soci)t) est une garantie pour rembourser la client/le en cas de fuite du banquier ambulant.N k  Anciennet)"14"84 % (l)ment de sagesse et d'honn+tet).k N > Poss)der une assise mat)rielle"12"82 % Il faut +tre riche pour pr)tendre exercer l'activit) de banquier ambulant.N N  Pression socialeb"11b"81 %b Avoir peur d'+tre d)nigr), de perdre son prestige social.N {   TOTAL!"090!"8100! {  E # ]2P; P# * Quatre )pargnants ont )t) victimes de la fuite de leurs banquiers ambulants. L'importance des connaissances mutuelles confirme que la r/gle du contrat de tontine est la sanction sociale: le mauvais payeur doit ! la soci)t), donc perd son prestige social. La garantie mat)rielle ne semble pas influencer dans une grande mesure la d)cision de cotiser aupr/s d'un banquier ambulant (fr)quence observ)e 2%). )`.,,  3.3 (volution de la client/le au cours des derni/res ann)es # Entre 19861987 et 19911992, la client/le f)minine a progress) de pr/s de 72% par an contre 110 % chez la client/le masculine de Cotonou, ce qui repr)sente en effectifs les chiffres ciapr/s obtenus ! partir du nombre de cartes de membres cotisants distribu)es par chaque banquier ambulant: " client/le femmes actuelle2:X99.793 unit)s de cartes# " client/le hommes actuelle2:X92.620 unit)s de cartes.# Le ratio de la client/le homme/femme permet de dire que la client/le f)minine repr)sente 79 % de la client/le mensuelle en moyenne par banquier ambulant ! Cotonou. Cette adh)sion massive des femmes n'est gu/re surprenante et pour causes, six motifs sont )voqu)s: " les femmes b)ninoises savent mieux g)rer que les hommes;# " elles sont plus nombreuses dans le secteur commercial;# " elles ont une longue tradition d')pargne et la fiert) d'aider leurs )poux dans les charges du m)nage;# " elles sont majoritairement analphab/tes (86 % des femmes b)ninoises) donc n'ont pas assez souvent recours aux banques formelles;# " elles dominent le secteur informel et adoptent corr)lativement la tontine comme syst/me d')pargne et d'appui financier parce que plus adapt)e ! leur mode d'organisation;# " elles d)veloppent un dynamisme )conomique et dans l'ensemble, recherchent l'autonomie.# A Abomey et Bohicon, la client/le f)minine repr)sente 69 % des unit)s de cartes mensuelles. Malgr) cette )volution des unit)s de cartes, il faut reconna3tre que d'un mois ! l'autre, d'un banquier ambulant ! l'autre, il y a des fluctuations significatives des adh)sions. Les causes des fluctuations sont diverses: les unes sont imputables aux banquiers ambulants et les autres ! la client/le.  3.3.1#] ] !Conditions de rejet ou de non acceptation du banquier ambulant par la client/le #] La plupart des adh)sions notamment dans le secteur des petits m)tiers sont subordonn)es ! la garantie d'acc/s aux avances. Si cette condition n'est pas r)unie ou que le banquier ambulant manque de liquidit) pour satisfaire une demande d'avances, celuici se trouve rejet) par certains clients n)cessiteux qui vont jusqu'! mener des actions de d)nigrement contre lui. Certaines vendeuses de Dantokpa seraient reput)es pour de tels agissements. Cette r)action n'est cependant pas surprenante eu )gard ! l'ampleur de la crise de tr)sorerie. En effet, beaucoup d')poux sont compress)s  et les femmes se retrouvent avec la double responsabilit) d')pouses et de chefs de famille en procurant toutes les ressources financi/res et mat)rielles pour la survie du m)nage. L'inexistence d'un syst/me de cr)dit pour accompagner l'effort de ces femmes, somme toute tr/s nombreuses actuellement, justifie la m)saventure des banquiers ambulants dont 45 % de l')chantillon observ) affirme avoir connu des heurts pour incapacit) d'octroi des avances. Il existe cependant d'autres motifs passagers de d)m+l)s: erreurs de pointage, arrogance, alcoolisme du banquier ambulant. Il y a ens+`.,, outre quelques pr)dispositions psychologiques de blocage qui emp+chent l')volution de la client/le: fuite ou d)c/s probable, pertes ou vols des )pargnes collect)es (parfois attribu)s ! un mauvais sort).  