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USFR 3'3'Standard6&6&StandardCALB8IPL.PRSx  # 4Њ  P. de Titre RAMCartouche IRAMl    N&i g @rI.R.A.M. !Institut de Recherches et d'Applications des M)thodes de D)veloppement (A49, rue de la Glaci/re 75013 PARIS T)l: 43.36.03.62 0 Fax: 43.31.66.31 T)lex: 205397 IRAMD F&  ІaaD 3,,hh       "mX^88Goo&CCNu8u88oooooooooo88uuuo˅z8dozz888CoCoodoo8oo,,d,ooooCd8oddddC4CCC8CCu8CCC8CCCCCCCz8oooooȲdoooo88888888ooooooooodoozodoooooddddooooooooooooo88888,88Vddo,o,o,o@o,oooooȽCCCddddz8z8z8oooooodzdzdzdoo,oCdz8ddooo/Nd8koCzoooooJIoCNoC,,CCoCCoodd,CC{{jVyȄuu8!uBBnvuyyy8Pou7c1RdyyXooyycnnnpprccccccccMMMMMMMMMMMMѐyrrRzqzzcyoCBnnohcnvonvzXzXshnyyBBnss~|yyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyBBBBBBBBBBBBnnnnnnnsssssssssssszCCn2+g+{8"mX^8C_oo0CCNu8u88ooooooooooCCuuuzÐz8ozzzC8CCoCozozoCzz88o8zzzzNoCzooodN8NCC8CCu8CCC8CCCCCCCz8oooooȲooooo88888888zzzzzzzzzoozzzozzooooooozoooozzzzzzzz88888888nooz8z8z8zXz8zzzzzȽNNNoooozCzCzCzzzzzzozdzdzdzz8zNozCoozzz/Nd8ooCzoooooJIoCVoC88ddoCCoozz8dC{{jryȄuu88uBBnuuyyy8Pzu7c1RoyyXooyycnnnppnccccccccMMMMMMMMMMMMѐzzuRzwzzcywCBnnzhcnonuXzZshnzyBBnss~|yzzzzzzzzzzzzzzzzzzzyyyyyyyyyyyyyyyyyyyyBBBBBBBBBBBBnnnnnnnsssssssssssszCCn"mX^CCUՠ.PP]CCCCCCxȭ㠠CCCPPxC55x5ȅPxCxxxxP>PPPCPPCPPPCPPPPPPPCխxCCCCCCCCxxxxxxCCCCC5CCgxx555M5PPPxxxxCCC㭠xxxx5PxCxx/NxCPYXȅP^P55PPPPxx5PPξgьC(OO푑C`Bw;cx푑iwwwwwwwww\\\\\\\\\\\\ѭcwPOՅ}vii}OOOOOOOOOOOOOOPPIRAMEntete + cartouche#  /8 Z a.I R A M  Z aInstitut de Recherches d'Applications de M)thodes de D)veloppementă  tT" ybdddy /  ( yO  d4 PNE a49 rue de la Glaci/re 75013 PARIS T)l: 43.36.03.62 Fax: 43.31.66.31 T)lex: IRAMD 20539F  REFSYNTOUEST3'refbiblioYQU ? COSTE, J., EGG, J., ()d.) et al. Echanges c)r)aliers et  ? politiques agricoles dans le sousespace Ouest (Gambie, Guin)e,  ? Guin)e Bissau, Mali, Mauritanie, S)n)gal) : Quelle dynamique  ?X r)gionale ? Rapport de synth/se, IRAM, INRAESR, UNB. Paris, Club du Sahel/OCDE, Ouagadougou, CILSS, 217p. + ann, avril. 2%Oh2|2"P. de TitreTitre Centr) erticalementHx%Up-p-p-  u =Іaa)ă=p-p-p- MARGELettre courte (F12)qK&  MeP UniversRapports IRAM[, 6&6&StandarderJet III A6&6&Standarde IRAM+ #&txP7 &P#      X` hp x 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Services Financiers et All/gement de la Pauvret) ă  R a: Document de Travail N$ 1 ă J ddx !ddxb J   Y* aaF  a5BANQUIERS AMBULANTS ET OP(RATION 71  Y  a=AU TOGO ET AU B(NIN ă  #ixP7P#  J ea> Dominique GENTIL ă ,a;en collaboration avec:  Jm a@ M. ADECHOUBOU (aAG.B. DAGNON DaAY. FOURNIER a@D.A. SOEDJEDE HaAS.N. TOMETY  J, 0 a( D)partement du D)veloppement des Entreprises et Coop)ratives  J-  a1 Bureau international du Travail Gen/ve ă X01Í ÍX41Í Í v/000  P Qa? S O M M A I R E ă  J  Pr)face` ` " *3hh<DMppU^  fxxo x 1  J  Probl)matique et descriptions de l')tude DMppU^  fxxo x 3 I.Premi/res caract)risationshh<DMppU^  fxxo x 5 II.Qui sont les banquiers ambulants?DMppU^  fxxo x 8 III.Pour quelle client/le?3hh<DMppU^  fxxo x 9 IV.Organisation du travail et syst/me comptableMppU^  fxxo x12 V.Activit)s )conomiques et revenus des B.A.MppU^  fxxo x13 VI.Rapports du banquier ambulant avec son environnement^  fxxo x18 VII.Une banque tontini/re: Op)rations 71 GMTMppU^  fxxo x20 VIII.Int)r+ts, limites et )volutions possiblesDMppU^  fxxo x28 ANNEXES` ` " *3hh<DMppU^  fxxo x35  H~  Liste des tableaux 1:XProfession ant)rieure des banquiers ambulantsMppU^  fxxo x 8" 2:XP)riodicit) de l'acc/s aux avancesDMppU^  fxxo x10" 3:X(volution de l'activit) des banquiers ambulantsMppU^  fxxo x13" 4:X(valuation de l')pargne journali/re par banquier ambulant au Togo  fxxo x15" 5:XRevenus des banquiers ambulantsDMppU^  fxxo x16" 6:X(volution du nombre de clients d'OP(RATIONS 71ppU^  fxxo x25" 7:X(volution du C.A. pour les produits MMC et CJ brut d'OP(RATIONS 71" (avril 1991 ! mars 1992)hh<DMppU^  fxxo x25 8:X(volution du C.A. pour le produit CJM d'OP(RATIONS 71 (maijuin 1991" ! marsavril 1992)3hh<DMppU^  fxxo x26 9:X(volution du C.A. d'OP(RATIONS 71, tous produits financiers (19891990)xxo x26">,000       P aC PR(FACE ă  H  Le Secteur Financier Informel Quel Int)r+t pour le BIT? Depuis sa mission sur les probl/mes d'emploi au Kenya, le BIT a engag) un programme de travaux  ~J de recherche et de projets pilotesH dB ԍ XILO: The Urban Informal Sector in Africa in retrospect and prospect: An annotated bibliography, International Labour Bibliography, N$ 10, Geneva, 1991."  dB  XILO: Informal Sector and Urban Employment: A review of activities on the urban informal sector, World Employment Programme, Geneva, 1990."  dB  XBIT: Le dilemme du Secteur Informel, Rapport du Directeur G)n)ral, Conf)rence internationale du Travail, Gen/ve, 1991." H, en Afrique francophone, en Am)rique latine et en Asie, qui a pour but de mieux conna3tre l')conomie informelle afin de pouvoir mieux d)finir la forme et la direction d')ventuelles politiques d'appui. Alors que la notion "secteur informel" comprend toute activit) g)n)ratrice de revenus ! petite )chelle )chappant ! la r)glementation par les pouvoirs publics et ! la fiscalit) directe, de fait les travaux du BIT n'ont principalement vis) que les m)tiers de transformation et de commerce. Or, depuis quelque temps, le secteur financier informel int)resse de plus en plus autorit)s mon)taires, rechercheurs et agences d'aide au d)veloppement. Le secteur financier informel int)resse en tant que:  ~J "Xmod/le d'un financement ! petite )chelle rentable;" "Xsource principale de financement des petites activit)s du secteur informel, avec des contraintes et potentialit)s qui lui sont propres;" "Xcharni/re entre banques et microentreprises." Pour le BIT, le secteur financier informel rev+t une importance particuli/re, non pas simplement parce qu'il finance des activit)s informelles que ce soit ! travers des banquiers ambulants ou des tontines mais aussi parce que c'est un milieu oI l'on ne peut distinguer nettement les objets du financement, oI une seule transaction peut simultan)ment concerner le paiement d'une prime d'assurance, le financement d'un investissement et l'octroi d'un cr)dit ! la consommation. Par ailleurs, les formes de  ~J8 financement bas)es sur l'entraide et la solidarit) sont tr/s r)pandues dans le secteur financier informel. Les tontines en sont l'illustration la plus connue. Ces formes d'organisation pourraient servir de m)canismes pour rem)dier ! une d)ficience de garanties conventionnelles, faiblesse de petites entreprises individuelles. Aussi, les associations traditionnelles d')pargne et de cr)dit arrivent ! mobiliser une )pargne volontaire et collective de mani/re plus continue que des groupements constitu)s un peu artificiellement autour d'une )pargne obligatoire, souvent condition pr)alable d'acc/s au cr)dit. Il se peut effectivement que l'on sousestime la complexit) des raisons sociales, )conomiques et financi/res qui font la convivialit) et la stabilit) d'une tontine et qui manquent ! un groupement constitu) dans un projet. Autrement dit, les tontines peuvent bien illustrer les limites d'une intervention du type "projet".