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]5 mE "E 2˲ S ӯ e n]Doc InitInitialise Document Style ̤ 6&6&StandardCALB8IPL.PRSx  6&6&StandardsBP-8III Plus D<V# EnumerationEnumerations in text  V /  /  //  // QuotationsBody text style for quoted text Pu #xP7X{P# : b uM% ]5 mE ": q  6:  ٞ   ^ #xP7X{P# : b: b : q  6: q  6: :  ٟHeading CThird level heading A4 1 columnP}>#xP78zP# :  uM% ]5 mE ": q  6:  ٞ ^ #xP78zP# : :  : q  6: q  6: :  ٟHeading DFourth level heading A4 1 columnG: N>#&txP7&&P# :  uM% ]5 mE ": q  6:  ٞ / #&txP7&&P# : :  : q  6: q  6: :  ٟHeading EFifth level heading A4 1 ColumnJ~>#&txP7&&P# :  uM% ]5 mE ": q  6:  ٞ / #&txP7&&P# : :  : q  6: q  6: :  ٟ2?oo{BibliographyBibliography body text style A4 1 columndocumentssuM% ]5 mE "E #c P7ApP# / DraftbodyDraft body text style for A4 1 columnb  X` hp x (#%'0*,.8135@8:SKb;SKvSK+ЉE WKE BҡyyEy&My_ZYUFFF t6>SKw2Z 6&6&StandardCALB8IPL.PRSX~x6&6&StandardsBP-8III Plus D<V# #X~xP7 "XP# ,    ,X   Y a Services Financiers et All/gement de la Pauvret) ă  Rp a( Document de Travail N$ 4 ă J ddx !ddxb J   a$Les banquiers ambulants au B)nin  #ixP7 P#  J$ a& Makarimi Abissola ADECHOUBOU ă  J sa* Simon Narcisse TOMETY ă  Jp+ 0 a D)partement du D)veloppement des Entreprises et Coop)ratives  J:,  a Bureau international du Travail Gen/ve ă:,000 USUK# ]2P; P# 6&6&StandardsBP-8III Plus D<V6&6&StandardsBP-8III Plus D<V#X  X  ? Heading A# xP79P#= ??: N8 'u_N "$8')+'.u025d79@B=EGI'LuNPSdUWZ?v ??v ?v y ??  Table des mati/res  _Heading A   = #]2P; P#= ?: ? ?v y N8 'u_N "$8')+'.u025d79@B=EGI'LuNPSdUWZ? # ]2P; P# ?:  X01Í Í/01 ÍÍ  :  X1Í./1 Í Í :   'Body text : :  N8 'u_N "$8')+'.u025d79@B=EGI'LuNPSdUWZ: ] :   : ] : ] BJR #Z%' *b,"" : :   ] ] ! %BB,29JJ?ELRRRJ XJ|!#[Page Avantpropos %BB,29JJ?ELRRRJ XJ"#^1 1. Introduction: Contexte, objectifs et m)thodologie de l')tudeRRRJ XJ"#^3  1.1#] ] !Le contexteBB,29JJ?ELRRRJ XJ"#^3#] ƃ  1.2] ] !Typologie des tontines d'argent au B)ninELRRRJ XJ"#^4  1.3#] ] !Objectifs de l')tude29JJ?ELRRRJ XJ"#^4#] ƃ  1.4] ] !M)thodologie29JJ?ELRRRJ XJ"#^4 2. Origine, )tymologie et identification des banquiers ambulantsRRRJ XJm"#] 7  2.1] ] !Introduction de la banque ambulante au B)ninLRRRJ XJ"#^7  2.2] ] !(tymologie des noms attribu)s aux entreprises tontini/res  ] ] !au B)ninBB,29JJ?ELRRRJ XJ"#^7  2.3] ] !Identification du banquier ambulantJJ?ELRRRJ XJH"#]10  ] ] !2.3.1BB,Cat)gorisation professionnelle suivant le sexeRRRJ XJH"#]10  ] ] !2.3.2BB,R)partition des banquiers ambulants suivant  ] ] ! %BB,le niveau d'instructionJJ?ELRRRJ XJH"#]10  ] ] !2.3.3BB,Comment devenir banquier ambulant?LRRRJ XJH"#]10   3. Organisation du travail et syst/me comptable du  banquier ambulant29JJ?ELRRRJ XJ"#\ 13##_ 3.1] ] !Principales composantes socioprofessionnelles  ] ] !de la client/le29JJ?ELRRRJ XJH"#]13  3.2] ] !Niveau financier de la client/leJJ?ELRRRJ XJ"#\ 14 3.3] ] !(volution de la client/le au cours des derni/res ann)esRRRJ XJ"#\ 19  ] ] !3.3.1BB,Conditions de rejet ou de non acceptation  ] ] ! %BB,du banquier ambulant par la client/leLRRRJ XJH"#]19  ] ] !3.3.2BB,Conditions de rejet ou de non acceptation  ] ] ! %BB,du client par le banquier ambulantLRRRJ XJH"#]20 ,`.`.`.  3.4] ] !Programme de travail du banquier ambulantELRRRJ XJH"#]20  ] ] !3.4.1BB,Proc)dure de constitution de la client/leRRRJ XJH"#]21  ] ] !3.4.2BB,Gestion des horaires de travailELRRRJ XJH"#]22  ] ] !3.4.3BB,Agences de collecte ambulanteLRRRJ XJH"#]23#Bƃ 4. Activit)s )conomiques des banquiers ambulantsELRRRJ XJH"#]27# ƃ  4.1#] ] !Situation )conomique ! CotonouJJ?ELRRRJ XJH"#]27#] ƃ  ] ] !4.1.1BB,(tat de la mobilisation de l')pargne journali/reRRRJ XJH"#]30#Bƃ  ] ] !4.1.2BB,Revenu mensuel des banquiers ambulantsRRRJ XJH"#]31#Bƃ  4.2#] ] !Simulation de la capitalisation de l')pargne nationale#]  ] ] !par le truchement des banquiers ambulantsELRRRJ XJH"#]33  ] ] !4.2.1BB,Estimation des effectifsJJ?ELRRRJ XJH"#]33#Bƃ  ] ] !4.2.2BB,Estimation de l')pargne nationaleLRRRJ XJH"#]34#Bƃ 5. Rapports du banquier ambulant avec son environnementLRRRJ XJH"#]37# ƃ  5.1#] ] !Rapport avec le milieu tontinierJJ?ELRRRJ XJH"#]37#] ƃ  5.2#] ] !Rapport avec le syst/me financier formelELRRRJ XJH"#]38#] ƃ  5.3#] ] !Rapport avec l'administration de l'(tatELRRRJ XJH"#]38#] ƃ  5.4] ] !Pr)occupations des )pargnants sur l'organisation#  ] ] !des banquiers ambulants9JJ?ELRRRJ XJH"#]39 6. Propositions d'am)liorations de la banque ambulante au B)ninRRRJ XJH"#]41# ƃ  6.1#] ] !Organisation interne aux banquiers ambulantsLRRRJ XJH"#]41#] ƃ  6.2#] ] !Rapport du Gouvernement avec les banquiers ambulantsRRRJ XJH"#]42#] ƃ Conclusion %BB,29JJ?ELRRRJ XJH"#]43 Annexes] ] ! %BB,29JJ?ELRRRJ XJH"#]45  "] ] !Origine mythique de la banque ambulanteELRRRJ XJH"#]47#] ƃ  "] ] !Bibliographie29JJ?ELRRRJ XJH"#]51#] ƃ *`.`.`. Heading A# xP79P#= : ?: : ] BJR #Z%' *b,"" ?v : ??v ?v y ??  Liste des tableaux  9#_Heading A   = #]2P; P#= ?: :  ?v y : ] BJR #Z%' *b,"" ?:  # ]2P; P# : :  /01 ÍÍ  :  /01 ÍÍ  :  /1 Í Í :  /1 Í Í :   'Body text : :  : ] BJR #Z%' *b,"" : ] : :    : ] : ] BJR #Z%' *b,"" : :   ] ] ! %BB,29JJ?ELRRRJ XJ|!#[Page  Tableau 1: %Typologie des tontines d'argent au B)nin selon  ] ] ! %les banquiers ambulantsJJ?ELRRRJ XJ"#^5 Tableau 2: %Interpr)tation des noms attribu)s aux entreprises#  ] ] ! %tontini/res dans le Sud et le Centre du B)ninLRRRJ XJ"#^8 Tableau 3: %R)partition de la client/le t)moin par sexe et par villeRRRJ XJH"#]13# ƃ Tableau 4: %R)partition de la client/le suivant les activit)s )conomiquesJ XJH"#]14# ƃ Tableau 5: %Niveau d'autosuffisance financi/re dans quelques#  ] ] ! %corps de m)tiers9JJ?ELRRRJ XJH"#]15 Tableau 6: %Niveau des revenus mensuels de la client/le observ)eRRRJ XJH"#]16# ƃ Tableau 7: %R)partition de la client/le suivant les motifs#  ] ] ! %d'adh)sion ! la banque ambulanteELRRRJ XJH"#]17 Tableau 8: %P)riodicit) d'acc/s aux avances au cours du moisRRRJ XJH"#]17# ƃ Tableau 9: %(l)ments de garantie recherch)s aupr/s des banquiers#  ] ] ! %ambulants par les )pargnantsJJ?ELRRRJ XJH"#]18 Tableau 10: %Indicateurs de popularit) dans le recrutement#  ] ] ! %des clients selon les banquiers ambulantsLRRRJ XJH"#]21 Tableau 11: %Les op)rations de cr)dits ! AfricaCultureLRRRJ XJH"#]24# ƃ Tableau 12: %Salaires, indemnit)s et )moluments des coop)rateurs#  ] ] ! %de Convergence 2.0009JJ?ELRRRJ XJH"#]25 Tableau 13: %Situation )conomique des banquiers ambulants ! CotonouJ XJH"#]27# ƃ Tableau 14: %Fr)quence des mises journali/resELRRRJ XJH"#]30# ƃ Tableau 15: %Niveau de mobilisation de l')pargne par banquierRRRJ XJH"#]30# ƃ Tableau 16: %Revenu net moyen mensuel par type de banquiers#  ] ] ! %! Cotonou29JJ?ELRRRJ XJH"#]32 Tableau 17: %Chiffre d'affaires des banquiers ambulants#  ] ] ! %! Abomey et Bohicon9JJ?ELRRRJ XJH"#]32 Tableau 18: %Revenu net moyen mensuel des banquiers#  ] ] ! %! Abomey et Bohicon9JJ?ELRRRJ XJH"#]33,`.`.`.ԌTableau 19: %R)partition des banquiers ambulants suivant#  ] ] ! %les six d)partements9JJ?ELRRRJ XJH"#]34 Tableau 20: %(pargne nationale mobilis)e par les banquiers ambulantsJ XJH"#]35# ƃ`.`.`.     Heading A# xP79P#= : ?: : ] BJR #Z%' *b,"" ?v : ??v ?v y ??  Avantpropos  7_Heading A   = #]2P; P#= ?: :  ?v y : ] BJR #Z%' *b,"" ?:   Cette enqu+te portant sur 63 banquiers ambulants et 83 de leurs clients a )t) r)alis)e au d)but 1992 dans le cadre d'une )tude conjointe du Minist/re de la Coop)ration Fran'aise, de la CFD et du BIT; cette )tude avait pour objet de mieux cerner deux types d'interm)diation financi/re informelle en Afrique de l'Ouest: le banquier ambulant et l'Op)ration 71 ( Banque Tontini/re ). Avec les autres enqu+tes (par Dominique Gentil et al. sur les banquiers ambulants au Togo et sur l'Op)ration 71 ! Cotonou), le pr)sent document a permis d'entamer le dialogue avec les associations de banquiers ambulants, respectivement ! Lom) (MUSOTAL) et ! Cotonou (ATOCO). L'objectif est de contribuer de mani/re pratique ! une stabilisation de la capacit) d'interm)diation financi/re des banquiers ambulants, soit par une assurance de d)p=t soit par une extension des services financiers offerts, notamment par la prestation de petits cr)dits.  Une r)cente )tude par E. Aryeetey et W. Steel sur Accra a confirm) l'importance de ces r)seaux de financement informel pour les petits op)rateurs )conomiques normalement exclus du cr)dit bancaire. D'oI l'int)r+t du BIT de poursuivre le dialogue avec MUSOTAL et ATOCO.  ] ] ! %BB,29JJ?ELB. Balkenhol `.,, `.,, Heading A# xP79P#= : ?: : ] BJR #Z%' *b,"" ?v : ??v ?v y ??  1.7vvIntroduction: Contexte, objectifs et m)thodologie de l')tudeƈv  A_Heading A    #]2P; P#= ?: :  ?v y : ] BJR #Z%' *b,"" ?:   1.1 Le Contexte # Au B)nin, les premiers signes de la crise )conomique apparaissent en 1982 et conduisent ! la crise du secteur bancaire classique. Les trois banques d'(tat sont progressivement liquid)es: " La Caisse Nationale de Cr)dit Agricole (CNCA) en 1987;# " La Banque B)ninoise pour le D)veloppement (BBD) en 1989;# " La Banque Commerciale du B)nin (BCB) en 1990.# Cette crise )conomique et sociale a r)v)l) le dynamisme du secteur commercial informel et celui du secteur informel en mati/re de financement. L'int)r+t grandissant que l'on porte ! ce dernier secteur au B)nin vient non seulement de la faillite du syst/me bancaire classique mais aussi de son potentiel. Cette expansion rapide de la banque ambulante remonte aux ann)es 19861987 oI toute la population a senti les premiers effets de la banqueroute financi/re au niveau des banques formelles de la place. La tracasserie bancaire d)j! traditionnellement d)cri)e s'aggravait de jour en jour: " longue queue avec d')normes pertes de temps;# " fixation d'un plafond de retrait tant sur les d)p=ts ! vue que sur les comptes d')pargne;# " rejet de ch/ques pour non conformit) de signature;# " retard de plusieurs mois de paiement des salaires aux fonctionnaires;# " et enfin, gel des comptes puis d)claration de la faillite.# Face ! cette situation alarmante et au regard de la criminalit) grandissante ! Cotonou et PortoNovo, la th)saurisation est per'ue par les )pargnants comme une source d'attraction des malfrats . C'est ce qui a justifi) une ru)e des commer'ants, entrepreneurs et certains hauts cadres sur le Togo pour domicilier leurs comptes dans les diff)rentes banques de ce pays voisin du B)nin. Malgr) cette facilit) de circonstance (Lom), capitale du Togo )tant ! 2 heures de route de Cotonou), le transport de plusieurs millions de francs par voie terrestre et plusieurs fois par semaine n'est pas une op)ration ais)e et sans risques. De plus, les affaires sont quasiment perturb)es car les mouvements it)ratifs de versements/retraits pour r)aliser les opportunit)s d'affaires se trouvent paralys)s. C'est dans cet )tat de combinaison de deux logiques (banqueroute au B)nin, fuite de capitaux vers le Togo) que beaucoup d'op)rateurs )conomiques ont pris la d)cision d')toffer le circuit financier local par le truchement des banquiers ambulants afin de faciliter le flux financier entre agents )conomiques locaux. 2*`.,,ԌCependant, alors que les tontines se d)veloppent, se diversifient et renforcent de plus en plus leur r=le dans l')conomie nationale, aucune enqu+te syst)matique n'a encore )t) effectu)e au niveau national et on ne dispose pas de donn)es quantitatives globales ou r)gionales qui permettraient d'avoir une id)e pr)cise de l'ampleur de ce ph)nom/ne. On dispose seulement de quelques enqu+tes men)es par des )tudiants dans leur r)gion ou leur village  (Lelart, 1989)Lo ~J ԍ Signalons cependant:# " l')tude de Gero Amoussouga (1986) qui n'est pas le r)sultat d'une enqu+te syst)matique sur les banquiers ambulants mais qui donne quelques indications sur leurs activit)s;# " la recherche de Lelart et Gnansounou (1988) sur 303 commer'ants d'un march) de Cotonou et qui malheureusement n'a pas concern) leurs tontiniers.. La pr)sente )tude s'int)resse ! la banque ambulante: elle analyse les activit)s de ses acteurs: clients et tontiniers ou banquiers ambulantsL ~J ԍ Miracle et al (1980) en se basant sur les travaux de AJISAFE (1946) situent l'origine des "mobile bankers" au Nig)ria vers la fin des ann)es 1920. Bien qu'ayant fait son apparition beaucoup plus tard grce certainement ! la circulation de la monnaie, la banque ambulante a aujourd'hui pris le pas sur sa devanci/re (la tontine mutuelle) surtout dans les centres urbains.