3.3.2#] ] !Conditions de rejet ou de non acceptation du client par le banquier ambulant #] Au nombre des difficult)s de collaboration que les banquiers ambulants (66 % de l')chantillon observ)) imputent ! la client/le, le retard de remboursement des avances et la "truanderie" au niveau des march)s principaux oI l'affluence est grande. La truanderie s'explique par le fait que lors du versement des mises, si l'un des cocontractants ()pargnant et banquier ambulant) est distrait ou absorb) par une n)gociation d'affaire, il arrive que l')pargnant d)clare avoir d)j! remis sa mise alors que le banquier ambulant pense le contraire. Parfois aussi, ce sont des erreurs sur le montant remis au banquier ambulant: l')pargnant soutient avoir remis un billet de 5.000 F et le banquier ambulant soutient avoir re'u 1.000 F. C'est souvent le banquier ambulant qui en sort perdant et la r)p)tition de cette situation aboutit ! la faillite ou la fuite de banquiers ambulants. Il y a )galement le fait que plusieurs clients ne s'identifient que par rapport ! leurs activit)s )conomiques. Ainsi, les clients s'appellent plus par des sobriquets g)n)riques: plusieurs cartes portant timantinon  (vendeuse de tomate), Ayabanon  (m/re de Ayaba). D'autres clients n'exploitent pas un lieu fixe dans le march) et en profitent pour se dissimuler surtout aux heures de passage du banquier. Cette mobilit) rend difficile la collecte et complique la r)cup)ration des avances d)j! accord)es.  3.4 Programme de travail du banquier ambulant # La pratique de la banque ambulante est fond)e sur trente mises jounali/res souscrites. Le montant de la mise est d)cid) dans 75 % des cas par l')pargnant luim+me. Le pointage de la mise se fait sur une carte individuelle de cotisation d)tenue le plus souvent par l')pargnant luim+me. A chaque passage du banquier ambulant, il pr)sente cette carte calendaire pour visa. Ce pointage se fait soit par cachetage, par signature ou paraphe. Le contrat de tontine pr)voit le remboursement des clients ! date fixe, c'est!dire le dernier jour du mois courant ou le premier jour du mois suivant. Ce qui suppose qu'! la derni/re mise du mois, le banquier doit mentionner sur la carte la balance entre le nombre de pointages et l'avance. Aussi, le consensus doit +tre obtenu entre banquier ambulant et )pargnant sur le reste ! payer. Ce reste peut +tre nul, ce qui suppose que l'avance consomm)e a couvert tous les jours non cotis)s allant du jour de l'obtention de l'avance au dernier jour du calendrier de tontine. S'il existe un reste, le consensus doit se faire aussi sur l'avance consomm)e et le nombre de pointages consentis. La comptabilit) est plus simple pour le banquier pour les cartes sans avance, car elle n'implique pas beaucoup d'op)rations de comptage. )`.,, 3.4.1#] ] !Proc)dure de constitution de la client/le #] La prise de contact avec les clients se r)alise au d)part dans la sph/re et par l'interm)diaire des connaissances, des amis et parents. Ils s'ensuit donc que l')tendue de la client/le est subordonn)e aux facilit)s de contact. " 76 % des banquiers ambulants estiment que leur popularit) d)pend essentiellement de la r)gularit) de paiement (avance et reversement de l')pargne ! la fin du mois), ce qui confirme les r)sultats sur les motifs d'adh)sion: 65 % des clients de Cotonou et 18 % de ceux de Abomey et Bohicon, soit 83,5 %, lient leur appartenance ! la banque ambulante aux facilit)s d'avance.