&f0(/(/PPԌ  H  Organisation de l')tude A l'origine de cette )tude )tait une proposition de l'IRAM, bureau d')tudes ! Paris, soumise ! la Caisse Fran'aise de D)veloppement et au BIT, d'entamer des investigations sur des "banquiers ambulants" et la "banque tontini/re". Cette proposition a )t) favorablement accueillie et l')tude a )t) financ)e par le Minist/re Fran'ais de la Coop)ration, le Bureau international du Travail et la Caisse Fran'aise de D)veloppement. Les termes de r)f)rence ont )t) discut)s ! la fin 1991 et l')tude a )t) r)alis)e par  ~J l'IRAM d)but 1992, en collaboration avec des )quipes togolaises et b)ninoises dB ԍXD. Gentil avec M.A. Adechoubou, B.G. Dagnon, Y. Fournier, D.A. Soedjede, S.N. Tomety..  HP  Objectif de l')tude L')tude )tait cens)e fournir des renseignements sur l'importance et les m)canismes de fonctionnement des banquiers ambulants et de la banque tontini/re; en particulier, l')tude devrait r)pondre ! des questions sur la nature de la transaction financi/re: 1.XS'agitil de v)ritable interm)diation financi/re? L')pargne des uns estelle transform)e en cr)dit pour les autres? Quel genre d'activit) )conomique est financ) par les banquiers ambulants?" 2.XS'agitil d'une forme d')pargne?" 3.XLes services sontils rendus de mani/re efficiente? Pourquoi les usagers choisissentils un banquier ambulant plut=t qu'une banque?" 4.XQuelles sont les relations entre banquiers ambulants et secteur financier?" 5.XQuelles sont les avantages et risques d'une plus grande int)gration des m)canismes informels dans le secteur financier formel?" ` ` " *3hh<DMppU^B. Balkenhol !60(/(/PP  P  a2 PROBL(MATIQUE ET DESCRIPTIONS DE L'(TUDE ă Le secteur dit "informel" existe depuis longtemps mais il est )tudi) avec s)rieux et pris en consid)ration  ~J seulement depuis les ann)es 1970\ dB ԍXEnqu+te BIT en Tunisie CHARMES, HUGON...\. Il en est de m+me dans le domaine du financement. Les diff)rents types de tontines (en travail et en argent, simples et complexes, mutuelles ou commerciales), les pr+ts dits usuraires, les caisses de solidarit), les gardemonnaies... fonctionnent depuis des  ~Jx d)cennies mais ne font l'objet d'analyses d)taill)es que depuis une dizaine d'ann)esRx 6 dB> ԍXVoir Coll/ge Coop. LELART. CCCE.R. Elles restent le plus souvent descriptives ou monographiques et il est difficile d'en conna3tre r)ellement l'importance du point de vue )conomique. Ceci encourage une double attitude : soit une certaine condescendance, qui englobe l'informel dans "les structures traditionnelles qui financent des activit)s exclusivement sociales" ou au contraire une survalorisation, qui fait fantasmer certains financiers ou )conomistes. Il existe dans le secteur "informel" de "v)ritables gisements d')pargne" qu'il faudrait mobiliser dans les institutions financi/res formelles, ou encore le secteur "informel" est r)put) mettre en oeuvre des types de relations (personnalisation des rapports, adaptabilit), parfaite connaissance du client, respect des r/gles sociales...) qui font son efficacit) et qui devraient inspirer l'organisation des banques classiques. D'oI l'int)r+t d'aller y voir de plus pr/s, en essayant de travailler par questionnaires et entretiens semi directifs aupr/s d')chantillons repr)sentatifs. Cette id)e, propos)e par l'IRAM, en liaison avec des )quipes togolaises et b)ninoises, a rencontr) les pr)occupations de certains secteurs du Minist/re Fran'ais de la Coop)ration, du Bureau International du Travail et de la Caisse Centrale de Coop)ration  ~J Economique. A l'int)rieur du secteur financier "informel" dB ԍXL'expression consacr)e de secteur "informel" nous para3t inadapt)e pour d)signer la r)alit) puisque celuici met en oeuvre des r/gles sociales tr/s pr)cises (cf. E. LE ROY "les formes de l'informel"). Nous pr)f)rons parler de "secteur non officiel" ou mieux de "secteur autonome", pour bien montrer son ind)pendance vis!vis des administrations ou des financements ext)rieurs., l')tude s'est consacr)e ! un type sp)cifique, en pleine )volution, les banquiers ambulants, appel)s )galement par certains (cf. Lelart) les tontines commerciales. Au Togo, l')tude a port) sur 29 banquiers ambulants (19 ! Lom), 3 ! Tabligbo, 7 ! Sokod)) et 90 de leurs clients. Au B)nin, l')chantillon a )t) de 63 banquiers (54 ! Cotonou, 9 ! Abomey et Bohicon) et 83 clients. A Cotonou une troisi/me )tude a concern) le complexe "Op)rations 71GMTCoopecETIREG", entreprise originale qui s'apparente davantage ! une v)ritable banque tontini/re et qui a le m)rite de fonctionner depuis 1971. Les responsables et 100 clients y ont )t) enqu+t)s. Les )tudes de terrain ont )t) men)es au Togo par l')quipe du Dr SOEDJEDE (en collaboration avec D.K. KWASI et M. AZIAKA) qui travaille sur le sujet, luim+me depuis 1985, avec ses )tudiants et  ~J" collaborateursL" dBl+ ԍXMonsieur A. Dansou: Les groupements d')pargne et leur impact sur l'activit) des banques secondaires, M)moire ESTEG (UB Lom), Juin 1986). depuis 1986 et au B)nin par le tandem ADECHOUBOU Makarimi TOMETY Narcisse  ~J# et l'appui de trois enqu+teurs. L'int)r+t de l')quipe togolaise )tait d'avoir li) des relations de confiance#  dBp. ԍXNotamment appui ! la r)daction de leur statut, d)fense en cas de litiges avec l'administration.