# .  1.2 Typologie des tontines d'argent au B)nin # Bien que le mot tontine d)signe des fa'ons d'organisation tr/s diff)rentes, on sait que toutes les tontines naissent de l'esprit d'entraide et permettent ! l'esprit d'entreprise de se d)velopper. Nombreux sont les hommes et femmes d'affaires qui, de marchant ambulant, vendeur de rue et de quartier et de tontine en tontine, se retrouvent maintenant ! la t+te d'un commerce important. La tontine financi/re est un domaine assez complexe dont la conceptualisation ne semble gu/re ais)e. On peut s'accorder sur les caract)ristiques des quatre tontines d'argent indiqu)es dans le tableau 1.  1.3 Objectifs de l')tude # L')tude vise ! rassembler des informations sur les activit)s des banquiers ambulants, leurs rapports avec la client/le et l'environnement, leurs probl/mes et leurs besoins.  1.4 M)thodologie # L'enqu+te de deux mois (janvier et f)vrier 1992) a )t) r)alis)e dans une ville principale (Cotonou, capitale )conomique du B)nin) et une ville secondaire dans le centre du pays (Abomey, ville historique situ)e ! 135 km au nord de Cotonou).0&W  ~Jt) ԍ Le nombre de banquiers ambulants ! Abomey )tant tr/s faible, nous avons, par souci de repr)sentativit), jumel) Abomey et Bohicon (Bohicon situ) sur l'axe CotonouNiamey est ! 9 km d'Abomey). Au total, cette& `.,, Tableau 1: Typologie des tontines d'argent au B)nin selon les banquiers ambulants E !ddxb A: 77x @ E  k " Types de tontines1"==Traits caract)ristiquesk     Tontine mutuelle Cotisation d'argent entre des gens qui se connaissent, li)s par la profession, la parent), la camaraderie.... Se pratique dans une entreprise, une maison....Enl/vement par rotation. Pas de pr)l/vement pour l'organisateur. Pas de garde d'argent.   1 w  Tontine commerciale Les )pargnants ne se conna3ssent pas forc)ment. Il s'agit d'une entreprise financi/re qui assure la garde d'argent (la r)mun)ration )quivaut au pr)l/vement d'un tour): cas des tontiniers s)dentaires. 1 ( ww  Tontine financi/re Mobilisation de l')pargne, accord d'avance sur cotisation. Pr)l/vement d'une mise: cas de banque ambulante.1   <  ww  Tontine d'affaires Exp)rience tr/s r)cente au B)nin. Introduite du Cameroun. Elle regroupe des personnes poss)dant de grands moyens financiers et qui peuvent )pargner des millions par mois. Cette )pargne est recycl)e dans les cr)dits d'investissement: construction d'h=tels, cr)dits commerciaux importants.  m enqu+te a touch) 63 banquiers ambulants (54 ! Cotonou et 9 ! Abomey et Bohicon), soit environ 14,6 % de l'effectif national estim), et 83 clients. L'identification des tontiniers ou banquiers ambulants (BA) enqu+t)s s'est faite ! partir de la client/le des march)s et quartiers qui d)tient les cartes de cotisation. Lesdites cartes mentionnent les adresses du banquier ambulant, ce qui permet de contacter ce dernier pour un rendezvous de discussion. La collecte des donn)es s'est faite par questionnaires et entretiens semidirectifs. Le m+me cheminement a )t) suivi pour la capitalisation des donn)es sur la client/le. La difficult) majeure dans la r)alisation de cette enqu+te a )t) celle de la disponibilit) des banquiers ambulants. Le seul moment propice des entrevues )tait la nuit, mais malheureusement ils revenaient assez fatigu)s, ce qui impliquait plusieurs s)ances pour avoir des donn)es sur un seul banquier ambulant. j$ `.,,  `.,, Heading A# xP79P#= : ?: : ] BJR #Z%' *b,"" ?v : ??v ?v y ??  2.7vvOrigine, )tymologie et identification des banquiers ambulantsƈv  g_Heading A   z #]2P; P#= ?: :  ?v y : ] BJR #Z%' *b,"" ?:    2.1 Introduction de la banque ambulante au B)nin # 56 % des banquiers ambulants affirment tout ignorer sur son origine g)ographique contre 17,5 % sur la p)riode de son introduction. Les r)ponses obtenues sur les deux param/tres sont loin d'+tre pr)cises: ceux qui pensent qu'elle proviendrait du B)nin repr)sentent 28,6 % de l')chantillon contre 12,7 % du Nig)ria et 1,6 % de l'Europe. Le degr) de pr)cision reste aussi faible pour la p)riode probable de son introduction. Ceux qui estiment qu'elle se situerait entre les deux guerres repr)sentent 57,1 % contre 15,9 % pour la p)riode des ind)pendances. Les plus anciens banquiers ambulants du B)nin sont originaires de l'aire socioculturelle Yoruba et Nagot. Ce qui confirme la progression g)ographique de cette activit) de l'Est vers l'Ouest du B)nin._ګ ~J ԍ Cf AJISAFE A.K (1946) cit) par MIRACLE et al._ Cette introduction s'est op)r)e autour de la seconde guerre mondiale. De m+me, il est fort probable que l'essaimage de cette activit) dans des pays comme la C=te d'Ivoire, le Ghana, le Togo, le Gabon et le Congo se soit op)r) ! partir du B)nin.  2.2 (tymologie des noms attribu)s aux entreprises tontini/res au B)nin # Il n'existe pas d'appellation unique pour d)signer la banque ambulante (Lelart, 1989). L')tude de l'univers financier informel au B)nin fait appara3tre plusieurs noms sous lesquels les banquiers ambulants d)signent leurs entreprises. Ainsi, outre les noms g)n)riques comme gb+ , esu  et adjonu  qui signifient cotisation ou )pargne, on retrouve de nombreux sobriquets ! consonnance religieuse, par exemple achiribo , J)sus w/ huhlon si)  (Dieu est la grandeur supr+me et ma source de d)termination) ou encore des appelations traduisant la blague comme TacauTac , B+nuL/wa . D'autres noms par contre imitent le syst/me marketing occidental comme Walawala  (avec moi, c'est la chance, c'est vite )couler sa marchandise), Confiance , la banque en d)placement , bons comptes, bons amis , caisse d')pargne africaine , owonikowo  (l'argent appelle l'argent), etc, etc. On peut distinguer dans la pratique quatre cat)gories d'appellations sociales: " sobriquets de m)thodes marchandes modernesEL:RRR37 %#R " noms d'emprunt religieux29JJ?EL:RRR29 %# " noms g)n)riques ordinaires9JJ?EL:RRR21 %# " sobriquets de blague29JJ?EL:RRR13 %# Le discours publicitaire des banquiers ambulants combine dans une large mesure la foi religieuse et les rudiments de connaissances emprunt)es aux m)thodes marchandes( X`.,, modernes.`ګ ~JX ԍ Ce bin=me publicitaire s'est exprim) dans les m+mes proportions presque ! Cotonou (ville principale) comme ! Abomey et Bohicon (villes secondaires). Ce qui confirme que g)n)ralement en Afrique, il n'y a point de rupture entre la religion et le pouvoir )conomique (Balandier, 1957).` Des clients musulmans ont tendance ! )pargner aupr/s d'un banquier ambulant musulman. A d)faut de la convergence religieuse, c'est l'appartenance ! une m+me affinit) g)ographique d'origine qui d)termine la tenue du langage publicitaire: citation des litanies de famille par exemple. Le tableau 2 permet d'appr)cier la diversit), la nature ainsi que la profondeur des messages v)hicul)s par les noms. Tableau 2: %Interpr)tation des noms attribu)s aux entreprises tontini/res dans le Sud et le Centre du B)nin# OA: 77x @ a: 77x :O   {   m v  Appelationsv (Aires culturellesv FhCommentaires{    w7 ESU GBE SO ADJONOU Nagot, Fon, Goun, Mahi Fon, Mahi Goun Tontine, cotisation, entraide mutuelle d'argent, de choses, de services;   $   v  7F THODJOUNON, ADJO ODJOUMAN GNEDOKPOGBE, ZANDOKPOGBE Yoruba, Nagot FonTontine journali/re$  ^    Fv AKOUEGBE GBEKOUE Fon Fon Tontine d'argent Mise ou montant souscrit^  {    v ELAYorubaPayer{  ^    v YOVO WAFonLe blanc est l! pour vous aider ! vous fortuner et ! promouvoir vos affaires^  {    v ACHIRIBO`Yoruba`Bonne chance{  {     OWONIKOWOYorubaL'argent appelle l'argent{     `   AMADO AKOE, ASSIDJOSSOUA9 Goun9Si tu n'es pas riche, ne tente pas d'+tre banquier ambulant. C'est une entreprise de financement qui demande un capital propre au d)part. C'est la seule entreprise financi/re qui permet aux pauvres de devenir des personnes fortun)es. Malheureusement, les banquiers ambulants actuels sont des n)cessiteux dans leur grande majorit).  {      ESU OLOFIN@"Yoruba@"Tontine de OLOFIN tontine r)glement)e{  A    F MATO COO#Fon#Que cela ne t'amuse gu/re. C'est du s)rieux avec moi. Que d'ici ! l!, tu te positionnes parmi les gens ais)s, c'est chose facile car j'en ai le secret et l'exp)rience.A  ^   @" Fv NA OJLO MAHUTON&Goun&Avec la grce et la b)n)diction du seigneur tout puissant, nous r)ussirons.& t`.,,^  {   % v MEHUNDO{Fon{Dieu est mon seul sauveur.{  ^    f AVADJA BENOULEWAFonRemet p+lem+le les choses, je m'emploierai ! les ordonner. Le temps presse^  ^   { fv TACAUTACTFran'aisTAvec nous, le risque est toujours r)compens) positivement. Confiance !^  ^    vf SOLEIL DES JOURS ATTRAYANTSFran'aisBient=t le bonheur frappera ! ta porte^  N 7 fW BONS COMPTES, BONS AMIS Fran'ais Banquiers ambulants et clients doivent honorer leurs engagements respectifs afin, d')viter la faillite et les d)m+l)sN k N N k  1 BANQUE EN D(PLACEMENTFran'aisNous avons besoin de votre argent, mais aussi de mener une vie de famille et de communiquer en permanence avec vous. De votre succ/s d)pend notre envergure1  {   N  G GBENAGNONFon, GounIl faut garder espoir, 'a doit r)ussir{        CAISSE D'(PARGNE AFRICAINEXFran'aisXLa tontine est un moyen tr/s ancien de communication en Afrique. Elle d)veloppe les liens de solidarit) ! tous les niveaux de la hi)rarchie sociale pour faire face aux d)penses d'investissement (construction de maison, achat d')quipement de production...), de r)jouissance (mariage, bapt+me), de pr)voyance sociale (maladies, d)c/s, vieillesse)  ^     v L'ESP(RANCE DE LA GLOIREBFran'aisBLa pers)v)rance est la cl) du succ/s^  {    v YESYESAnglaisPr)paretoi ! d)bourser{  A   B F LES MENDIANTS DE LA PAIXFran'aisJe suis pauvre, mais je suis un messager du seigneur, un trafiquant de la paix, de la solidarit) et du bonheur collectifs. Je dois aider le paresseux ! devenir laborieux, le pauvre ! +tre richeA  A    FF LA CONFIANCEyFran'aisySi tu crois en dieu, alors fais moi confiance, prends le risque de me faire garder ton argent. Avec moi, c'est la s)curit), le s)rieux et la prosp)rit) des affairesA  ~   FW TONTINE JOURNALIERE#Fran'ais#Il faut entretenir une activit) )conomique g)n)ratrice quotidiennement de revenu pour pratiquer la tontine journali/re~  ?!{w %`.U+U+++  2.3 Identification du banquier ambulant # Jusqu'! un pass) r)cent, le m)tier de banquier ambulant )tait consid)r) comme une activit) domin)e par les Yoruba, Nagot et Gb)tanou du d)partement de l'Ou)m). La crise )conomique et l'ampleur du ch=mage ont enti/rement refa'onn) le paysage des groupes ethniques qui jadis exer'aient cette activit). Le processus actuel de professionnalisation a touch) une quinzaine de groupes ethniques avec une r)partition g)ographique qui prend en compte tous les six d)partements du pays. Dans l')chantillon observ), les Fons viennent en t+te (43 %) suivi des Mina (22%), des Goun et Gb)tanou (16 %) et des Yorubanagot (11 %).  2.3.1#] ] !Cat)gorisation professionnelle suivant le sexe #] La proportion des femmes exer'ant cette activit) ! Cotonou reste encore faible (1 sur 54) et 2 sur 9 ! Abomey et Bohicon.  2.3.2#] ] !R)partition des banquiers ambulants suivant le niveau d'instruction #] On peut distinguer quatre op)rations li)es ! la profession: " enregistrement des noms des clients;# " inscription des montants;# " op)rations d'addition et de soustraction;# " op)rations de monnayage.