# " L'anciennet) du banquier n'a pas d'effet significatif sur l'attraction de la client/le: par rapport aux dires des banquiers ambulants, on constate que l'anciennet) est recherch)e fondamentalement par 15,9 % seulement des clients. La preuve en est que la plupart des banquiers ambulants d)clarent ne d)tenir aucun renseignement au d)part pour s)lectionner la client/le et que la conclusion du contrat se fait par engagement verbal et sur d)claration des renseignements suivants:#  "#] ] !l'appointement journalier souscrit;#]  "#] ] !le mois pour lequel le contrat est pass);#]  "#] ] !le nom du titulaire de la carte;#]  "#] ] !la perte de la carte entra3ne )galement la perte des cotisations.#]  Tableau 10: %Indicateurs de popularit) dans le recrutement des clients selon les banquiers ambulants  # ^A: 77x+? "" a: 77xb ^ {  N E  Indicateurs de confiance""/Premier choix""?Deuxi/me choix""Q9Troisi/me choixN   R)gularit) de paiement Honn+tet) Bonne renomm)e Anciennet)!$726 9<ԃ 716 9<ԃ 711 9<ԃ 710!$I*14 Kԃ I*24 Kԃ J3 Kԃ J2!$\"8 ]|"ԃ \"6 ]|"ԃ \"5 ]|"ԃ [!10 ^  " Total exprim) par indicateur=$$763=$$I*43=$$[!29^  ! Le parcours moyen para3t raisonnable ! Cotonou car le march) Dantokpa concentre pr/s des deux tiers de la client/le. Cependant si Dantokpa se pr)sente comme un raccourci (faibles distances entre clients), il est par contre vorace en temps de travail car les )pargnants n'entendent gu/re sacrifier les n)gociations d'affaires avec leurs propres clients (acheteurs) pour s'occuper du banquier ambulant. Cette pratique, assez courante, contraint le banquier ambulant ! faire deux ! trois passages aupr/s du m+me )pargnant avant d'encaisser la mise. Partant de cette situation, on pourrait avoir uneU+`.,, typologie des banquiers ambulants suivant les tranches horaires consacr)es ! leur travail: " Tranche de 60 ! 90 heures de travail hebdomadaire avec 6 journ)es: 36 % des banquiers ambulants.# " Tranche de 48 ! moins de 60 heures de travail hebdomadaire avec 6 journ)es: 22 %# " Tranche de 35 heures au plus de travail hebdomadaire avec 5 journ)es: 42 %.# Les dimanches sont consid)r)s comme jours de repos pour la plupart des banquiers. Cependant, ceux co5ncidant avec les jours de march)s sont exploit)s.  3.4.2#] ] !Gestion des horaires de travail #] Dans la plupart des r)gions du Sud B)nin, il est de coutume pour les op)rateurs )conomiques de ne pas c)der les premi/res recettes encaiss)es. De m+me, la morale sociale n'admet traditionnellement pas que l'on r)clame une dette tr/s t=t le matin. Ces deux consid)rations sont confirm)es par les r)sultats de l'enqu+te sur les moments de la journ)e utilis)s pour la collecte des )pargnes. Tout d'abord deux remarques s'imposent: " Premi/rement:vBB,c'est ! partir de 9 heures que quelques rares clients s'acquittent de leur mise du jour.#B " Deuxi/mement:vBB,35 % des banquiers interrog)s ne travaillent que les soirs contre 65 % matins et soirs.#B La dur)e de travail est influenc)e par la r)partition g)ographique de la client/le (distance ! parcourir), le nombre de clients, la nature et l')tat du moyen de transport du banquier ambulant, de la p)riode g)n)rale de paiement (les premiers du mois). Les distances moyennes parcourues ! Cotonou se situent ! 55 km/jour alors que le maximum constat) atteint 120 km. Dans les villes d'Abomey et de Bohicon, elles n'exc/dent gu/re la quarantaine. Les banquiers ambulants consomment beaucoup de produits pharmaceutiques car ils s'interdisent d'+tre fatigu)s, de prendre le lit pour une crise de paludisme ou d'une quelconque affection. Une journ)e au lit, c'est plusieurs clients perdus, des avances en l'air et des mises irr)cup)rables . Ces propos d'un banquier ambulant