# 0(/(/PP  ~J depuis plusieurs ann)es avec certains banquiers ambulants et leur organisation (la MUSOTAL)w dBX ԍXMUSOTAL : Mutuelle de Solidarit) des Tontiniers ambulants de Lom).w, ce qui a permis d'avoir acc/s aux cartes des clients et donc de pouvoir obtenir un d)pouillement comptable pour 8 banquiers pendant 8 mois. Au B)nin, oI le ph)nom/ne des Banquiers ambulants est plus r)pandu, l')chantillon a )t) plus important et des estimations, m+me si elles restent en partie approximatives, ont pu +tre faites sur l'ensemble du pays. Pour Op)rations 71, outre les questionnaires et entretiens, une enqu+te l)g/re sur le syst/me comptable a )t) r)alis)e par un expert comptable et il a )t) possible de d)pouiller les comptes des divers produits sur plusieurs mois. Au Togo, la restitution des r)sultats et les discussions sur les perspectives d')volution ont )t) discut)es avec les membres de la MUSOTAL (15/3/92 et 29/3/92). L')laboration des grilles d'enqu+te, la coordination et la supervision de l')tude ont )t) r)alis)es ! Paris, ! Lom) et ! Cotonou par l')quipe IRAM, (D. GENTIL et Y. FOURNIER, G. DAGNON), en liaison )troite avec les )quipes nationales. L')tude a )t) men)e sur le terrain entre janvier et avril 1992. Outre la pr)sente note de synth/se, elle comprend quatre rapports : "XSOEDJEDE: M)canisme de collecte de l')pargne et financement de l'entrepreneuriat informel et formel par les banquiers ambulants au Togo (avril 1992), 119 pages." "XADECHOUBOUTOMETY: Les banquiers ambulants au B)nin (avril 1992), 58 pages." "XADECHOUBOUTOMETY: La banque tontini/re Op)rations 71 et ses prolongements (avril 1992), 28 pages + annexes." "XDAGNON (J.): Rapport d'audit partiel de Op)rations 71 (avril 1992), 16pages."P60(/(/PP  J  I.XPREMI.RES CARACT(RISATIONS (noms, services, histoire)" XIls sillonnent de plus en plus les march)s et les quartiers, en g)n)ral sur leurs mobylettes ou leurs petites motos. Ils distribuent des cartes ! leurs clients, collectent r)guli/rement l')pargne, font des avances et quelquefois du cr)dit. Ils rendent ainsi des services financiers ! une client/le tr/s diversifi)e qui, pour des raisons diverses, n'acc/de pas aux banques. Certains les classent dans la grande famille des "tontiniers" mais ils s'en diff)rencient assez nettement : pas de groupe social, pas de r)ciprocit), pas de solidarit) de secours ou d'aspect festif. Mais une relation personnalis)e entre un "banquier" et ses clients. D'oI, premi/re interrogation, comment fautil les appeler et d'abord comment s'appellentils euxm+mes ?" XAu Togo, l'expression la plus usit)e est "yes yes" (52 % des cas) ce qui montre bien l'origine anglophone du ph)nom/ne, mais on trouve aussi une dizaine d'autres noms ou slogans." XAu B)nin, la gamme est tr/s )tendue, plus de 30 noms ou expressions (en fon, yoruba, goun, nagot, mahi ou fran'ais)." XOutre les noms g)n)riques comme Gbe, Osu, Adjonou qui signifient cotisation ou )pargne, on trouve des expressions ! consonance religieuse (29 % des cas), comme "Avec la grce et la b)n)diction du Seigneur, nous r)ussirons", "Dieu est la grandeur supr+me", ou utilisant des pratiques du marketing ("Avec moi, c'est la chance", "confiance", "la banque en d)placement", "Bons comptes, bons amis", "l'argent appelle l'argent", "Caisse d')pargne africaine", "Soleil des  ~J jours attrayants" ou des expressions ! vocation comique "Tac au Tac", "Tonton 21"I dB ԍXCarte avec 21 cotisations.I..." XCompte tenu de leur sp)cificit) et de leur mode particulier d'intervention, il est propos), pour  ~Jc )viter toute confusion, de les appeler, au moins provisoirement, les banquiers ambulantsLc6 dB) ԍXL'expression de "Mobile banker" est utilis)e par Miracle en 1980 qui affirme << In Nigeria, the earliest litterature on mobile bankers goes back as far as that on savings loan associations to the work of AJISAFE published in 1924 >>. (ou B.A.)." XCe nom d)signe des personnes, se d)pla'ant en principe tous les jours aupr/s de leurs clients et leur offrant des services financiers. La forme la plus usit)e est la remise d'une carte, avec 31 cases, portant le nom, l'adresse et parfois la photo du B.A. Client et banquier se mettent d'accord sur un montant journalier de cotisation (de 25 CFA ! 10.000 CFA et quelquefois plus). A la fin de la carte, le banquier rend l'ensemble des sommes cotis)es par le client, moins une mise journali/re, qui constitue sa commission. Celleci correspond en fait ! la premi/re mise  ~J! du client!J dB' ԍXSi, par exemple, un client a cotis) seulement 5 fois, une mise revient de toute fa'on au B.A.." XAu d)part, le B.A. est donc avant tout un "gardemonnaie", qui oblige le client ! )pargner r)guli/rement et qui met th)oriquement l'argent en s)curit), contre les risques de vol ou d'incendie ou les pressions sociales. Le coEt de ce service est d'un peu plus de 3 % par mois (1/30 ou 1/31)." c'0(/(/PPԌXIl y a bien sEr des variantes : les cotisations peuvent se faire tous les jours de march) (soit tous les deux jours ! Porto Novo, ou tous les quatre jours sur le grand march) de Dantokpa ! Cotonou)." XLa dur)e de cotisations peut +tre de plusieurs mois. La date de d)part peut +tre fix)e (par exemple le 1er du mois) ou mobile (le client d)marre quand il veut). La r)gularit) des cotisations peut +tre variable : tous les jours, ou m+me plusieurs fois par jour, mais on peut aussi payer plusieurs mises d'avance ou bien ne pas cotiser certains jours et "rattraper" par la suite." XCertains clients ont des cartes avec plusieurs banquiers, ce qui permet de r)partir les risques en cas de fuite d'un banquier. Par exemple, quand une commer'ante vend deux types de produits (par exemple le manioc et l'huile), elle peut avoir une carte pour la vente du manioc et une carte pour la vente de l'huile, ce qui lui permet d'avoir une indication sur son chiffre d'affaires par activit). Ou bien elle peut cotiser une carte pour ellem+me et une carte pour sa fille, lui permettant ainsi de l'aider ! d)velopper ses activit)s. Parfois le montant de la cotisation est choisi en fonction d'une affectation pr)d)termin)e : le paiement du loyer ou de la facture d')lectricit) ou de frais de scolarit) d'un enfant." XComme on le voit, le syst/me permet une grande souplesse et une bonne adaptation aux besoins d'une client/le tr/s diversifi)e." XMais la profession, sous la pression de la client/le et de la concurrence, est en train d')voluer." XSi, au d)part, la fonction premi/re )tait l'encouragement ! l')pargne et sa s)curisation, il n')tait pas rare que le banquier "d)panne" son client et lui fasse des avances sur les sommes d)j! )pargn)es (et donc d'un montant inf)rieur ! l'argent collect)). Mais la "soif de l'argent", surtout  ~J@ ! Cotonou chez les commer'ants, pousse les banquiers ! faire des avances.