# Th)oriquement, ces op)rations peuvent para3tre simples lorsque le banquier travaille sur un seul produit financier et quand la carte du membre cotisant est tenu sans )quivoque (probl/mes d'imitation de signature par le client ou d)faut d'inscription de la mise par le banquier, perte de carte, absence d'un registre central pour dupliquer les cartes, etc.). Pour la plupart des gens, la pratique de la banque ambulante rel/ve plus du bon sens et de l'exp)rience que de l'instruction. Cependant, le niveau de scolarisation des banquiers ambulants interview)s est sup)rieur ! la moyenne: 12,4 % ont fait des )tudes sup)rieures, 30 % ont fr)quent) le second cycle des coll/ges, et 32 % se sont arr+t)s au premier cycle. Par contre 24 % n'ont pu franchir le certificat d')tudes primaires, alors que 1,6 % seulement est analphab/te.  2.3.3#] ] !Comment devenir banquier ambulant? #] Beaucoup sont devenus banquiers ambulants soit par mutations professionnelles soit par exode rural. Certains y sont parvenus ! cause de la faillite des entreprises et du gel des recrutements ! la fonction publique. Ainsi, on peut r)partir comme suit les banquiers suivant leurs activit)s ant)rieures: " Ouvriers et artisans29JJ?EL38,4 %# " FonctionnairesBB,29JJ?EL29 %# " (l/ves %BB,29JJ?EL17 %# " Commer'antsBB,29JJ?EL 8 %# s+`.,,Ԍ" (tudiants %BB,2H9JJ?EL 6 %# " Apprentis %BB,29JJ?EL 1,6 %# 40 % des banquiers ont appris le m)tier de banquier ambulant et 4 % ont acquis leur exp)rience par h)ritage familial. 75 % des banquiers ambulants enqu+t)s ont une volont) manifeste d'en faire carri/re pour divers motifs: " la banque ambulante est consid)r)e comme un moyen d')largissement des relations humaines. Partant de ce fait, elle d)veloppe tout naturellement l'entraide ou la g)n)rosit) entre les personnes qui se sont connues dans ce sillage;# " elle g)n/re des revenus non n)gligeables et susceptibles de garantir au banquier ambulant un salaire ad)quat;# " c'est un m)tier qui n'exige pas d'importants investissements au d)part, encore moins de connaissances sp)cialis)es quelconques dans la gestion financi/re. N)anmoins, elle demande une sant) robuste et assez de rigueur, de politesse dans les relations humaines. Elle exige surtout des talents d')conome.# Par contre 25 % de banquiers pensent op)rer de nouveau une mutation professionnelle. Ceuxci attribuent leur h)sitation aux risques )lev)s de vols, d'envoEtement, de non r)cup)ration des avances aux clients et ! l'envahissement de la corporation par des gens peu s)rieux. L'absence d'une r)glementation consensuelle et d'esprit de corps constitue par ailleurs une source de d)solation. Parmi cette cat)gorie de banquiers ambulants, il faut distinguer ceux qui sont arriv)s pour se faire un peu d'argent afin d'ouvrir un atelier (cas des apprentis et de certains artisans) ou de poursuivre leurs )tudes ou encore pour apprendre un m)tier moderne (cas des )l/ves et )tudiants). ``.,, `.,, Heading A# xP79P#= : ?: : ] BJR #Z%' *b,"" ?v : ??v ?v y ??  3.7vvOrganisation du travail et syst/me comptable du banquier ambulantƈv  ب_Heading A   z #]2P; P#= ?: :  ?v y : ] BJR #Z%' *b,"" ?:   La banque ambulante est une entreprise )conomique qui s'exerce essentiellement au niveau des march)s, des ateliers et )talages de petit commerce des quartiers. Son expansion est toutefois li)e ! la pr)sence d'un march) et ! l'importance )conomique de celuici. La banque ambulante est g)n)ralement une entreprise individuelle. Cependant 14% des banquiers ambulants ont recours ! l'aide d'une personne (parent direct ou enfant) en cas d'emp+chement. La client/le t)moin qui sera pr)sent)e dans cette )tude porte sur 83 )pargnants:  Tableau 3: %R)partition de la client/le t)moin par sexe et par ville # Ya: 77x :: 77xbbb ""Y ~  k ?! "-Cotonou"=AbomeyBohicon"VTotalk k  Hommesc"/m28c"D8c"W) 36k k  Femmes"/m38"D9"W) 47k {  c TotalI"/m66I"C17I"W) 83{     3.1 Principales composantes socioprofessionnelles de la client/le # Le recours aux banquiers ambulants n'est plus une affaire des pauvres encore moins la sensibilit) exclusive d'un corps de m)tier ou de certains groupes ethniques particuliers. Il y a en t+te de liste les commer'ants, toutes cat)gories confondues. Ils repr)sentent 32 % de la client/le. Cette tendance est confirm)e tant ! Cotonou qu'! Abomey et Bohicon. La deuxi/me position est occup)e par les apprentis avec 22 % de la client/le (pr)paration de la dot de lib)ration, acquisition de mat)riel pour l'installation) contre 21 % chez les m)nag/res (grce aux ponctions faites sur les frais du m)nage donn)s par les )poux dont il faut consid)rer ici l'apport de tous les corps de m)tiers publics et lib)raux). La repr)sentativit) des artisans et ouvriers atteint 16 % alors qu'elle est de 10 % chez les fonctionnaires et de 3 % chez les )l/ves et )tudiants. Le tableau suivant donne des indications sur la structure professionnelle des )pargnants par zone.  "(`.,, Tableau 4: %R)partition de la client/le suivant les activit)s )conomiques # c: 77xbbb "": 77xt c {  1  Groupes de corps de m)tiers d)clar)s ".Cotonou"=v% :Cotonou"H_Abomey HdBohicon"X % U(Abomey U-Bohicon1 k  Commerce de diversb$1H22b$<33,3b$MG2b$V 11,8k 1  Vente de pi/ces d)tach)es automoto $1H17 $<25,8 $MCԩ $Y!ԩ1 1 b Artisanat alimentaire et vente de bois de chauffe $1H14 $<21,2 $MG4 $V 23,51 N   Vente de tissu et friperie$28$<12,1$MCԩ$Y!ԩN 1   Autres artisanats (m)canique, coiffure, taillerie)C$25C$=7,6C$L11C$V 64,71 ^    Total $1H66$=100$L17$WN 100^  C L'acc/s ! ces diff)rentes activit)s se fait ! 70 % des cas sur la base d'effort personnel et/ou avec le concours familial. Les autres clients constituent leur capital ! partir de cr)dit d'origines diverses en esp/ces ou en nature (usufruit). La tendance aux mutations professionnelles est tr/s forte ! Cotonou (62 % des )pargnants ont chang) au moins une fois d'activit) professionnelle). Ce ph)nom/ne est relativement moins prononc) ! Abomey et Bohicon oI la mutation se situe ! un niveau plus bas (35 %). Cette mutation peut, dans une large mesure, +tre qualifi)e de saisonni/re eu )gard ! l'emprise du rural  sur ces villes secondaires: beaucoup d'artisans se trouvent oblig)s de retourner ! la terre durant la campagne agricole pour pouvoir assurer leur autosuffisance alimentaire. Par contre, ! Cotonou, le besoin d'investir est soustendu par un besoin permanent d'entretenir la concurrence entrepreneuriale: cette recherche d'adaptation au march) ou d'excellence professionnelle n'est r)alisable que si les )pargnants ont un revenu suffisant leur permettant d'+tre plus comp)titifs sur le march).  3.2 Niveau financier de la client/le # Le capital de la client/le de Cotonou au d)marrage de ses activit)s )conomiques est tr/s h)t)rog/ne. Il est compris entre 5.000 et 1.500.000 FCFA et se r)partit comme suit: " 1,5 million ! 700.000 FCFA 9JJ?E: J9,5 %# ƃ " 500.000 ! 300.00029JJ?E:I14,3 %# ƃ " 250.000 ! 100.00029JJ?E:I33,3 %# ƃ " 60.000 ! 40.000BB,29JJ?E:I14,3 %# ƃ+`.,,Ԍ" 30.000 ! 20.000BB,29JJ?E:I16,6 %# ƃ " 10.000 ! 5.000BB,29JJ?E:I12,0 %# ƃ Lorsqu'on rapproche ce niveau financier des donn)es concernant la r)partition de la client/le suivant les activit)s )conomiques, on voit nettement s'exprimer un besoin de cr)dit et ! d)faut une prolif)ration de petites entreprises sous)quip)es, sans dispositif de s)curit) minimum (cas des salons de coiffure, des ateliers de soudure... oI l'emploi de produits dangereux est courant). Interrog)s sur la nature de leurs probl/mes de financement, les clients signalaient cinq difficult)s majeures, ! savoir: " le manque de d)bouch) (m)vente) est la contrainte majeure pour 52% des )pargnants;# " le manque de fonds de roulement est un facteur qui limite la prosp)rit) des affaires chez pr/s de 23 % des )pargnants;# " la ruine financi/re pour cause de c)r)monies ostentatoires diverses relevant du respect des traditions a touch) 10 % des )pargnants;# " les fluctuations presque journali/res de la valeur du Naira (monnaie nig)riane) sur le march) noir sont consid)r)es par 5 % des )pargnants de l')chantillon comme un facteur de perturbation financi/re;# " la confusion du budget domestique avec celui de l'entreprise et la charge familiale (prise en charge de parents au ch=mage) sont autant de probl/mes )voqu)s aussi.# Malgr) ces difficult)s, 71 % de la client/le t)moin a recours ! la fois ! la garde ! domicile et aupr/s des banquiers ambulants pour conserver leur )pargne. Par contre, 11 % disposent de comptes dans les banques formelles et CCP.  Tableau 5: %Niveau d'autosuffisance financi/re dans quelques corps de m)tiers # ^: 77xt : 77xbyy ^ ^ N C Corps de m)tiersW!"/Financement minimum -requis ! l'installation:""JxPourcentage Gd'autofinancementN N  Vente de pi/ces d)tach)es moto$"13 ! 5 millions$"I[40 % ! peineN k :" Coiffure%"2:1,5 millions%"LI33,3 %k k $ Soudure^'"12 ! 3 millions^'"LI33,3 %k k % Couture("10,5 ! 1 million("I$50 % rarementk {  ^' GargoteD*"3d0,6 millionD*"I$50 % rarement{  ^  ( Commerce de divers ,"3d1,5 million,"M20 %*`.,,^  D*ݙTableau 6: %Niveau des revenus mensuels de la client/le observ)e ^: 77xbyy : 77xb. " ^ "^   k  D*"  Revenu mensuel"7Cotonou1"LAbomey et Bohicon k  k   X"0Nombre"@d%"J5Nombre"Z %k  1 < 30 000 30 000 40 000 41 000 50 000 51 000 60 000 61 000 70 000 71 000 80 000 81 000 90 000 91 000 100 000 > 100 0007"225 3 213 3 212 3 36 3 31 3 32 3 31 3 31 3 327$=39,7 % Cԃ =20,6 % Cԃ =19,6 % Cԃ >9,5 % Cԃ >1,6 % Cԃ >3,2 % Cԃ >1,6 % Cԃ >1,6 % Cԃ >3,2 %7$O7 P`ԃ O8 P`ԃ O1 P`ԃ O1 P`ԃ Oԩ P`ԃ Oԩ P`ԃ Oԩ P`ԃ Oԩ P`ԃ Oԩ7$Wm 11,1 % ]~"ԃ Wm 12,7 % ]~"ԃ X 1,6 % ]~"ԃ X 1,6 % ^   TOTAL "263$Cԃ$N17$]~"ԃ^  7 L')tude s'est int)ress)e aux )l)ments entrant en ligne de compte dans l')tablissement des contacts entre l')pargnant et le banquier ambulant: 66 % des )pargnants cotisent aupr/s des banquiers ambulants amis habitant un m+me quartier qu'eux ou chez des membres de la famille. Par contre 18 % prennent le risque de cotiser aupr/s d'un quelconque banquier qui se pr)sente ! eux, sous pr)texte que c'est un sacrifice si celuici venait ! s'enfuir avec les sous. Cependant, 9 % des )pargnants subordonnent l'adh)sion ! une banque ambulante ! une enqu+te de moralit) aupr/s d'autres clients. Les clients ont donn) plusieurs justifications ! la pr)f)rence pour les cotisations aupr/s des banquiers ambulants.  "`.,, Tableau 7: %R)partition de la client/le suivant les motifs d'adh)sion ! la banque ambulante # ^: 77xb. " : 77xp " ^ ^ N 7"%DMotifs de pr)f)rence"ICotonou"WAbomey/ W BohiconN    ܩ Facilit) de cr)dit par les banquiers ambulants Modicit) de revenu Obligation d')pargne Souplesse de la tontine (pargne disponible ! tout moment (viter le vol (viter le gaspillage $K62,5 % K34,0 % K10,7 % L 9,0 % L 5,3 % L 1,8 % L 1,8 % $X 18 % [!ԩ [!ԩ X 65 % X 18 % [!ԩ Y 9 % \!"ԃ   Selon les )pargnants, la p)riodicit) d'acc/s aux avances est soumise ! plusieurs circonstances: " )v)nements non ma3trisables (cas d'accidents et de d)c/s);# " )v)nements ma3trisables: adaptation du volume pr)visible des transactions ! la p)riode (occasions des f+tes, rentr)es acad)miques, p)riode de paiement des salaires), ! la mode, au revenu...#  Tableau 8: %P)riodicit) d'acc/s aux avances au cours du mois # Y: 77xp " !: 77x^ Y   N  Nombre de jours de cotisations exig)es_")6Date d'acc/s aux .Bavances_"<% client/le 7b)n)ficiaire Cotonou_"G% Client/le b)n)ficiaire A LAbomey et BohiconN  "d 1er jour  4/me jour  9/me jour  14/me jours"+D/s 1/re mise -5 du mois ,10 du mois ,15 du moiss"?r17 % ?r17 % ?r28 % ?r33 %s Sans p)riodicit) fixe. C'est suivant la complicit) qui existe entre banquier et )pargnant ^   _ TOTAL !"?r95 %!"R24 %^   s A Cotonou, 95 % des )pargnants ont recours aux avances avant la fin du mois. Ceci rend difficile, sinon impossible pour le banquier ambulant de r)mun)rer l')pargne collect)e dans les circuits financiers formels. A Abomey et Bohicon, les banquiers ambulants refusent d'accorder des avances de peur d'+tre en illiquidit) au moment des paiements r)guliers (fin du mois). N)anmoins, ils affirment que les demandes d'avance sont assez )lev)es. Dans tous les cas, ville principale ou villes secondaires, il se pose fondamentalement un probl/me de gestion de risque pour deux raisons conform)ment au tableau 9: +`.,,Ԍ" plus le nombre de preneurs d'avance augmente, plus la probabilit) de clients peu s)rieux augmente;# " plus la demande d'avance devient importante, plus la capacit) d'autofinancement du banquier ambulant doit +tre consid)rable.