@ dB ԍXOn pourrait parler d'avance pour un "cr)dit" dont le montant et la dur)e ne d)passe pas la somme des cotisations journali/res pr)vues dans le mois et cr)dit lorsqu'il s'agit d'une somme plus importante ! rembourser sur plus d'un mois.. de plus en plus t=t, le 10 ou le 5 du mois (et m+me le premier jour) pour une somme correspondant aux futurs versements de la carte (soit par exemple 15.000 CFA le 5 du mois pour une carte mensuelle de 31 cases de 500 CFA). Certains banquiers font m+me du cr)dit sur plusieurs mois (pour l'achat d'un taxi, l'am)lioration de l'habitat, pour monter un commerce, pour le d)marrage d'une  ~J activit) de cambisteM dB$ ԍXChangeur officieux de monnaie.M...) ! des clients privil)gi)s. Dans ce cas le cr)dit est tr/s personnalis), avec parfois des conseils de bonne gestion. Il peut +tre assorti d'un taux d'int)r+t relativement )lev) (de l'ordre de 5 % par mois, voire 10 ! 30 % au Togo), d'une participation aux b)n)fices ou au contraire d'un int)r+t nul mais int)ress) (comme l'affirme un B.A. : "Je gagnerai par une augmentation des cotisations journali/res, qui passeront par exemple de 1.000 CFA par jour ! 5 ou 10.000 CFA"." XPar rapport aux pratiques bancaires classiques, il est amusant de constater, dans ces cas, que le client a un cr)dit gratuit mais qu'il paye pour d)poser son )pargne. Au lieu de parler de taux d'int)r+t, il vaudrait sans doute mieux raisonner en terme de commissions pour )pargne et avance. De gardemonnaie, le B.A. est devenu un v)ritable banquier avec collecte de l')pargne, avance et cr)dit. Cette complexification n)cessite que le B.A. dispose de fonds@)0(/(/PP propres ou qu'il soit capable de g)rer correctement sa tr)sorerie, en utilisant les d)p=ts des uns pour faire des avances aux autres." XLe m)tier de B.A. est donc en )volution rapide. Il est int)ressant de ce fait, pour mieux le comprendre, de conna3tre ses origines." XLes avis sont assez convergents pour indiquer le pays Yoruba, au Nigeria, comme foyer initial. Un r)cit plus ou moins mythique donne une organisation des chasseurs d'ILEIFE comme point de d)part (cf. document B)nin). Il serait int)ressant de mener des enqu+tes au Nigeria pour d)m+ler mythe et r)alit) et avoir une estimation de la date de d)marrage (entre les deux guerres mondiales, ou m+me avant la colonisation?)." XA partir du pays Yoruba, les B.A. essaiment ! travers la m+me ethnie au B)nin (vers 1950 ?) par l'Ou)m) puis dans les autres d)partement du Sud et maintenant progressivement sur l'ensemble du pays. Les commer'ants b)ninois servent probablement de relais ! cette invention dans le monde francophone, notamment au Congo et au Gabon (cit)s dans nos enqu+tes par des t)moins directs) et peut+tre au Cameroun et au Za5re (! v)rifier)." XAu Togo, les premiers B.A. remonteraient aussi du d)but des ann)es 50. La transmission aurait eu lieu plut=t par les "anglophones", d'oI l'appellation fr)quente de "yes yes" pour les d)signer, soit directement par des commer'ants du Nigeria, soit par l'interm)diaire du Ghana. L! encore deux possibilit)s : des )migr)s nig)rians venant travailler au Ghana, notamment pendant la p)riode de N'Krumah ou des Ghan)ens, travaillant au Nigeria et revenant, plus ou moins volontairement, au Ghana."  ~J` XLe ph)nom/ne semble )galement tr/s r)pandu en C=te d'Ivoire` dB ԍXVoir notamment Abdou Tour): Les petits m)tiers d'Abidjan, Karthala (1985). depuis de nombreuses ann)es (et il est parfois indiqu) pour ce pays l'origine ghan)enne avec un mode de p)n)tration li) aux liens familiaux de part et d'autre de la fronti/re)." XIl ne s'agit l! que de quelques jalons qui restent ! v)rifier et compl)ter mais qui sont tr/s instructifs sur les m)canismes de diffusion spontan)e et d'"int)gration africaine" audel! des fronti/res officielles." 60(/(/PP  H  II.XQUI SONT LES BANQUIERS AMBULANTS ? " Les banquiers ne constituent pas une population homog/ne. Leurs caract)ristiques sont assez diff)rentes selon leur anciennet) (3 types bien marqu)s au B)nin), leur localisation (capitale ou villes de l'int)rieur), leur appartenance ! une organisation (membres ou non membres de la MUSOTAL ! Lom)). Si certaines ethnies sont dominantes (par exemple fon, mina, goun, yoruba, nagot au B)nin ; tem, kotocoli, mina, ouatchi au Togo), la profession touche maintenant la quasi totalit) des ethnies, avec probablement une progression ! partir du Sud pour atteindre les villes secondaires du Nord. Les femmes restent minoritaires (1/54 ! Cotonou, 2/9 ! AbomeyBohicon et 10 % au Togo). Le niveau d'instruction est relativement )lev). Au B)nin, 12,4 % ont fait des )tudes sup)rieures, 30 % ont fr)quent) le second cycle des coll/ges et 32 % se sont arr+t)s au 1er cycle du secondaire. 24 % seulement n'ont pas franchi le CEPE et 1,6 % sont analphab/tes. Au Togo, 72 % ont suivi le primaire ou le secondaire jusqu'! la classe de 3/me, 14 % ont )t) jusqu'en terminale et 14 % ont suivi l')cole coranique. Au B)nin, la plupart des banquiers sont arriv)s dans ce m)tier ! la suite de la faillite des entreprises, du gel des recrutements de la fonction publique ou de l'utilisation des liens tiss)s dans le cadre de leurs activit)s ant)rieures (notamment artisans et commer'ants). Au Togo, les B.A. sont surtout des anciens artisans, commer'ants et fonctionnaires.  J@  a2 Tableau 1: Profession ant)rieure des B.A. ă J !ddxb  Addx M U J     fdHB(NIN lbbTOGO (   Ouvriers et artisans Fonctionnaires Commer'ants (l/ves et )tudiants Apprentis Autres$"H38 % H29 % I8 % H23 % I2 % J4ԩ$"b38 % b14 % b24 % d2ԩ d2ԩ b24 %(    k&"Hs100 %{&"bq100 %  $ Les banquiers estiment +tre satisfaits de ce qu'ils font et comptent exercer ce m)tier pendant longtemps (presque la totalit) au Togo et 75 % au B)nin). Ils consid/rent celuici comme une v)ritable profession, g)n)rant des revenus non n)gligeables, souvent sup)rieurs ! ceux d'un fonctionnaire, et des satisfactions morales (entraide, relations humaines...). C'est un m)tier qui n'exige pas d'importants investissements au d)part ni de connaissances sp)cifiques mais une sant) robuste et un sens aigu des relations humaines et de l'organisation pour gagner la confiance de la client/le. - 0(/(/PP  H  III.XPOUR QUELLE CLIENT.LE ? "  ~J Celleci a )t) d)termin)e ! la fois par les d)clarations des B.A. et par un )chantillon de clientsLI dB( ԍXSoit pr)sent)s par les B.A., soit rencontr)s au hasard des march)s, les deux modes de choix pouvant comporter un biais.. D'apr/s les B.A. leur client/le est constitu)e avant tout de femmes commer'antes mais elle comprend  ~J aussi des artisans, des prestataires de services (tailleurs, taximen, coiffeurs, zemidjansKI dB ԍXLitt)ralement mototaxis.K...), des apprentis, des fonctionnaires ou des )coliers/)tudiants. D'apr/s le relev) des cartes, ! Cotonou la client/le f)minine repr)sente 79 % de la client/le, soit 9.793 unit)s pour les 63 banquiers contre 2.620 clients hommes (21 %). Le pourcentage )tait de 69 % de femmes ! AbomeyBohicon. La progression est tr/s rapide au cours des 5 derni/res ann)es mais encore davantage pour la client/le masculine (! Cotonou une progression de 72 % pour les femmes et 110 % pour les hommes entre 19861987 et 19911992). Au Togo, la client/le f)minine est d'environ 80 %. Les commerces peuvent +tre g)n)raux ou sp)cialis)s (ventes de tissus ou friperies, ventes de pi/ces d)tach)es d'automotos, essence de contrebande...). Ils peuvent +tre )galement li)s ! une premi/re transformation des produits agricoles (huile rouge, gari, beignets d'arachide...). L'acc/s ! ces professions se fait ! partir d'effort personnel et/ou de concours familiaux (dans environ 70 % des cas), plus rarement par recours au cr)dit (en nature ou en esp/ces ou par tour de tontine mutuelle). Il faut souligner que les B.A. interviennent peu pour aider les clients ! se lancer dans de nouvelles activit)s, mais qu'ils consolident des activit)s d)j! existantes, ou favorisent la diversification et certaines mutations professionnelles. La client/le change souvent d'activit)s (au Togo seulement 24 % des clients enqu+t)s continuent d'exercer leur activit) d'origine) ou de type de commerce; on exerce plusieurs activit)s en m+me temps ou on passe de l'une ! l'autre en cours d'ann)e (par exemple, l'artisan urbain qui retourne ! la terre pour obtenir son autosuffisance alimentaire pendant une campagne agricole et qui revient en ville). M+me si les activit)s semblent relativement homog/nes (commerce, artisanat, services...) il faut noter, d'apr/s les d)clarations des clients, une tr/s forte diff)renciation selon le capital disponible au moment  ~J du d)marrage de l'activit)JI dB$ ԍXAu B)nin 10 % ont un capital sup)rieur ! 700.000 CFA et 29 % inf)rieurs ! 30.000 CFA. et selon le revenu mensuel. Au B)nin,` ` "40 % ont un revenu mensuel inf)rieur !"` `"r30.000 CFA  ` ` "49 % ont un revenu compris entre"` `"h30.000 et 60.000 CFA ` ` " 8 % ont un revenu entre"` `7"g60.000 et 100.000 CFA ` ` " 3 % ont un revenu sup)rieur !`1"q100.000 CFA Au Togo, le taux de non r)ponse est trop fort pour permettre une ventilation significative. Les deux probl/mes principaux cit)s par la client/le sont la faiblesse du fonds de roulement et l'insuffisance ou l'irr)gularit) du march). Deux contraintes malheureusement contradictoires car si onP( 0(/(/PP arrive, grce au cr)dit, ! augmenter les fonds de roulement, on risque fort de ne pas pouvoir augmenter son chiffre d'affaires, sauf si l'am)lioration de l'approvisionnement grce ! des achats en grande quantit) permet de diminuer les prix de vente, ce qui est loin d'+tre d)montr). La plupart des clients choisissent leur B.A. ! partir d'une petite enqu+te aupr/s des amis, connaissances et clients, ! la fois sur les march)s et dans les quartiers. Les crit/res essentiels de choix sont la connaissance, la confiance, le s)rieux et l'honn+tet), donc des garanties purement morales. La confiance n'est cependant pas totale. Certains r)partissent leurs cotisations entre plusieurs banquiers. La plupart (71 % au B)nin) ont recours ! la fois ! la garde ! domicile et aux services du B.A. Seulement 11 % au B)nin combinent B.A. et comptes dans les banques classiques et CCP. Les principales motivations de la client/le sont la facilit) d'avancecr)dit (63% au B)nin), l'adaptation du syst/me ! la modicit) des revenus (34 % au B)nin), l'obligation d')pargne (10,7 %), la souplesse de la formule pour les versements et retraits (date et montant) pour 9 % et la disponibilit) de l')pargne ! tout moment (5,3 %). Au Togo, les raisons de participation sont le renforcement du fonds de roulement (30 %), la plus grande adaptation des B.A. par rapport aux banques classiques (26 %), la s)curit) de l')pargne (13 %), l'incapacit) de garder soim+me son )pargne (9 %), l')pargne disponible ! tout moment (8 %), le cr)dit rapide et disponible (8 %). Au Togo, il y a une orientation vers l')pargne alors qu'au B)nin le ph)nom/ne d'avancecr)dit est pr)dominant. Cette pr)f)rence pour les avances est bien illustr)e ! Cotonou par le tableau suivant. Le ph)nom/ne est beaucoup moins marqu) ! AbomeyBohicon.  J0 : a0 Tableau 2: P)riodicit) de l'acc/s aux avances ă T Addx M U  addx U T    $ Y 'Date acc/s aux k +avances @Client/le b)n)ficiaire G! Cotonou 0baAbomey H   D/s la 1/re mise 5 du mois 10 du mois 15 du mois#"I17 % I17 % I28 % I33 %#"bSans _p)riodicit) bfixeH    %"I95 %%"b24 %  # A Cotonou, 95 % de la client/le ont donc recours ! des avances avant la fin du mois, ce qui n)cessite des fonds propres pour le B.A., complique leur gestion de tr)sorerie et rend difficile la r)mun)ration des d)p=ts de B.A. aupr/s des banques classiques. A Lom), les avances n'exc/dent pas les montants des cotisations d)j! effectu)es par le client. Mais les cr)dits sont relativement fr)quents pour les clients r)guliers et bien connus des banquiers (28 % des clients interrog)s d)clarent en avoir obtenu).  - 0(/(/PPԌDans l'ensemble, les conflits ou litiges sont relativement rares entre clients et B.A. Ils se r/glent presque toujours ! l'amiable. Les torts sont souvent r)ciproques : certains clients cherchent ! falsifier des cartes ou contestent, ! tort ou ! raison, les sommes vers)es et le monnayage. Le risque le plus grand reste cependant la fuite du banquier, par malversation volontaire ou incapacit) ! rembourser l')pargne ! la suite d'erreurs ou d'avances imprudentes ! des clients qui ne respectent pas leurs )ch)ances. Le respect des r/gles sociales est donc loin d'+tre parfait dans l'"informel". 0(/(/PP  H  IV.XORGANISATION DU TRAVAIL ET SYST.ME COMPTABLE " "XAu d)part, la client/le se cr)e par l'interm)diaire de connaissances, amis et parents. Elle cro3t rapidement par la r)gularit) de paiement (avance et versement de l')pargne), l'honn+tet), la bonne renomm)e et en dernier lieu l'anciennet)." "XLe contact journalier avec la client/le exige un travail tr/s intense." XAu B)nin *36 %3des B.A. travaillent 60 ! 90 heures par semaine en 6 journ)es de travail" ` ` " *22 %` 3travaillent 48 ! 