#  Tableau 9: %(l)ments de garantie recherch)s aupr/s des banquiers ambulants par les )pargnants *# # |J2P; )P# ^!: 77x^ A: 77x+? "" ^ ^   N s (l)ments de garantieI "-Nombre de -r)ponses, "9%,  SignificationsN   Connaissance + Popularit) "038 "6042,4 % Quelqu'un qui se distingue par un nom assez comique ou qui est consid)r) comme porteur de chance pour le client. Dans certains cas, les liens de cohabitation, de parent) sont mis en jeu.  ,  Confiance"026"7h29 % Consid)ration faisant appel ! la foi religieuse dont le principe est advienne que pourra . A priori, on s'engage sur la bonne foi non r)v)l)e du banquier ambulant. N @ S)rieux"18"89 % Existence de preuves significatives sur la pratique sociale du banquier ambulant.N N T R)gularit) de paiement "16 "87 %  Exp)rience prouv)e d'une bonne gestion de l')pargne collect)e. Pas de probl/me d'illiquidit).N N  Employ) d'une soci)t)["15["7U5,6 %[ La soci)t) est une garantie pour rembourser la client/le en cas de fuite du banquier ambulant.N k  Anciennet)"14"84 % (l)ment de sagesse et d'honn+tet).k N > Poss)der une assise mat)rielle"12"82 % Il faut +tre riche pour pr)tendre exercer l'activit) de banquier ambulant.N N  Pression socialeb"11b"81 %b Avoir peur d'+tre d)nigr), de perdre son prestige social.N {   TOTAL!"090!"8100! {  E # ]2P; P# * Quatre )pargnants ont )t) victimes de la fuite de leurs banquiers ambulants. L'importance des connaissances mutuelles confirme que la r/gle du contrat de tontine est la sanction sociale: le mauvais payeur doit ! la soci)t), donc perd son prestige social. La garantie mat)rielle ne semble pas influencer dans une grande mesure la d)cision de cotiser aupr/s d'un banquier ambulant (fr)quence observ)e 2%). )`.,,  3.3 (volution de la client/le au cours des derni/res ann)es # Entre 19861987 et 19911992, la client/le f)minine a progress) de pr/s de 72% par an contre 110 % chez la client/le masculine de Cotonou, ce qui repr)sente en effectifs les chiffres ciapr/s obtenus ! partir du nombre de cartes de membres cotisants distribu)es par chaque banquier ambulant: " client/le femmes actuelle2:X99.793 unit)s de cartes# " client/le hommes actuelle2:X92.620 unit)s de cartes.# Le ratio de la client/le homme/femme permet de dire que la client/le f)minine repr)sente 79 % de la client/le mensuelle en moyenne par banquier ambulant ! Cotonou. Cette adh)sion massive des femmes n'est gu/re surprenante et pour causes, six motifs sont )voqu)s: " les femmes b)ninoises savent mieux g)rer que les hommes;# " elles sont plus nombreuses dans le secteur commercial;# " elles ont une longue tradition d')pargne et la fiert) d'aider leurs )poux dans les charges du m)nage;# " elles sont majoritairement analphab/tes (86 % des femmes b)ninoises) donc n'ont pas assez souvent recours aux banques formelles;# " elles dominent le secteur informel et adoptent corr)lativement la tontine comme syst/me d')pargne et d'appui financier parce que plus adapt)e ! leur mode d'organisation;# " elles d)veloppent un dynamisme )conomique et dans l'ensemble, recherchent l'autonomie.# A Abomey et Bohicon, la client/le f)minine repr)sente 69 % des unit)s de cartes mensuelles. Malgr) cette )volution des unit)s de cartes, il faut reconna3tre que d'un mois ! l'autre, d'un banquier ambulant ! l'autre, il y a des fluctuations significatives des adh)sions. Les causes des fluctuations sont diverses: les unes sont imputables aux banquiers ambulants et les autres ! la client/le.  3.3.1#] ] !Conditions de rejet ou de non acceptation du banquier ambulant par la client/le #] La plupart des adh)sions notamment dans le secteur des petits m)tiers sont subordonn)es ! la garantie d'acc/s aux avances. Si cette condition n'est pas r)unie ou que le banquier ambulant manque de liquidit) pour satisfaire une demande d'avances, celuici se trouve rejet) par certains clients n)cessiteux qui vont jusqu'! mener des actions de d)nigrement contre lui. Certaines vendeuses de Dantokpa seraient reput)es pour de tels agissements. Cette r)action n'est cependant pas surprenante eu )gard ! l'ampleur de la crise de tr)sorerie. En effet, beaucoup d')poux sont compress)s  et les femmes se retrouvent avec la double responsabilit) d')pouses et de chefs de famille en procurant toutes les ressources financi/res et mat)rielles pour la survie du m)nage. L'inexistence d'un syst/me de cr)dit pour accompagner l'effort de ces femmes, somme toute tr/s nombreuses actuellement, justifie la m)saventure des banquiers ambulants dont 45 % de l')chantillon observ) affirme avoir connu des heurts pour incapacit) d'octroi des avances. Il existe cependant d'autres motifs passagers de d)m+l)s: erreurs de pointage, arrogance, alcoolisme du banquier ambulant. Il y a ens+`.,, outre quelques pr)dispositions psychologiques de blocage qui emp+chent l')volution de la client/le: fuite ou d)c/s probable, pertes ou vols des )pargnes collect)es (parfois attribu)s ! un mauvais sort).  3.3.2#] ] !Conditions de rejet ou de non acceptation du client par le banquier ambulant #] Au nombre des difficult)s de collaboration que les banquiers ambulants (66 % de l')chantillon observ)) imputent ! la client/le, le retard de remboursement des avances et la "truanderie" au niveau des march)s principaux oI l'affluence est grande. La truanderie s'explique par le fait que lors du versement des mises, si l'un des cocontractants ()pargnant et banquier ambulant) est distrait ou absorb) par une n)gociation d'affaire, il arrive que l')pargnant d)clare avoir d)j! remis sa mise alors que le banquier ambulant pense le contraire. Parfois aussi, ce sont des erreurs sur le montant remis au banquier ambulant: l')pargnant soutient avoir remis un billet de 5.000 F et le banquier ambulant soutient avoir re'u 1.000 F. C'est souvent le banquier ambulant qui en sort perdant et la r)p)tition de cette situation aboutit ! la faillite ou la fuite de banquiers ambulants. Il y a )galement le fait que plusieurs clients ne s'identifient que par rapport ! leurs activit)s )conomiques. Ainsi, les clients s'appellent plus par des sobriquets g)n)riques: plusieurs cartes portant timantinon  (vendeuse de tomate), Ayabanon  (m/re de Ayaba). D'autres clients n'exploitent pas un lieu fixe dans le march) et en profitent pour se dissimuler surtout aux heures de passage du banquier. Cette mobilit) rend difficile la collecte et complique la r)cup)ration des avances d)j! accord)es.  3.4 Programme de travail du banquier ambulant # La pratique de la banque ambulante est fond)e sur trente mises jounali/res souscrites. Le montant de la mise est d)cid) dans 75 % des cas par l')pargnant luim+me. Le pointage de la mise se fait sur une carte individuelle de cotisation d)tenue le plus souvent par l')pargnant luim+me. A chaque passage du banquier ambulant, il pr)sente cette carte calendaire pour visa. Ce pointage se fait soit par cachetage, par signature ou paraphe. Le contrat de tontine pr)voit le remboursement des clients ! date fixe, c'est!dire le dernier jour du mois courant ou le premier jour du mois suivant. Ce qui suppose qu'! la derni/re mise du mois, le banquier doit mentionner sur la carte la balance entre le nombre de pointages et l'avance. Aussi, le consensus doit +tre obtenu entre banquier ambulant et )pargnant sur le reste ! payer. Ce reste peut +tre nul, ce qui suppose que l'avance consomm)e a couvert tous les jours non cotis)s allant du jour de l'obtention de l'avance au dernier jour du calendrier de tontine. S'il existe un reste, le consensus doit se faire aussi sur l'avance consomm)e et le nombre de pointages consentis. La comptabilit) est plus simple pour le banquier pour les cartes sans avance, car elle n'implique pas beaucoup d'op)rations de comptage. )`.,, 3.4.1#] ] !Proc)dure de constitution de la client/le #] La prise de contact avec les clients se r)alise au d)part dans la sph/re et par l'interm)diaire des connaissances, des amis et parents. Ils s'ensuit donc que l')tendue de la client/le est subordonn)e aux facilit)s de contact. " 76 % des banquiers ambulants estiment que leur popularit) d)pend essentiellement de la r)gularit) de paiement (avance et reversement de l')pargne ! la fin du mois), ce qui confirme les r)sultats sur les motifs d'adh)sion: 65 % des clients de Cotonou et 18 % de ceux de Abomey et Bohicon, soit 83,5 %, lient leur appartenance ! la banque ambulante aux facilit)s d'avance.# " L'anciennet) du banquier n'a pas d'effet significatif sur l'attraction de la client/le: par rapport aux dires des banquiers ambulants, on constate que l'anciennet) est recherch)e fondamentalement par 15,9 % seulement des clients. La preuve en est que la plupart des banquiers ambulants d)clarent ne d)tenir aucun renseignement au d)part pour s)lectionner la client/le et que la conclusion du contrat se fait par engagement verbal et sur d)claration des renseignements suivants:#  "#] ] !l'appointement journalier souscrit;#]  "#] ] !le mois pour lequel le contrat est pass);#]  "#] ] !le nom du titulaire de la carte;#]  "#] ] !la perte de la carte entra3ne )galement la perte des cotisations.#]  Tableau 10: %Indicateurs de popularit) dans le recrutement des clients selon les banquiers ambulants  # ^A: 77x+? "" a: 77xb ^ {  N E  Indicateurs de confiance""/Premier choix""?Deuxi/me choix""Q9Troisi/me choixN   R)gularit) de paiement Honn+tet) Bonne renomm)e Anciennet)!$726 9<ԃ 716 9<ԃ 711 9<ԃ 710!$I*14 Kԃ I*24 Kԃ J3 Kԃ J2!$\"8 ]|"ԃ \"6 ]|"ԃ \"5 ]|"ԃ [!10 ^  " Total exprim) par indicateur=$$763=$$I*43=$$[!29^  ! Le parcours moyen para3t raisonnable ! Cotonou car le march) Dantokpa concentre pr/s des deux tiers de la client/le. Cependant si Dantokpa se pr)sente comme un raccourci (faibles distances entre clients), il est par contre vorace en temps de travail car les )pargnants n'entendent gu/re sacrifier les n)gociations d'affaires avec leurs propres clients (acheteurs) pour s'occuper du banquier ambulant. Cette pratique, assez courante, contraint le banquier ambulant ! faire deux ! trois passages aupr/s du m+me )pargnant avant d'encaisser la mise. Partant de cette situation, on pourrait avoir uneU+`.,, typologie des banquiers ambulants suivant les tranches horaires consacr)es ! leur travail: " Tranche de 60 ! 90 heures de travail hebdomadaire avec 6 journ)es: 36 % des banquiers ambulants.# " Tranche de 48 ! moins de 60 heures de travail hebdomadaire avec 6 journ)es: 22 %# " Tranche de 35 heures au plus de travail hebdomadaire avec 5 journ)es: 42 %.# Les dimanches sont consid)r)s comme jours de repos pour la plupart des banquiers. Cependant, ceux co5ncidant avec les jours de march)s sont exploit)s.  3.4.2#] ] !Gestion des horaires de travail #] Dans la plupart des r)gions du Sud B)nin, il est de coutume pour les op)rateurs )conomiques de ne pas c)der les premi/res recettes encaiss)es. De m+me, la morale sociale n'admet traditionnellement pas que l'on r)clame une dette tr/s t=t le matin. Ces deux consid)rations sont confirm)es par les r)sultats de l'enqu+te sur les moments de la journ)e utilis)s pour la collecte des )pargnes. Tout d'abord deux remarques s'imposent: " Premi/rement:vBB,c'est ! partir de 9 heures que quelques rares clients s'acquittent de leur mise du jour.#B " Deuxi/mement:vBB,35 % des banquiers interrog)s ne travaillent que les soirs contre 65 % matins et soirs.#B La dur)e de travail est influenc)e par la r)partition g)ographique de la client/le (distance ! parcourir), le nombre de clients, la nature et l')tat du moyen de transport du banquier ambulant, de la p)riode g)n)rale de paiement (les premiers du mois). Les distances moyennes parcourues ! Cotonou se situent ! 