60 heures avec 6 journ)es" ` ` " *42 %` 3travaillent moins de 35 heures avec 5 journ)es (notamment ceux d'AbomeyBohicon et ceux qui exercent une autre activit))." XAu Togo, la plupart des B.A. travaillent 5 jours par semaine. 31 % des B.A. d)passent 40 heures de travail par semaine. Certains vont m+me au del! de 60 heures." XD'oI, tr/s souvent, l'usage de "m)dicaments" pour tenir le coup." "XM+me si l'essentiel du travail se fait sur les march)s (celui de Dantokpa recouvre les 2/3 de la client/le de Cotonou), les distances moyennes parcourues tous les jours sont assez longues (par exemple 55 km en moyenne ! Cotonou) mais beaucoup plus faibles dans les villes secondaires." "XDans l'immense majorit) des cas (86 % au B)nin et 93 % au Togo), le B.A. est un travailleur individuel. En cas d'absence ou de maladie, il pr)vient ses clients ! l'avance. Lorsque la client/le grandit, certains commencent ! avoir recours ! une aide familiale (parent direct ou enfant) qu'ils introduisent progressivement aupr/s de leur client/le." XIl faut noter ! Cotonou la cr)ation de quatre )tablissements ayant des collecteurs salari)s et exer'ant cette fonction parmi d'autres activit)s )conomiques, sociales et culturelles. Le plus important est Africa Culture, association dont "la vocation est de promouvoir le patrimoine culturel africain et le panafricanisme. Elle a cr)) depuis 1987 un D)partement "Banque des Pauvres". De 87 ! 91 plus de 600 millions ont )t) collect)s et environ 5.000 personnes ont pu acc)der ! des cr)dits d'installation ou de consolidation de leurs activit)s )conomiques. 6  ~J# employ)scoursiers#I dB% ԍXDont 3 ont fait partie de notre )chantillon (avec un salaire mensuel de 15.000 CFA). sont salari)s. Africa Culture a )galement form) une vingtaine de futurs B.A. (une dizaine pour le B)nin et le reste pour le Togo, le Niger, le Cameroun et la C=te  ~J% d'Ivoire%6I dBF) ԍXCette )volution est )galement not)e au Ghana mais les "new susu companies" rencontrent beaucoup plus de probl/mes (remboursement du cr)dit, gestion de tr)sorerie) que les collecteurs individuels. Cf Aryeetey E. : Mobilizing domestic resources for capital formation in Ghana : the role of informal financial markets, 1991. Egalement du m+me auteur : The relationship between formal and informal sectors of financial markets, 1991. )." p&0(/(/PP  H  V.XACTIVIT(S (CONOMIQUES ET REVENUS DES B.A. " C'est )videmment une partie d)licate de l'enqu+te, qui n)cessite l'instauration d'un climat de confiance entre enqu+teurs et B.A. et donc souvent plusieurs passages. Le nombre de non r)ponses ou de r)ponses non vraisemblables reste cependant peu )lev). A Lom), les d)clarations de 8 B.A. de la MUSOTAL ont pu +tre confront)es par le d)pouillement syst)matique des cartes pendant 8 mois (juillet 91 ! f)vrier 92) et ont pu +tre compar)es dans 4 cas ! une )tude pr)c)dente de 1989 portant sur le  ~J d)pouillement de leurs cartes pendant toute une ann)eqI dB ԍXAgbaglo et Kwasi: Tontine commerciale, un m)canisme sp)cifique de mobilisation de ressources. M)moire de ma3trise  dB~ de gestion FASEG (Juin 1990). Voir )galement D.A. Soedjede: Les banquiers ambulants de Lom) et leurs activit)s  dB$ financi/res, NP (avril 1991).q. Les )carts entre d)clarations et relev)s sont importants (souvent de l'ordre de 30 %), ce qui est le signe d'une connaissance insuffisante de leur situation financi/re par les B.A. 3 banquiers ont surestim) leur revenu et 5 l'ont sousestim). Le d)tail des renseignements (ann)e de d)marrage, client/le de d)part et client/le actuelle, mises minimales et maximales, )pargne journali/re) figure dans chacun des rapports pays. Ne seront donn)s ici que des renseignements synth)tiques, en tenant compte des diff)rents types de banquiers.  J . a) Tableau 3: (volution de l'activit) des banquiers ambulants #ixP7P# #ixP7P# ^ addx U  ddx  ^     x #   ["<Effectif <ddes B.A. ;0interrog)s ;"JRClient/le Kd)part ;"YOClient/le Ytactuelle Y7/banquier ;"iMoyenne )pargne hBjournali/re FCFAx      J  B(NIN XCotonou. anciens banquiers (19771987)B XCotonou. banquiers interm)diaires (19881990)B XCotonou. nouveaux banquiers (! partir de 91)B XAbomeyBohiconB  J&  TOGO XLom). MUSOTALB XLom), non MUSOTALB XVilles secondairesB$ "@ @ ?F14 @ ?F27 @ ?F13 @u9 @ @ ?F13 @u6 ?F10$ "N N M930 N M944 N M915 M934 N N MND MND MND$ "] ] \350 ] \235 ] \690 \137 ] ] \394 \226 \189$ $vg ԃ vg ԃ o 137.000 vg ԃ ph52.400 vg ԃ ph24.800 ph22.000 vg ԃ vg ԃ o 148.461 ph60.000 ph41.250   ; L')tude ! Lom), ! partir du d)pouillement des cartes de 8 banquiers, donnait les r)sultats suivants (tableau ciapr/s). Mais s'il existe quelques cas oI la mise minimum est de 25 ou 50 CFA, la mise minimale habituellement pratiqu)e (par exemple dans 72 % des cas ! Cotonou) est de 100 CFA. A Lom), les mises les plus fr)quentes sont 200 CFA (35 % des cas), 300 CFA (30 %) et 500 CFA (15 %). La mise0(/(/PP maximale est beaucoup plus dispers)e : 500, 1.000, 2.000, 3.000, 5.000 CFA mais souvent  ~J davantage9 dBH ԍXA Cotonou, les cotisations maximales )gales ou sup)rieures ! 10.000 CFA/mise repr)sentent 28 % des cas.. A Cotonou, l')pargne moyenne journali/re est de 66.000 CFA ce qui correspond environ !  ~J 2millions/mois/banquier.  ~J A Abomey et Bohicon, elle est seulement de 700.000/mois/banquier. Au Togo, pour les 8 banquiers de la MUSOTAL dont les cartes ont pu +tre d)pouill)es, l')pargne moyenne mensuelle est d'environ 5 millions par mois/banquier mais elle serait de 4,4 millions pour l'ensemble de la MUSOTAL, de 1,8 millions pour les B.A. de Lom) non affili)s ! la MUSOTAL et d'environ 1,2 millions pour les villes secondaires.P 60(/(/PP 6&6&StandardCALB8IPL.PRSx  &6&6StandardsBP-8III Plus D<VVX     J %h> Tableau 4: (valuation de l')pargne journali/re par banquier ambulant au Togo ă #|J2P;)P#   ddx  ddx8<@d >            ;>  R; & Mois  R: P&tontinier ă1  R; ' I  Juillet 1991 ă1  R; 6 AoEt 1991 ă1  R; cG Septembre 1991 ă1  R; \ Octobre 1991 ă 1  R; 3 o Novembre 1991 ă 1  R; %$% D)cembre 1991 ă1  R;  *N+ Janvier 1992 ă1  R; /0 F)vrier 1992 ă:         8:  R;  N$ ă    R:  4Sexe ă   R:  N (p.jour ă   R;  + % ă   R:  2(p.jour ă   R; "Q? % ă   R; h F (p.jour ă   R; S % ă   R:  (p.jour     R; Eg % ă    R; 8n (p.jour ă    R; l!!z % ă    R; #k$ (p.jour ă    R;  ';' % ă   R; S) * (p.jour ă   R; ,, % ă   R; ./ (p.jour ă   R; Y22 % ă   1  1 2 3 4 5 6 7 8   M M M F M M M M  189.150 69.100 168.450 332.200 196.150 204.650 231.700 200.450  11,88 04,34 10,58 20,87 12,32 12,86 14,56 12,59  191.300 72.850 162.920 274.700 234.250 223.200 248.550 267.050  11,42 04,35 09,73 16,40 13,99 13,33 14,84 15,94  212.050 78.000 184.650 161.100 215.300 204.650 235.050 248.150  13,78 05,07 12,00 10,47 13,99 13,30 15,27 16,12  192.900 51.100 211.600 254.400 150.100 252.350 211.500 239.500   12,34 03,27 13,53 16,27 09,60 16,14 13,53 15,32   193.600 38.150 179.450 281.500 185.750 204.850 159.500 203.550   13,39 02,64 12,41 19,46 12,84 14,16 11,03 14,07   57.550 33.400 131.100 148.900 118.900 156.100 206.800 217.800   05,38 03,12 12,25 13,90 11,11 14,58 19,32 20,34  168.300 50.450 176.750 267.350 225.700 200.300 283.000 273.800  10,23 03,06 10,74 16,25 13,71 12,17 17,20 16,64  184.350 34.200 214.800 307.500 249.350 151.800 191.950 230.350  11,78 02,19 13,73 19,66 15,94 09,70 12,27 14,73          R; u& TOTAL  1.591.850 100 1.674.820 100 1.538.950 100 1.563.450  100  1.446.350  100  1.070.550  100 1.645.650 100 1.564.300 100    &6&6StandardsBP-8III Plus D<V6&6&StandardsBP-8III Plus D<V#X #]2P;P#   PP En principe le revenu mensuel brut des B.A. correspond au montant de l')pargne journali/re puisque le banquier prend une mise journali/re par mois comme commission. La r)alit) est un peu plus complexe, car les B.A. ont assez souvent des pertes dans les op)rations de monnayage. De plus toutes les avances ne sont pas rembours)es ou le sont avec retard. Mais aussi certains B.A. font de v)ritables cr)dits, d'une dur)e sup)rieure ! 30 jours, avec des taux d'int)r+t variant de 5 ! 20 % par mois. On peut cependant, en premi/re approximation, assimiler )pargne journali/re et revenu brut. En )cartant certaines r)ponses fantaisistes et en effectuant des recoupements, il a )t) possible d'obtenir  ~Jp des ordres de grandeur des diff)rentes d)penses engag)es, ce qui permet de calculer un revenu net.#YxP7M֩P#     lD2 G a1 Tableau 5: Revenus des banquiers ambulants ă ddx8<@d  ddx !CCjCCC     Q "' Anciens ( B.A. ' Cotonou"2 B.A. int. 3 Cotonou">Nouveaux @B.A. ?0Cotonou"L B.A. KAbomey"Y9Lom) XMUSOTAL Z(1)"d_Lom) non eHMUSOTAL gH(1)"qTabligbo t(1)"}H"Sokode "(1)      Revenu brut D)penses cartes documents carburants entretien/petites r)parations grosses r)parations amortis. moto diverss "' 137.000 *  *  ( 3.850 ), 520 ( 9.810 *  ' 10.000 ( 3.000 ( 4.000s "3 52.400 6 6 442.440 5o365 448.390 6 448.240 443.000 444.000s "?c25.000 B< B< A950 A230 @4.350 B< @5.930 @3.000 @4.000s "K22.000 N Nk2 M900 M100 L2.500 N L2.500 Niԩ L4.000 L1.500 "X148.461 [ [ [ [ X)18.650 "e60.000 h h h h e13.275 "r435.000 u  u  u  u  r414.933 "}_"43.928 8# 8# 8# 8# }_"14.257  Z   Total d)penses"' 31.180"3 26.435"?c18.460"K11.500"X)18.650"e13.275"r414.933" kD  }H"14.257? \ dBJ ԍXAu Togo, les d)penses d'amortissement et de grosses r)parations n'ont pas )t) prises en compte, ce qui explique en grande partie les diff)rences entre les deux pays. Il s'agit de chiffres globaux dont le d)tail est donn) dans le document Togo (P. 62).?Z     Revenu net arrondig"' 105.000g"3 26.000g"@7.000g"K10.500g"X130.000g"e47.000g"r420.000g"}_"30.000   #]2P;P#   La situation )conomique des banquiers est donc assez diff)rente selon chaque type de B.A. et selon les villes (principales ou secondaires).  ~J' Le nombre de clients varie par type de banquiers de 90 ! 350 au B)nin et de 190 ! 400 au Togo`'0 dB9$ ԍX Au Ghana, la moyenne serait de 285 clients /B.A.`. Le revenu net des banquiers install)s (anciens banquiers ! Cotonou, membres de la MUSOTAL ! Lom)) est important (sup)rieur ! 100.000/mois) et d)passe les salaires des cadres sup)rieurs de la fonction publique. La situation est beaucoup moins enviable pour les autres et est du m+me ordre de grandeur que celui de leur client/le (entre 10.000 et 50.000). Si l'on essaye maintenant d'avoir une id)e de l'importance macro )conomique des B.A., il faut donc  ~J% par recoupements successifs et enqu+tes sommaires avoir un ordre de grandeur provisoire du nombre de B.A. par pays. Ces estimations s'affineront au fur et ! mesure d'investigations compl)mentaires ()tudiants, entretiens avec des cadres install)s depuis longtemps, d)clarations de banquiers...). (0(/(/PPԌAu B)nin il a )t) estim) l'existence de : 180 B.A. ! Cotonou 260 B.A. dans les villes secondaires. Au Togo, on peut retenir ! titre d'hypoth/se une soixantaine de banquiers ! Lom) et une centaine dans  ~J les villes de l'int)rieurX0 dB ԍX5 banquiers pour une vingtaine de villes.X.  ~J En utilisant les typologies d)gag)es, les extrapolations conduiraient ! un montant d')pargne mensuelle  ~Jp collect) d'environ 750 millions de CFA au B)nin et 270 Millions au Togoip60 dB6 ԍXAu B)nin, des estimations ont )t) faites d)partement par d)partement pour classer les banquiers selon les 3 cat)gories de revenu (cf. rapport B)nin). Au Togo, les 270 millions correspondent ! 13 B.A. MUSOTAL x 148.000 + 50 B.A. Lom) x 60.000 + 100 B.A. de villes secondaires x 40.000).i. D'apr/s les enqu+tes pr)cises men)es au Togo et les d)clarations des B.A., il faut toutefois noter d'assez fortes variations mensuelles et une grande sensibilit) aux )v)nements politiques (par exemple novembred)cembre 1991 ! Lom)) et )conomiques (crises des banques, vagues de licenciements au B)nin). En d)finitive, les sommes en jeu sont importantes, m+me si elles restent faibles par rapport ! la masse  ~J mon)taire nationale ou aux d)p=ts dans les banques classiquesL0 dBp ԍXAu Ghana, pour la ville d'Accra, il est estim) que la collecte mensuelle de l')pargne par les "susu collectors" est tr/s voisine de celle r)alis)e par le secteur classique.. Elles se comparent cependant tout ! fait favorablement avec les activit)s des Coopec en milieu rural et urbain. Ce qui est plus important, c'est la capacit) des B.A. ! offrir ! une client/le diversifi)e de plusieurs dizaines de milliers de personnes des services simples et adapt)s d')pargne et d'avances, avec parfois m+me du cr)dit. Le coEt de ces services financiers est facilement accept) par la client/le et est presque toujours de 3,3 % par mois, ce qui est sup)rieur au taux usuraire officiel (24,4 % par an) mais inf)rieur aux pr+ts habituels (10 ! 20 % par mois). Les B.A., en d)finitive, ! c=t) des tontines mutuelles et des contributions familiales, soutiennent les activit)s de commerce, transformation et services de la majorit) de la population active.P0(/(/PP  H  VI.XRAPPORTS DU BANQUIER AMBULANT AVEC SON ENVIRONNEMENT " "XPour le moment, sauf les )volutions r)centes (cf. 8/me Partie concernant la MUSOTAL et  ~J l'ATOCOU0 dB ԍXAssociation des Tontiniers de Cotonou.U), les B.A. travaillent d'une mani/re isol)e. Ils se connaissent parce qu'ils se c=toient sur les m+mes march)s, mais ils se consid/rent comme des concurrents. Au B)nin, 90 % affirment qu'il n'y a jamais eu r)partition entre eux de la client/le ni )change d'exp)riences sur le mode d'organisation du travail." XCependant une petite minorit) (environ 10 % au B)nin) appartiennent ! des groupements informels de 5 ! 