55 km/jour alors que le maximum constat) atteint 120 km. Dans les villes d'Abomey et de Bohicon, elles n'exc/dent gu/re la quarantaine. Les banquiers ambulants consomment beaucoup de produits pharmaceutiques car ils s'interdisent d'+tre fatigu)s, de prendre le lit pour une crise de paludisme ou d'une quelconque affection. Une journ)e au lit, c'est plusieurs clients perdus, des avances en l'air et des mises irr)cup)rables . Ces propos d'un banquier ambulant illustrent bien les exigences de ce travail. A ce m+me sujet, une tontini/re nous d)clare qu'elle d)pense en moyenne par mois 4.000 FCFA pour les fortifiants. Si ce n')tait pour maintenir la confiance, la plupart aurait recrut) des coursiers pour les suppl)er en cas d'emp+chement: un aidecollecteur qui, dans la plupart des cas, est le fr/re ou le fils, et rarement quelqu'un d'autre. C'est pourquoi, nombreux sont ceux qui s'inqui/tent de la poursuite de cette carri/re et souhaitent une organisation qui les aiderait ! pr)parer leur retraite professionnelle. s+`.,,Ԍ 3.4.3#] ] !Agences de collecte ambulante #] La ville de Cotonou abrite quatre )tablissements qui font )galement de la collecte de l')pargne. Ces )tablissements ont recours ! un personnel appel) coursier et qui est charg) de jouer le m+me r=le que les banquiers ambulants, ! la seule diff)rence qu'il s'agit de salari)s. Il faut noter aussi que ces agences n'ont pas que la pratique de la tontine comme activit)s )conomiques, de m+me elles n'ont pas toutes le m+me statut juridique.  AFRICACULTURE INTERNATIONAL ONG r)gie par la loi de 1901 dont la vocation est de promouvoir le patrimoine culturel africain et le panafricanisme. Elle apporte une assistance mat)rielle ! plusieurs groupes de personnes handicap)es dont notamment l'association des nonvoyants du B)nin. Depuis le 1er d)cembre 1988, Africa Culture a initi) un d)partement Banque des Pauvres  (Bank Olofin) dont le but est de d)velopper une solidarit) endog/ne dans la r)solution des probl/mes financiers des petits op)rateurs )conomiques. Ainsi, de 1988 ! 1991, plus de 600 millions d')pargne ont )t) d)j! collect)s permettant de distribuer 568.457.900 FCFA d'avances et de cr)dits ! 4.646 personnes (Renaissance N$ 007/avril 1992). La Bank Olofin  compte un effectif de six (6) coursiers (quatre femmes et deux hommes) que dirige le Vizir Olofin Akand). Le tableau 11 ciapr/s affiche un ratio de mobilisation de la client/le identique ! celui de la cat)gorie des banquiers ind)pendants, ! savoir 300 ! 350 clients. Le taux moyen de croissance annuelle de la client/le est de pr/s de 55 %. Le Vizir attribue cette forte attraction de la client/le ! l'efficacit) de son syst/me de marketing social et humanitaire qui repose sur les actions suivantes: " appui financier ! titre gracieux de pr/s de 40 millions de francs CFA aux activit)s socioculturelles et ! but )ducatif;# " financement du budget int)gral du centre des aveugles et amblyopes du B)nin pour l'ann)e acad)mique 19901991;# " existence d'un si/ge physique respectable qui rassure les )pargnants sur la bonne garde de leurs )conomies et sur les possibilit)s du cr)dit;# " cr)ation d'un bulletin d'information d)nomm) Renaissance ;# " formation de banquiers ambulants.# Concernant le dernier point, Africa Culture, ! travers son exp)rience de la banque des pauvres, a d)j! form) des banquiers ambulants professionnels pour cinq (5) localit)s du B)nin (Cotonou, PortoNovo, Ouidah, GrandPopo, Glazou)) et le reste pour d'autres pays africains dont la C=ted'Ivoire, le BurkinaFaso, le Togo, le Niger et le Cameroun.  *`.,, Tableau 11: %Les op)rations de cr)dits ! AfricaCulture # ma: 77xb _ 77xm (^   {   !(A(Nombre de cr)diteursABSomme totale des cr)dits"{   ^  " &f&  ANN(E MOIS)i '19892a 01990:Y 81991C A01989N L21990Y  WA 1991"^     A" &f& Janvier F)vrier Mars Avril Mai Juin Juillet AoEt Septembre Octobre Novembre D)cembre (18 (21 (36 (60 (45 (66 (85 (95 (105 (123 (104 (105 1108 1155 1159 1178 1160 1170 1185 1182 1155 1180 1154 1196 988 9113 9125 9137 9152 9157 9140 9163 9183 9187 9176 9180 ?1.775.000 ?2.611.000 ?4.645.000 ?8.646.000 ?8.262.000 >w11.274.000 ?6.525.000 ?7.788.500 ?9.486.000 >w10.742.000 ?5.800.500 >w10.396.900 J9.292.000 Iy11.894.500 Iy13.785.000 Iy16.170.000 Iy17.363.000 Iy16.028.500 Iy20.792.000 Iy21.367.500 Iy18.228.000 Iy27.637.000 Iy24.895.000 Iy26.026.000 T15.674.000 T12.462.000 T20.401.000 T25.205.000 T21.884.000 T22.823.000 T17.240.000 T20.920.000 T27.713.000 T28.010.000 T27.010.000 T26.725.000 Y &   {   & &g& Total)(863)01.982)81.801)>w78.951.900)IT223.479.000)Tc266.027.000&{   ^   & &gG& Total global SUR Trois ann)es ,4.646 Cr)dits F568.457.900 FCFA^   )w Source:#] ] !Renaissance N$ 007 avril 1992.#]  CONVERGENCE 2.000 Les activit)s de cette entreprise coop)rative, cr))e le 30 octobre 1991 par six dipl=m)s sans emploi, portent sur la tontine, le courtage en assurance, les publicit)s et spectacles... A ce jour, seul le secteur de la collecte des )pargnes a pu d)marrer. Les autres sont rest)s en veilleuse, faute de ressources financi/res. L'organisation du travail est la suivante: " 1 directeur, titulaire d'une ma3trise universitaire, promoteur de l'entreprise;# " 1 comptable de formation sup)rieure;# " 1 caissi/re;# " 3 agents collecteurs du niveau BEPC.# Convergence 2.000 exploite un local lou) ! 15.000 FCFA le mois pour une client/le qui avoisine 300 )pargnants dont 20 % fr)quentent le bureau pour leurs op)rations de versement et de retrait. Ce faible ratio (1 coursier pour 100 )pargnants) serait une mesure de prudence pour ne pas se laisser envahir par une client/le plus emport)e par la demande d'avances que par l'effort d')pargner. L'inexistence de fonds propres justifie cette prudence observ)e par les promoteurs de Convergence. +`.,,ԌCe qui frappe par contre dans cette coop)rative, c'est l'attachement des jeunes ! l'exercice d'un travail qu'ils jugent int)ressant tant sur le plan relationnel que sur le plan financier. Pourtant, les salaires qu'ils s'octroient font douter de la p)rennit) de leur espoir.  Tableau 12: %Salaires, indemnit)s et )moluments des coop)rateurs de Convergence 2.000  # h_ 77x: 77xb h ^ k )" Poste de travail"-Salaire/mois"A Avantages li)s au poste/moisk <     Directeur Comptable Caissi/re CollecteurP"3 .15.000 FCFA 3 .13.000 FCFA .13.000 FCFA 3 .12.000 FCFAP  10 % du suppl)ment r)alis) par les collecteurs 8 % du suppl)ment 8 % du suppl)ment 300 FCFA d'indemnit) de d)placement/jour 1 moto Indemnit) de rendement de 20 % ! partir de 100.000 FCFA de suppl)ment (chiffre d'affaires) r)alis) <    Malgr) toutes ces mesures restrictives de r)mun)ration (salaire bas) et de stimulation des collecteurs (prime de rendement bas)e sur le chiffre d'affaire), il sera difficile ! la coop)rative de supporter ses frais de fonctionnement si elle ne met pas en place un syst/me attractif de la client/le ! travers l'octroi des avances. Cette appr)ciation tient sa logique du fait que les exc)dents de gestion sont tributaires du nombre d')pargnants, du montant de la mise individuelle. L'exp)rience a prouv) aussi que la volont) d')pargner des mises successives plus )lev)es d)pend de la bonne marche des affaires du client, des facilit)s d'acc/s aux avances et de la confiance qu'inspire le banquier.  BOURSE INTERNATIONALE D'ENTRAIDE SOCIALE DU B(NIN (BIESB) La BIESB est un )tablissement commercial qui s'occupe entre autre des tontines et des cartes de remise internationales. Dans le secteur de la tontine, son exp)rience est naissante (novembre 1991), avec un seul coursier comme agent collecteur et une client/le de moins de cinquante personnes. La mise minimum est de 200 FCFA par jour. Cette Bourse a quelques difficult)s sur le plan du marketing et a dE entre temps arr+ter les op)rations de collecte, faute de clients suffisants. Le Pr)sident Directeur G)n)ral de la BIESB compte lancer une nouvelle exp)rience de tontine modernis)e ! large masse  (Nation du 23 avril 1992). Cette tontine sera bas)e sur le syst/me de zindo  (entraide de solidarit) mutuelle). *`.,,  TACAUTAC ABL TRUST SAVINGS Cr))e en juillet 1991, l'entreprise TAC AU TAC cumule deux types d'activit)s: tontine et informatique. Monsieur AMEGNIKOU Barnab) L)opold (ABL), qui en assure la direction, est informaticien de profession. C'est le m+me local qui abrite les deux activit)s mais la gestion est s)par)e. Au titre de l'activit) tontine , on distingue 3 types de produits, tous des produits d')pargne: " )pargne mensuelle r)mun)r)e ! 5 % par mois;# " )pargne journali/re, avec avance;# " )pargne libre.# Il faut remarquer que la pratique de la banque ambulante est une activit) qui, de plus en plus, int)resse le secteur formel. Cependant, il ne semble pas )vident que certaines de ces agences de collecte puissent v)ritablement supporter les frais de gestion y aff)rents et surtout la concurrence des ind)pendants. Heureusement, les activit)s connexes que ces agences entreprennent arrivent ! cacher quelques difficult)s li)es ! la conqu+te de la client/le et ! leur d)s)quilibre financier. `.,, Heading A# xP79P#= : ?: : ] BJR #Z%' *b,"" ?v : ??v ?v y ??  4.7vvActivit)s )conomiques des banquiers ambulantsƈv  FY_Heading A   z #]2P; P#= ?: :  ?v y : ] BJR #Z%' *b,"" ?:   Les tableaux suivants donnent des indications sur les activit)s )conomiques des banquiers ambulants: leur anciennet) dans l'activit), la taille de la client/le, le montant des mises, le niveau de l')pargne journali/re collect)e.    4.1 Situation )conomique ! Cotonou #   Tableau 13: %Situation )conomique des banquiers ambulants ! Cotonou # g h: 77xb : 77x; =Rh *<        *  Num)ros # Ann)es  \ de d)marrageb 2Client/le JTMises X (pargnes V journali/res \!&     ; & &W&   & -D)partO7ActuelleOCMinimumONMaximumO\!$  k  $ &Ww& (k [m(~ 13$i 19773/303:R4003Ej1003N110.0003Y !124.000"[[" &Xh& ~ 2$i 1980/15:R450Ej100OV5.000Y2!40.000"[[3" &hX& ~ 3$i 1980/10:R250Ej500N150.000Y !425.000"[[" &XX& ~ 4D$i 1982D/20D91.000DEj100DN180.000DY !200.000"[[" &Xh& ~ 5$i 198405:R100Ej100P500Y2!50.000"[[D" &hh& ~ 6$i 1985/10:R500E75OV1.000Y2!15.000"[[" &hX& ~ 7U& ԩU/40U:R200UEj100UOV3.000UY !250.000"[[" &Xh& ~ 8$i 198605:w70Ej200OV5.000Y2!50.000"[[U" &hh& ~ 9 & ԩ 05 :R118 E25 P500 Y2!12.000"[[" &hX& Y 10f& ԩf/55f:R300fEj100fOV5.000fY !115.000"[[ " &Xh& Y 11$i 1987/45:R220Ej100OV3.000Y2!70.000"[[f" &hX& Y 12!& ԩ!/30!:R200!Ej100!OV5.000!Y !100.000"[[" &Xh& Y 13w"& ԩw"/]100w":R700w"Ej100w"N130.000w"[!NR"[[!" &hX& Y 14#& ԩ#/10#:R300#Ej100#N110.000#Y !120.000"[[w"" &Xh& Y 15-%$i 1988-%/25-%:R200-%E25-%OV2.000-%Y2!25.000"[[#" &hh& Y 16&& ԩ&/32&:R225&Ej100&OV3.000&Y2!40.000"[[-%" &hh& Y 17'& ԩ'/15':R500'Ej100'N120.000'Y2!43.000"[[&" &hh& Y 18>)& ԩ>)/48>):R182>)Ej100>)OV2.000>)Y2!90.000"[['" &hh& Y 19*& ԩ*/40*:R200*Ej100*OV1.000*Y2!45.000"[[>)" &hh& Y 20+& ԩ+/45+:R115+E25+OV1.000+Y2!14.000+ `.,,"[[*" &hh& Y 21[$i 1989[/30[:R210[Ej100[OV2.000[Y2!50.000"[[" &hh& Y 22& ԩ/40:R260Ej100OV2.000Y2!35.000"[[[" &hh& Y 23& ԩ/50:R120E50P500Y2!20.000"[[" &hh& Y 24l& ԩl/15l:R250lEj100lOV2.000lY2!28.000"[[" &hX& Y 25& ԩ/]100:R500Ej100N 100.000Y !200.000"[[l" &Xh& Y 26"& ԩ"/18":w60"Ej100"P500"Y2!20.000"[[" &hh& Y 27} & ԩ} /30} :R130} Ej100} OV1.000} Y2!32.000"[["" &hh& Y 28 & ԩ /76 :R203 Ej100 OV1.000 Y2!67.000"[[} " &hh& Y 293 & ԩ3 /303 :aNR3 Ej1003 OV1.0003 Y2!55.000"[[ " &hh& Y 30 & ԩ /10 :R104 Ej300 N150.000 [!NR*"[[3 " &hh& Y 31& ԩ/90:R300E50OV3.000Y2!85.000"[[ " &hh& Y 32D& ԩD/11D:R110DE50DN110.000DY2!12.000"[[" &hX& Y 33$i 1990/]106:R500Ej100N120.000Y !125.000"[[D" &Xh& Y 34& ԩ/lND:R120Ej100OV4.000Y2!50.000"[[" &hh& Y 35U& ԩU/42U:R100UEj100UOV5.000UY2!32.000"[[" &hh& Y 36& ԩ/50:R760Ej100OV1.000Y2!50.000"[[U" &hh& Y 37 & ԩ /20 :R100 Ej100 OV1.500 Y2!25.000"[[" &hh& Y 38f& ԩf/]110f:R525fEj100fN120.000f[!ND"[[ " &hh& Y 39& ԩ/10:w50Ej200OV2.000Y2!30.000"[[f" &hh& Y 40& ԩ/40:R120Ej100OV7.000Y2!35.000"[[" &hX& Y 41w& ԩw/50w:R220wEj100wN110.000wY !100.000"[[" &Xh& Y 42$i 1991/10:w30Ej300OV2.000Y2!15.000"[[w" &hh& Y 43-& ԩ-/10-:w30-Ej100-P500-ZW!5.000"[[" &hh& Y 44 & ԩ 04 :R100 Ej200 OV2.000 Y2!14.000"[[-" &hh& Y 45!& ԩ!/20!:R130!Ej100!OV1.000!Y2!39.000"[[ " &hh& Y 46>#& ԩ>#/30>#:R170>#Ej100>#N110.000>#Y2!70.000"[[!" &hh& Y 47$& ԩ$/]250$:R800$Ej100$N110.000$Y2!15.000"[[>#" &hh& Y 48%& ԩ%/30%:w60%Ej100%OV3.000%Y2!19.000"[[$" &hh& Y 49O'& ԩO'/20O':w60O'Ej100O'OV2.000O'Y2!15.000"[[%" &hh& Y 50(& ԩ(/10(:R120(Ej100(P500(Y2!40.000'!`.))"[[O'" &hX& Y 51[& ԩ[/20[:w50[Ej100[N110.000[Y !100.000"[[" &Xh& Y 52& ԩ05:w90E50P500Y2!20.000"[[[" &hh& Y 53& ԩ07:w70FԩQԩZW!9.100"[[" &hh& Y 54l& ԩl/22l:R120lE50lN110.000lY2!26.000"[k " &hw&  & 0;FQ\!k  9l2w NR: Non R)ponseBB,2ND: 9Non Disponible# L'analyse de ce tableau fait ressortir que: " les anciens banquiers (cat)gorie de ceux entr)s en activit) entre 1977 et 1987) soit 26 % de l')chantillon totalisent une client/le de plus de 4.800 )pargnants;# " les banquiers interm)diaires (cat)gorie de ceux entr)s en activit) entre 1988 et 1990) soit 50 % de l')chantillon g/rent une client/le qui avoisine 6 500 adh)rents;# " les nouveaux banquiers (cat)gorie de ceux entr)s en activit) ! partir de 1991) repr)sentent 24 % de l')chantillon avec une client/le qui avoisine 1.850 adh)rents;# " les anciens banquiers ont une client/le moyenne de 350 )pargnants contre 235 chez les interm)diaires et 90 chez les d)butants;# " la moyenne g)n)rale, hormis le cas des banquiers salari)s affili)s ! une soci)t) de collecte, est de 221 clients;# " les anciens banquiers ont d)but) leur profession avec une client/le de 30 )pargnants en moyenne alors que les interm)diaires atteignent 44 contre 15 chez les jeunes.#  Chaque banquier ambulant peut acc)der ! tous ces niveaux financiers suivant ses relations personnelles, son anciennet), la confiance qu'il inspire aupr/s de la client/le. A Cotonou, 90 % des banquiers ambulants collectent des mises minimum )gales ou inf)rieures ! 100 FCFA, ce qui explique bien l'adaptabilit) de cette tontine financi/re aux besoins d'une client/le ! faible revenu. Par contre, 28% de ces banquiers agissent sur une client/le ! revenus modestes dont la mise journali/re se situe ! 500 ou 1.000 FCFA. On note une classe de haut standing avec une capacit) d')pargne journali/re d'au moins 10.000 FCFA et ! l'extr+me 100.000 FCFA par client et qui est couvert par 30 % des banquiers. %"`.)) Tableau 14: %Fr)quence des mises journali/res # w: 77x; =R: 77x#5SLw  k  {   l $ Mise minimaleAGMise maximale {   A    "6" B Montants  individuels M souscrits&iNombre de &banquiers1oPourcentage=Montants <individuels =souscritsI"Nombre de IJbanquiersTjPourcentage A  k A  "6w" #( 0:FS~^""k !" < 100H /{9H 6W17 %H C500 A1.000 A1.500 R47 R48 R41 Z!13 % Z!15 % [!2 % !>  "HX"  J 100i .138i 6W72 %i A2.000 A3.000L R49 R45L Z!17 % Yn!9,5 % >>  "XX"  J 200/{375 %A4.000 A5.000R41 R45[!2 % Yn!9,5 % >>L  "XX"  J 300/{274 %A7.000 @J10.000R41 R48[!2 % Z!15 % >k    "Xw"  J 500#/{1372 %3= > 10.0003R483Z!15 %&k  k& "ww" #( 0:FS~^""kk 3" "ww" #(  .153 5 100 % F Q53 YI!100 %k  w  4.1.1#] ] !(tat de la mobilisation de l')pargne journali/re #] La capitalisation de l')pargne atteint les niveaux ciapr/s, sur la base des donn)es sur 46 banquiers ambulants dont les r)ponses sont exploitables pour l'analyse de la tr)sorerie.  Tableau 15: %Niveau de mobilisation de l')pargne par banquier # c: 77x#5SL: 77x #d{ c k  N  Cat)gories d')pargnants"". Collecte journali/re moyenne 9R(FCFA)""J(pargne mensuelle mobilis)e T(FCFA)N    Anciens banquiers Banquiers interm)diaires Nouveaux banquiers($?e137 000 Fԃ @52 400 Fԃ @24 800($W 4 110 000 `#ԃ W 1 572 000 `#ԃ Y-!744 000  " Ce tableau permet d'estimer ! 66.000 FCFA le niveau moyen de la collecte journali/re au sein de l')chantillon, ce qui correspond ! une capitalisation mensuelle de 2.000.000 FCFA environ d')pargne par banquier r)inject)e dans l')conomie du pays.+#`.,,Ԍ 4.1.2#] ] !Revenu mensuel des banquiers ambulants #] En principe, le revenu mensuel brut des banquiers ambulants est )gal au montant de l')pargne journali/re souscrite par chaque client, puisque le banquier prend une mise journali/re par mois,N ~J ԍ Les produits financiers sur les sommes d)pos)es ! la caisse d')pargne ou en banque sont n)gligeables puisqu'il s'agit de petites sommes avec des retraits fr)quents ! cause de l'importance des avances accord)es aux clients.# ,. La r)alit) est un peu plus complexe, car les banquiers ambulants ont relativement souvent des pertes dans les op)rations de monnayage. De plus, toutes les avances ne sont pas rembours)es ou elles le sont avec retard. Parfois, le banquier ne se contente pas d'avance mais fait de v)ritables cr)dits (d'un montant sup)rieur ! une carte de cotisation et d'une dur)e sup)rieure ! 30 jours) avec des taux d'int)r+t variable (10 ! 20 % par mois). Au niveau des charges de fonctionnement de la tontine, les principales d)penses sont les cartes, le carburant, l'entretien et la r)paration des mobylettes/motos, et quelques frais divers (registres, tampons, bics, etc.). Le tableau 16 donne des indications sur les comptes, sur la base des hypoth/ses suivantes: " pour les r)parations exceptionnelles, la moyenne la plus )lev)e sur l'ann)e est de 31.380 FCFA, soit 2.615 FCFA par mois, arrondis ! 3.000 FCFA.# " pour l'amortissement, la base de calcul a )t) la valeur d'achat d'une mobylette BBCT ! 235.000 FCFA avec une dur)e probable d'utilisation de cinq ann)es, soit une annuit) d'amortissement de 47.000 FCFA.# Les anciens banquiers vivent assez bien de leur m)tier, avec des revenus nets (environ 100.000 FCFA) souvent sup)rieurs ! ceux d'un cadre sup)rieur de la Fonction Publique. Par contre, les banquiers interm)diaires ont des revenus assez faibles et doivent souvent avoir d'autres sources de revenus. C'est une cat)gorie de banquiers tr/s vuln)rable en cas de retard ou de non remboursement de plusieurs clients. Les nouveaux banquiers ont, quant ! eux, des revenus extr+mement faibles (endessous du SMIG au B)nin) et risquent de tomber en faillite s'ils ne disposent pas au d)part d'un fonds de roulement suffisant. Leur situation de tr)sorerie est souvent aggrav)e par les cas d'avances non r)cup)r)es et la tentation d'utiliser l')pargne des clients pour leurs propres d)penses de survie (nourriture et autres frais incompressibles).   $t`.,, Tableau 16: %Revenu net moyen mensuel par type de banquiers ! Cotonou # ^: 77x #d{ !: 77x%=^ "   A     "" v A(Anciens banquiersA9Interm)diaireAHNouveaux Hbanquiers$Y Cas Rbexceptionnels1I ~Jg ԍ Pour les cas exceptionnels, il s'agit des personnes ayant une client/le r)duite et qui n'ont pas de moto (cas d'un handicap), de personnes ! pied ou utilisant les taximotos). Les banquiers ambulants d)pendant d'une soci)t) re'oivent en g)n)ral un salaire d'environ 15.000 FCFA/mois (cas des employ)s d'AfricaCulture). ZR!A        vv  Recettes D)penses  Cartes Documents Carburant Entretien/ petites r)parations Grosses r)parations Amortissement Divers Total d)penses0 -137.000 0 0 0 .?3.850 /v520 .?9.810 0 -10.000 .?3.000 .?4.000 0ԩ 0 -31.180?" <W52.400 ?" ?" ?" =|2.440 >365 =|8.390 ?" =|8.240 =|3.000 =|4.000 ?ԩ ?" <W26.435L: Io25.000 L: L: L: K950 K230 J4.350 L: J5.930 J3.000 J4.000 Lԩ L: Io18.460ZR! V 1520.000 ZR! ZR! ZR! X 1.000 Y 200 Z+!ԩ ZR! Z+!ԩ Z+!ԩ Z+!ԩ X 2.000 ZR! X 3.200 ZR!  {      vv  RevenuJ-105.820J<W26.005JJ6.540JZR!{  {      vf *YEnv. 105.000<W26.000J7.000U12 ! 17.000{  Jf  Tableau 17: %Chiffre d'affaires des banquiers ambulants ! Abomey et Bohicon # r!: 77x%=A: 77xQ% M r &{      J&   Num)rosx%  ! Ann)es de ! d)marrage1Client/leHMisesVG (pargnes T journali/res&     Q& &v&  % -D)part6Actuelle@MinimalesJMaximalesZd!$  N $ &vg&   | 1* &y19864N 225?Z <|125H E100S P500`# Z!38.000(N  ( &g& | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 | 7 | 8 | 9q'&y1988 &y1988 &y1989 &y1989 &y1990 &y1990 &y1990 &y1991q'225 38 212 2NR 1p100 240 216 243q'=70 <|160 <|150 <|275 =90 =90 <|100 <|175q'E100 E100 E100 E100 E100 E100 E100 E100q'Nz2.000 Nz2.000 Nz3.000 Nz1.000 P500 Nz1.000 Nz2.000 Nz1.000q'Z!14.000 Z!26.000 Z!21.000 Z!31.000 Z!12.500 Z!12.000 Z!25.000 Z!19.000 `#a'%t`.,,  ݙ Tableau 18: %Revenu net moyen mensuel des banquiers ! Abomey et Bohicon#  ] ] ! %(en francs CFA) mA: 77xQ% M a: 77x& , m   k  " Recettes";D)penses"W$ Revenu netk    22.000b Cartes Documents Carburant Entretien moto Amortissement Divers (provision pour grosses r)parations) "M2900 M2100 L2.500 L2.500 L4.000 N L1.500   10.500 {   Total : 22.000 "K11.500 10.500{  z  " Au niveau des clients actuels, la moyenne est de 137 par banquier ambulant.# " Le nombre moyen de clients au d)part )tait de 34.# " La mise minimum est toujours de 100 FCFA.# " La mise maximum varie de 500 ! 5.000 FCFA (pour le plus ancien). Contrairement ! Cotonou oI 30 % des banquiers sont en rapport avec une client/le dont la mise par t+te est d'au moins 10.000 FCFA par jour, on constate que cette cat)gorie de client/le ais)e est absente ! Abomey et Bohicon pour la banque ambulante.# " L')pargne moyenne collect)e par jour est de 22.000 FCFA soit environ 700.000 FCFA/banquier/mois.# " Les d)penses semblent beaucoup plus r)duites qu'! Cotonou (distances moins longues, clients moins nombreux, pas de grosses r)parations signal)es). Les d)penses d)clar)es sont en moyenne de 6.000 FCFA/mois, auxquelles il faudrait rajouter l'amortissement (4.000 FCFA) et une provision pour grosses r)parations (1.500 FCFA).# " Le revenu net serait ainsi de l'ordre de 10.000 FCFA/mois.#  4.2 Simulation de la capitalisation de l')pargne nationale par le truchement des banquiers ambulants  #  4.2.1#] ] !Estimation des effectifs #] L'effectif national est )valu) ! 440. La pr)sente )tude a permis de confectionner un fichier nominatif de 150 banquiers ambulants pour la seule ville de Cotonou. Selon nosU+&`.,, informateurs, il y en aurait davantage, probablement 180. La justesse de cette hypoth/se se trouve confirm)e par le fait que les tentatives de r)cup)ration de nouveaux noms ont r)v)l) ! 80 % ceux figurant d)j! sur notre liste. Les villes secondaires du d)partement de l'Atlantique (Allada, Ouidah, Calavi) totaliseraient environ une vingtaine, ce qui porte le nombre de banquiers ambulants du d)partement ! 200 y compris Cotonou. Le d)partement de l'Ou)m) avec PortoNovo (une vingtaine) et les villes secondaires notamment frontali/res au Nig)ria (une cinquantaine) totalisent environ 70 banquiers ambulants.  Tableau 19: %R)partition des banquiers ambulants suivant les six d)partements # Ya: 77x& , : 77x ' Y { k z " D)partement "36Nombre de banquiers "OCPourcentagek    Atlantique Ou)m) Borgou Atacora Zou Mono$BW200 C70 C60 C40 C40 C30$V 45,4 % V 16,0 % V 13,6 % Wk 9,1 % Wk 9,1 % Wk 6,8 % {    Total nationald$BW440d$W< 100 %{    4.2.2#] ] !Estimation de l')pargne nationale #] Les banquiers ambulants collecteraient environ 750 millions de FCFA/mois. L'estimation tient compte des param/tres suivants: " le groupe des d)partements de l'Atlantique, de l'Ou)m) et du Borgou, dont la situation )conomique est assimilable ! celle observ)e ! Cotonou (voir tableau 16) avec trois sousgroupes d')pargnants se r)partissant suivant le niveau ciapr/s:#  " #] ] !sousgroupe 1 avec une recette journali/re de 137.000 FCFA/banquier ambulant#]  " #] ] !sousgroupe 2 avec 52.400 FCFA#]  " #] ] !sousgroupe 3 avec 25.000 FCFA.#] L')pargne collect)e est tr/s fluctuante d'un mois ! l'autre en fonction des effectifs cotisants (d)mission/ admission/suspension/d)c/s) et de la bonne sant) des activit)s )conomiques des )pargnants. Ce qu'on peut retenir et qui est confirm) par l'enqu+te client/le c'est que n'eEt )t) la banque ambulante avec ses facilit)s d'avance, il serait difficile ! beaucoup de commer'ants de consolider leurs activit)s ou m+me de les entreprendre (avances aux premiers tours), aux artisans d'acqu)rir les )quipements n)cessaires ! leur travail, ! certains )l/ves et )tudiants de se payer les )tudes ou de se conformer ! certaines exigences culturelles (fun)railles, mariage...). De m+me, quelles banques formelles peuvent faire ces rondes pour collecter ces pi/ces de 25, 50 ou 100 FCFA dont l'addition atteindrait sur l'ann)e environ neuf milliards de francs d')pargne? Toute la r)alit) et l'importance de la banque ambulante se trouvent l!. U+'`.,,Ԍ Tableau 20: %(pargne nationale mobilis)e par les banquiers ambulants # ^: 77x ' : 77x(bLbb ^ "{  N  "" D)partement1",Nombre de banquiers ambulants par 69sousgroupes"M(pargne mensuelle"N  k  "  "A1"U"k  1 " Atlantique  `0200   SG1 = 52 SG2 = 100 SG3 = 48#TH213 720 000 TH157 200 000 U36 000 000"1 k  "     #R* 406 920 000"k  1  " Ou)m)  `C170Y   L  SG1 = 18 SG2 = 35 SG3 = 17L #U73 980 000 U55 020 000 U12 750 000"1  k   "    #R* 141 750 000"k  1  L " Borgou"  `C160   SG1 = 16 SG2 = 30 SG3 = 14#U65 760 000 U55 020 000 U10 500 000"1  k  " S S S S#R* 131 280 000"k  k  " Atacora `C140  #S,* 26 400 000"k  k  S" Zou) `C140) ) )#S,* 26 400 000"k  k  " Mono `C130  #S,* 19 800 000 k  {  )  Total national#0440#7I #R* 752 550 000{   * Soustotaux# Il est donc un fait r)el que les banquiers ambulants se trouvent effectivement ! un niveau d'emprise sociale et d'efficacit) oI leur suppression engendrerait une crise de l'emploi et un retour ! la th)saurisation. Il n'est pas exclu non plus que cette suppression provoque une inflation dans le pays car il existe effectivement une certaine r)gulation du flux mon)taire m+me si celleci )chappe ! toutes r/gles financi/res et bancaires en la mati/re. La banque ambulante est une activit) g)n)ralement bien r)mun)r)e: les frais per'us par les banquiers ambulants repr)sentent 3,3 % des fonds mensuels collect)s soit l')quivalent de 39,6 % par an. De m+me, ce taux para3t )lev) si l'on s'en tient ! la d)ontologie bancaire qui consid/re qu'! partir de 24,6 % l'int)r+t per'u devient usuraire et ill)gal. Mais ici, on raisonne suivant quatre logiques: 1. le banquier ambulant se compare ! l'usurier professionnel qui lui ne fait que des cr)dits ! des taux allant jusqu'! 200 %, voir audel!, suivant l')ch)ancier de paiement convenu et en fonction de la garantie du d)posant. De plus, l'usurier n'effectue aucun travail particulier dans ses transactions de pr+teur d'argent, contrairement au banquier ambulant qui doit beaucoup circuler, sensibiliser,+(`.,, collecter l')pargne, faire des avances aux clients, +tre derri/re eux pour la r)cup)ration, avec tout le risque que comportent la garde de l'argent d'autrui et la non r)cup)ration;# 2. en comparaison aux banques formelles, le rythme des avances ne permet pas de faire r)mun)rer les )pargnes collect)es sur de longues p)riodes;# 3. avant de s'assurer d'une rentabilit) certaine avec possibilit) de r)duction des frais per'us, la condition premi/re consistera ! appartenir au sousgroupe 1 car c'est ! ce seul niveau que les charges sont plus faibles et repr)sentent environ 23 % des frais per'us: l')largissement de la client/le dans un m+me rayon g)ographique, la facilit) d'octroi et de r)cup)ration des avances vont permettre de maintenir les charges presque au m+me niveau alors que les mises capitalis)es )voluent. Le banquier se trouvant dans cette situation peut revoir la base de ces ponctions. Mais, c'est chose difficilement envisageable car s'en tenir au pr)l/vement de 1 sur 30 para3t au banquier ambulant plus facile ! d)terminer et ! comprendre tant par lui m+me que par les clients. Le jeu des calculs de taux d'int)r+t exige un professionnalisme qu'on ne retrouve pas pour l'instant bien que les banquiers ambulants dans leur ensemble soient des instruits;# 4. les banquiers ambulants refusent le mot int)r+t car selon eux, ce mot ne s'applique qu'au cr)dit alors qu'ils n'en font pas. Dans la situation actuelle oI il n'existe aucune structure de financement ! grande )chelle des besoins d'investissement des couches d)favoris)es des villes, ! part les initiatives individuelles des banquiers ambulants, la prudence recommande qu'aucune mesure de contrainte ne soit envisag)e contre le syst/me banquier ambulant tel qu'il fonctionne actuellement.# )`.,, Heading A# xP79P#= : ?: : ] BJR #Z%' *b,"" ?v : ??v ?v y ??  5.7vvRapports du banquier ambulant avec son environnementƈv  _Heading A   z #]2P; P#= ?: :  ?v y : ] BJR #Z%' *b,"" ?:    5.1 Rapport avec le milieu tontinier # L'absence d'esprit de corps para3t une caract)ristique frappante de ce milieu tontinier: 73 % des banquiers ambulants enqu+t)s d)clarent qu'ils se connaissent parce qu'ils se c=toient dans les march)s et quartiers. Assez fr)quemment, un m+me client souscrit des cotisations aupr/s de plusieurs banquiers ambulants, le client devient de ce fait un facilitateur de contact entre eux. Certains banquiers profitent pour tisser des relations d'amiti) sans pourtant engendrer des rapports r)els de collaboration professionnelle. Sur ce point pr)cis, 90 % rapportent qu'il n'y a jamais eu de r)partition consensuelle de la client/le, ni )change d'exp)riences sur le mode d'organisation du travail de leurs coll/gues. Cependant 9,5 % appartiennent ! des groupements informels r)unissant cinq ! vingt personnes, le plus souvent, li)es par leurs origines (appartenance ! un m+me village ou groupe ethnique) ou par la religion (christianisme c)leste). Il faut signaler que l'initiative associative est plus d)velopp)e chez les tontiniers originaires de Gb)ta  (contr)es p)riph)riques de PortoNovo) parce que les Gb)tanou  (ressortissants de Gb)ta) ont un sens festif tr/s prononc). Ce qui justifie la vie associative primaire qu'ils m/nent ! Cotonou, pas pour discuter principalement de la profession mais pour festoyer. Un autre fait assez significatif qu'on peut noter aussi est l'appartenance de la plupart des banquiers ambulants aux syst/mes de tontine ! enl/vement rotatif avec ou sans pr)l/vement pour frais de garde: ils se cotisent ou participent ! des tontines d'argent ou de boisons. 40 % des banquiers ambulants pratiquent ces genres de tontines qu'ils consid/rent comme un fonds de garantie et de pr)voyance sociale. Grce ! ce fonds de r)serve, ils relancent leurs activit)s de banquiers ambulants en cas de faillite, de manquants )lev)s, de non r)cup)ration des avances et r)alisent des investissements personnels productifs ou de consommation (achat d'un moyen de transport et d'un terrain, construction...). Les associations comme celles des ressortissants de la contr)e de PortoNovo et qui habitent le quartier Akpakpa ! Cotonou ont institu) un fonds de pr)voyance solidaire ! trois affectations: " manifestations de r)jouissance;# " aide pour )v)nements douloureux (d)c/s, accidents, vols);# " fonds de r)serve (petits pr+ts pour membre en difficult)s).# Mais, de mani/re g)n)rale, la participation des banquiers ambulants ! une vie associative est faible. Ceci peut +tre attribu) ! une tendance de non d)claration de la fortune personnelle. N)anmoins, il y a de plus en plus de banquiers ambulants qui per'oivent la n)cessit) de mettre un peu d'ordre dans cette activit) de collecteurs d')pargne. Ils doivent cet )veil de conscience ! plusieurs circonstances dont notamment les multiples cas de plaintes de la client/le au sujet des banquiers ambulants fugitifs, mais surtout ! la s)ance de travail avec le Chef de l'(tat le 13 f)vrier 1992 qui a )t) la premi/re occasion de rencontre directe au plus haut niveau entreD+*`.,, l'administration publique et les tontiniers. Cette rencontre s'inscrivait dans le cadre de la recherche d'id)es par le Gouvernement pour initier une banque pour les pauvres  au B)nin. Par ailleurs, les rencontres favoris)es par l'ONG AfricaCulture en janvier 1992 sur la pratique tontini/re, et le Groupement Mutuel GMT en f)vrier de la m+me ann)e sur l'id)e de la mise en place d'une association des banquiers ambulants de Cotonou visant le d)marrage d'un programme test de cr)dits de refinancement.  5.2 Rapport avec le syst/me financier formel # A Cotonou, 76 % des banquiers ambulants ont des comptes dans les banques formelles; par contre ceux de Bohicon et d'Abomey en sont priv)s du fait de la fermeture de toutes les agences de banque pour faillite. Les banquiers ambulants qui ont ce type de relation ont l'avantage sur les autres banquiers de disposer de billets neufs. Ce qui est un facteur positif pour l'attraction de la client/le. Cependant, on constate que la r)mun)ration des d)p=ts en banques ne pr)occupe que 17 % des banquiers ambulants. Ce faible recours aux banques formelles pourrait se justifier par le gel des avoirs des )pargnants, gel cons)cutif ! la faillite et qui continue d'entretenir encore une certaine peur au niveau des )pargnants. De plus, le rythme des demandes d'avances par la client/le de bas niveau financier exige du banquier d'avoir de l'argent ! port)e de main en permanence. La preuve en est que les retraits de fonds ne sont assortis de pr)avis que chez 20 % des banquiers ambulants enqu+t)s. C'est dire alors que le pr)avis contrarie le caract/re de souplesse des retraits et anesth)sie  l'engouement de la client/le ! adh)rer massivement ! la banque ambulante. C'est un fait r)el que le banquier ambulant est pour la majorit) des clients l'homme de tous les recours financiers.  5.3 Rapport avec l'administration de l'(tat # L')tat des lieux des rapports entre l'administration gouvernementale et le milieu des banquiers ambulants para3t satisfaisant: les recours ! la police pour vols, la poursuite par le fisc sont tr/s rares (seulement 11 % des personnes enqu+t)es ont )t) une fois dans ces situations). Par contre, 20 % des banquiers souhaitent une reconnaissance l)gale de la pratique de la banque ambulante au B)nin. On peut noter, par ailleurs, que la r)gularit) dans le paiement des salaires aux fonctionnaires a vivifi) les activit)s )conomiques dans le pays et corr)lativement a influ) sur l'augmentation du nombre d')pargnants et du niveau des mises. Au nombre des pr)occupations des banquiers ambulants, on peut en retenir deux: " la reconnaissance officielle de la profession, ce qui suppose qu'il faut lui donner une existence l)gale (ordre des banquiers ambulants) d'abord ! travers la cr)ation d'une association structur)er' ~J\) ԍ Le samedi 18 Avril 1992 est n)e l'Association des Tontiniers de Cotonou (ATOCO) en pr)sence de 89 banquiers ambulants. Un bureau de huit (8) membres a )t) )lu avec ! sa t+te Monsieur Christophe C. HOUNTONDJI, un jeune tontinier titulaire d'une licence en g)ographie et am)nagement du territoire. r, soit enregistr)e comme corps de m)tier ! la'+t`.,, Chambre de Commerce et d'Industrie ou comme une association non gouvernementale (loi 1901) poursuivant des buts humanitaires dont le Minist/re de l'Int)rieur et de l'Administration territoriale appr)ciera la validit). De ce fait, l'identification de chaque banquier ambulant para3t capitale pour )liminer les ind)sirables, promouvoir l'esprit de corps afin de maintenir des rapports de confiance avec la client/le;# " la mise en oeuvre d'un m)canisme de protection et de s)curit) du banquier ambulant notamment au niveau des grands march)s oI les risques de vols sont grands. A ce sujet, les banquiers ambulants ont reconnu qu'un important effort est d)j! entrepris par la police au niveau du march) Dantokpa.#  5.4 Pr)occupations des )pargnants sur l'organisation des banquiers ambulants # Au moment oI cette )tude se r)alisait un banquier appel) Petit marteau  et r)sidant ! Bohicon venait de s'enfuir avec plus d'un million de francs pour une destination inconnue. La recherche dans ces conditions est peine perdue affirmaient les )pargnants du march) de Bohicon au sujet de ce cas d'esp/ce. La pression sociale ne semble plus inqui)ter outre mesure: autant il y a de plus en plus de banquiers peu s)rieux et sans professionnalisme, autant il y a une arm)e de clients truands  en proie ! la recherche de facilit) pour s'enrichir. Il se pose alors la question de savoir sur quoi doit reposer la moralisation des rapports entre la communaut) des )pargnants et le milieu des banquiers ambulants. Les r)alisations enregistr)es ! ce sujet de la part des )pargnants vont plus dans le sens d'une professionnalisation de la pratique de la banque ambulante en cr)ant ! cet effet un corps de m)tier r)git par des textes au moins consensuels entre les banquiers euxm+mes. Cette suggestion )mane de 85 % des )pargnants de Cotonou contre 29 % de ceux de Abomey/Bohicon. Toutefois, le pourcentage de sans avis sur la question associative a atteint 47 % parce que ce groupe d')pargnants estime ne d)tenir aucun )l)ment d'appr)ciation pour y r)pondre. Cependant, ils soutiennent qu'il faut moraliser les banquiers ambulants. Nous avons enregistr) quelques r)ticences quant ! la cr)ation d'un corps de m)tier. Au total, 9,6 % de cas de rejets qui s'appuient sur les justifications suivantes: " crainte de voir se d)velopper une certaine jalousie car +tre ensemble signifie se d)couvrir, alors que tout est confidentiel pour le banquier ambulant dans ses relations avec ses camarades de profession: on ne doit pas savoir la taille de sa client/le, le montant des )pargnes mobilis)es, le lieu oI ce montant est gard), etc.;# " le refus de d)clarer le patrimoine traduit la peur et le manque de confiance en soi et ! l')gard des autres: il y a la psychose de l'envoEtement, la peur des malfrats , la crainte d'+tre livr) au fisc par jalousie des coll/gues, etc.;# " le dirigisme de certains leaders trop int)ress)s et avides de pouvoir.# *,`.,,ԌTout en consid)rant ces r)ticences, les )pargnants veulent d'une association pour diverses raisons. Et qu'attendentils concr/tement d'un regroupement des banquiers? " (lection des nouveaux banquiers ambulants par les anciens;# " caution solidaire comme source de confiance;# " r)duction des cas de fuite des banquiers ambulants;# " aide aux banquiers en difficult)s: r)cup)ration des avances chez les clients insolvables, remboursements des )pargnants en cas de d)c/s ou de fuite des banquiers ambulants;# " augmentation du niveau des avances, autrement dit l'institution d'un syst/me parall/le de cr)dit;# " r/glement de tout conflit entre banquiers ambulants, avec client/le;# " entraide sociale entre banquier ambulant;# " )ducation des banquiers ambulants (moralisation, bonne gestion);# " instituer et faciliter des rapports entre banquiers ambulants et gouvernement.# -`.,, Heading A# xP79P#= : ?: : ] BJR #Z%' *b,"" ?v : ??v ?v y ??  6.7vvPropositions d'am)liorations de la banque ambulante au B)ninƈv  A_Heading A   z #]2P; P#= ?: :  ?v y : ] BJR #Z%' *b,"" ?:    6.1 Organisation interne aux banquiers ambulants # Afin de r)pondre ! la volont) manifeste de professionnalisation, une s)rie d'actions pourrait +tre envisag)e. 1. L'action de moralisation #  Il conviendra de susciter une assembl)e g)n)rale des banquiers ambulants pour permettre de passer en revue des probl/mes communs, de d)finir une strat)gie commune et un plan d'action pour la promotion du secteur financier informel. L'assembl)e g)n)rale pourrait de fa'on concr/te examiner les points ciapr/s: " comment se doter d'une liste exhaustive des banquiers ambulants afin qu'il existe un ordre interne de suivi des anciens, des d)parts et des nouveaux?# " quels sont les besoins d'organisation et de formation qui pourraient aider les banquiers ambulants ! +tre plus efficaces dans la gestion de leur entreprise?# " que comptentils faire pour assurer leur retraite professionnelle?# Il est souhaitable qu'! cette Assembl)e G)n)rale (AG), certaines administrations soient invit)es pour apporter des )claircissements aux banquiers ambulants. Il s'agit notamment des organismes ciapr/s: " Office de S)curit) Sociale;# " Direction G)n)rale de la Police;# " Soci)t) de Gestion des March)s.# La pr)paration de cette assembl)e pourrait se faire de fa'on ind)pendante en responsabilisant par d)partement deux ! cinq d)l)gu)s dont la mission serait: " d'organiser les contacts pr)alables informels;# " d'animer les assembl)es d)partementales en pr)sence d'observateurs invit)s. # 2. Association nationale des banquiers ambulants # La volont) exprim)e de se constituer en association professionnelle m)rite d'+tre soutenue. Toutefois, la cr)ation de r)seaux d)partementaux devrait pr)c)der une organisation nationale. ~).`.,,  6.2 Rapport du Gouvernement avec les banquiers ambulants # Un observatoire pourrait +tre envisag) de sorte que le flux mon)taire de ce secteur puisse +tre pris en compte dans la constitution des agr)gats )conomiques. Cet observatoire devrait fonctionner comme un bureau ind)pendant du gouvernement. Une Organisation Non Gouvernementale s)rieuse de la place pourrait abriter un tel observatoire ! sa cr)ation. Cette structure serait en contact permanent avec tous les banquiers ambulants du pays et se chargerait de produire un bulletin d'information sur l'ensemble des activit)s du secteur par semestre.  /`.,, Heading A# xP79P#= : ?: : ] BJR #Z%' *b,"" ?v : ??v ?v y ??  Conclusion  TP_Heading A   = #]2P; P#= ?: :  ?v y : ] BJR #Z%' *b,"" ?:   Le r=le des banquiers ambulants au B)nin est important: environ 750 millions de francs CFA transitent chaque mois par leur biais. Ce r=le d'interm)diation financi/re qui met en relation d'affaires riches et pauvres est complexe, compliqu) mais aussi ing)nieux. Les banquiers ambulants sont irrempla'ables par les banques formelles. Cette force d'autoorganisation et la prolif)ration des banquiers ambulants au B)nin est finalement une tendance positive qui pr)serve les couches d)favoris)es et maintient la motivation des banquiers. Aussi, dans un contexte d'ajustement structurel, il importe qu'un effort d'accompagnement soit fait pour soutenir ce libre jeu d'inventivit) sociale et )conomique tant du c=t) du gouvernement que de celui des partenaires au d)veloppement. Cette condition para3t souhaitable et les propositions de la pr)sente )tude vont dans ce sens. 0`.,, 1`.,, Heading A# xP79P#= : ?: : ] BJR #Z%' *b,"" ?v : ??v ?v y ??  Annexes  X_Heading A   = #]2P; P#= ?: :  ?v y : ] BJR #Z%' *b,"" ?:    ] ] ! %"BB,Origine mythique de la banque ambulante#B  ] ] ! %"BB,Bibliographie#BU2`.,, 3`.,, Heading A# xP79P#= : ?: : ] BJR #Z%' *b,"" ?v : ??v ?v y ??  Origine mythique de la banque ambulante  \_Heading A   = #]2P; P#= ?: :  ?v y : ] BJR #Z%' *b,"" ?:   Chaque peuple a son histoire et revendique une portion de l'histoire universelle. La banque ambulante estelle une invention dont les africains peuvent r)clamer la paternit) ou plut=t une reproduction adapt)e de celle dont Lorenzo Tonti a )t) l'initiateur au milieu du XVII/me si/cle en Italie? (Desroche, 1990). D'apr/s plusieurs banquiers ambulants originaires de l'air culturelle Yoruba, la banque ambulante serait venue d'Il/If/ au Nig)ria et son inventeur serait un chasseur. Certains pensent aussi que cette activit) de collecte traditionnelle des )pargnes auraient commenc) au tout d)but du si/cle courant sans plus de pr)cision. Le processus d')volution de cette tontine serait pass) par quatre grandes )tapes: 1/re )tape Plusieurs amis ont l'habitude d'aller ensemble pratiquer la chasse. La discipline de groupe qui lie ces chasseurs est la solidarit) dans le partage des gibiers captur)s. Pour ainsi dire, la chance d'un chasseur fait le bonheur de tous ses autres compagnons. Mais l'esprit de partage du gibier est assorti de conditions particuli/res selon qu'on a )t) ou non l'auteur de la capture. Ceux qui ont pu abattre des animaux en pr)l/vent les t+tes et pattes et le reste du gibier partag) en autant de parties )gales qu'il y a de chasseurs. Si les animaux tu)s sont de diff)rentes esp/ces, chaque chasseur est associ) ! une partie du gibier captur) par l'autre. 2/me )tape Un jour, un chasseur associ) se rendant compte du gaspillage fait de la viande a sugg)r) que d)sormais chaque capture soit accompagn)e d'une vente group)e de la moiti) de la part de viande qui reviendrait ! chaque chasseur. Cette proposition fut rejet)e aussit=t. L'entente fut faite sur la libert) individuelle d'ali)nation suivant la portion de gibier voulue par chacun. Cette exp)rience s'est aussi sold)e par une dilapidation des produits de vente par la plupart des chasseurs. Un chasseur se souleva contre cette gab)gie en attirant l'attention de ses pairs sur la pr)carit) de leur profession: une journ)e de bonne capture peut +tre suivie de plusieurs jours sans abattage. Le rappel de ce risque de la profession a convaincu les chasseurs de la n)cessit) de mettre au point un outil de pr)voyance des p)riodes difficiles. 3/me )tape Ama da djo  (nous allons mettre ensemble les produits de vente de gibiers). Les chasseurs ont cr)) une caisse de capitalisation des produits de vente. A l'instant m+me, le probl/me de la garde de ces produits s'est pos) ! eux. " Il y a eu un volontaire qui n'a suscit) aucune contestation.# *4`.,,Ԍ" Les autres chasseurs ont alors cotis) pendant 21 jours leurs produits de vente aupr/s de ce volontaire.# " Au 21/me jour survint le d)c/s de la bellem/re d'un des chasseurs. Ce dernier, ne poss)dant aucune autre source de financement et de r)serve que la cotisation, a demand) alors que lui soit restitu) ce qu'il a cotis).# " Cette demande a occasionn) la v)rification de la caisse, jusqu'ici contr=l)e, en pr)sence de tous les membres cotisants. Cette v)rification a constat) qu'aucun sou ne manquait et quittus )tait donn) au gardesous pour son honn+tet).# " Le gardesous se sentant honor) par ce constat qui le rend cr)dible dans le village a vite compris qu'il pouvait en faire une profession. Avant de restituer ! chaque chasseur sa part, il a r)clam) une indemnisation de gardiennage correspondant ! une mise journali/re par personne en s'appuyant sur les raisons suivantes:#  .#] ] ! si les produits de vente )taient vol)s, c'est consid)rer que c'est moi qui les aurais vol)s puisqu'ils sont sous ma seule responsabilit);#]  .] ] !je dois veiller sur ces cotisations comme je garde ma femme et mes enfants;#]  .] ] !c'est une lourde responsabilit) dont chacun de nous doit payer une partie du prix .#] " Le chasseur gardesous a convaincu ses pairs qui ont accept) de lui reverser chacun une mise sur les vingt et une.# " Enchant) de cette r)action, le chasseur institua en syst/me professionnel la collecte d'argent et s'engagea ! l')tendre ! tous les vendeurs du march) d'Il/If/.# 4/me )tape Le chasseur se rendit un jour au march) pour vulgariser ses aptitudes de gardien d'argent. Il rencontra beaucoup de r)ticence et tr/s peu d'adh)sion se manifest/rent en sa faveur. Quelques vendeurs ont alors demand) que leur soient apport)es des preuves de cette aptitude. Le chasseur se mit ! r)v)ler les noms de ses associ)s et surtout ce qui l'a rendu c)l/bre, ! savoir le r=le jou) par lui au d)c/s de la bellem/re d'un des chasseurs. Des enqu+tes furent diligent)es par les vendeurs du march). Toutes les investigations ont confirm) le professionnalisme in)dit et le s)rieux du chasseur gardesous; ces t)moignages ont accru la popularit) du chasseur dans le march). C'est ! partir de cet instant que le chasseur a d)marr) sa nouvelle carri/re de collecteur d'argent dans le march). Comment s'organisatil pour g)rer toutes ces cotisations? *5`.,,ԌIl avait recours ! des jarres bris)es qu'il modelait ! sa fa'on. Il remettait au client ! chaque versement un quartier de jarre model) rev+tu de l'empreinte digitale de son pouce gauche tremp) dans une solution de kaolin blanc qu'il appr+tait pour la circonstance. Le chasseur devenu banquier ambulant a averti ses clients qu'une brisure de canari perdue entra3nerait la perte de la somme correspondante cotis)e. C'est cela qu'on lit sur presque toutes les cartes calendaires actuelles de cotisation : qui perd sa carte, perd son argent . Voil! la petite histoire qui trouve aussi toute sa signification ! travers ce qu')crivaient Salaou et Osseni dans leur m)moire: la banque ambulante nous para3t +tre la plus r)pandue et la plus importante car elle est pratiqu)e par la majorit) de la population et mobilise des sommes consid)rables  (Salaou et Osseni, 1984). j 6`.,, 7`.,, Heading A# xP79P#= : ?: : ] BJR #Z%' *b,"" ?v : ??v ?v y ??  Bibliographie  z_Heading A   = #]2P; P#= ?: :  ?v y : ] BJR #Z%' *b,"" ?:   : ] BJR #Z%' *b,"" @: ] BJR #Z%' *b,""": :  @@ 1.: : Ajisafe, A.K. 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