20 personnes (venant du m+me village, de la m+me ethnie ou de la m+me religion, comme le christianisme c)leste) ayant avant tout des activit)s sociales. 40 % des B.A. au B)nin participent )galement ! des tontines mutuelles d'argent (qu'ils consid/rent comme un fonds de garantie et de pr)voyance sociale) ou des tontines de boissons. A noter )galement pour les ressortissants de Porto Novo vivant dans le quartier Akpakpa ! Cotonou des cotisations ! un fonds de pr)voyance (r)jouissances, d)c/s, accidents, vols, petits pr+ts en cas de difficult)s)." XAu Togo, il y avait eu une premi/re tentative de regroupement d'une soixantaine de B.A., en liaison avec la Centrale Syndicale." "XLes B.A. sont en relations r)guli/res avec les banques formelles pour d)poser leurs exc)dents de tr)sorerie (76 % au B)nin et au Togo 83 % avec les banques et 10 % avec la Caisse Nationale d'Epargne)." XAu Togo, *35 % d)posent leur argent tous les jours," ` ` " *38 % d)posent leur argent 2 ! 3 fois par semaine. XAu B)nin, la crise bancaire de 8687 a rendu m)fiants les B.A. De plus, compte tenu de la croissance des avances demand)es par le client, il existe tr/s peu d'exc)dents de tr)sorerie ! placer. Un des avantages importants des banques formelles, d'apr/s l'avis des B.A., est de leur fournir des billets et pi/ces neufs, ce qui semble un bon outil de marketing vis!vis des clients et ce qui est demand) pour les diverses c)r)monies." XLes rapports sont quasiment inexistants avec les Coopec et peu importants avec la poste." XComme les d)p=ts mais aussi les retraits sont fr)quents, la r)mun)ration des comptes bancaires (int)r+ts moins frais de tenue de compte) est tr/s r)duite et n'est pratiquement jamais cit)e par les B.A. comme un avantage. Les B.A. n'obtiennent pas de cr)dit aupr/s de leurs banques. Cellesci ne jouent donc qu'un simple r=le de gardemonnaie, permettant en principe la s)curit) (mais certains B.A. au B)nin ont perdu des sommes importantes dans la faillite des banques)." XDe l'autre c=t), m+me si certains employ)s de banque recourent ! titre individuel aux services des B.A., il n'existe pas de reconnaissance ou d'int)r+t particulier pour les B.A. Ceuxci sont consid)r)s comme des clients ordinaires ou des commer'ants qui d)posent et retirent tr/s fr)quemment leur argent, sans laisser d')pargne longue." ,60(/(/PP "XM+me si l'activit) des B.A. n'est pas encore juridiquement reconnue, il semble qu'au cours de ces derni/res ann)es, les tracasseries de l'administration ou de la police ont consid)rablement diminu). Au B)nin, les B.A. observent que depuis la d)mocratisation, la police a am)lior) la surveillance et la s)curit) aupr/s des grands march)s et que les risques de vol ont diminu)." XDe plus en plus, les B.A. les plus s)rieux sont en faveur d'une v)ritable reconnaissance de leur profession et en acceptent la contrepartie, c'est!dire une taxation fiscale, ! condition que celleci soit mod)r)e et n)goci)e entre leurs repr)sentants et le Gouvernement."0(/(/PP  H  VII.XUNE BANQUE TONTINI.RE : OP(RATIONS 71 GMT "  H  Int)r+t A c=t) des banquiers ambulants, il existe ! Cotonou, depuis 1971, une institution originale, appel)e Op)rations 71 ou "Organisation priv)e d'entraides rationnelles". Celleci est int)ressante ! plus d'un titre : "Xen soi, comme exemple illustratif d'une dynamique du secteur informel sur une p)riode de plus de 20 ans," "Xcomme un exemple d'une )volution possible des B.A. puisqu'au d)part les produits propos)s )taient les m+mes," "Xcomme une )ventuelle approche alternative aux traditionnelles Coopec (Coop)rative d')pargne et cr)dit) ou "projets" pour offrir des services financiers ! une population non ou peu bancaris)e," "Xenfin, comme )l)ment d)terminant et f)d)rateur possible des banquiers ambulants de Cotonou, puisqu'elle est en train de devenir peut+tre la caisse centrale de certains banquiers."  H  Cr)ation Au d)part, le promoteur et toujours animateur principal, E.H. GIBIRILA, )tait encore )l/ve (vers 196869) et voyait fonctionner autour de lui les banquiers ambulants. Il se lan'a dans cette activit), simplement au d)but pour les membres de sa grande famille (son p/re a 4 femmes) et donc m/ne les activit)s de B.A. mais en restant s)dentaire, au sein de la concession familiale, au carr) 122 ! Cotonou. Puis, ! son )tonnement, des gens du quartier viennent lui demander de d)poser leur )pargne chez lui.  ~J Avec 6 autres amis0 dBh ԍXIls restent actuellement 4 qui se partagent les fonctions du Conseil d'Administration. Gibirila y est tr)sorier., ils d)cident, le 1/1/1971, de cr)er une association appel)e "Organisation priv)e d'entr'aides rationnelles", reconnue en 1973 (N$73/25/MIS/DAI/Assoc. du 7/7/73). Ils prennent un bureau et engagent un salari) temporaire (qui vient tous les soirs entre 19 h et 20 h) pour recevoir les cotisations des clients. Comme leur nombre augmente, le salari) devient permanent, puis d'autres salari)s viennent s'ajouter (actuellement 8 salari)s ! temps plein plus Gibirila, qui est salari) en tant que CAFA (charg) des Affaires Financi/res et Administratives)). Donc au d)part un fonctionnement comme banquier "ambulant", avec comme caract)ristique originale  ~J$ le caract/re s)dentaire du banquier.  Hp&  Les produits et leur )volution Une des raisons de l'extension de Op)rations 71 est d'avoir su proposer une gamme diversifi)e de produits (alors qu'en g)n)ral le B.A. ne propose que la cotisation journali/re avec possibilit)s d'avances), s'adaptant aux besoins d'une client/le vari)e. ,60(/(/PP  ~J Actuellement il existe 5 produits avec, pour certains, quelques variantes.  ~J a)XLa cotisation journali/re (C.J.), cr))e en 1972, avec 3 possibilit)s, une carte de 12 jours, une  ~J carte de 100 jours, une carte de 500 joursL0 dB( ԍXEn fait il vaut mieux parler de 12, 100 ou 500 cotisations, puisqu'on peut payer plusieurs cotisations par jour ou ne pas payer certains jours.. Au d)part (1972) le choix )tait plus )tendu avec des cartes de 12 30 60 180 500 et 1.000 cases. La mise )tait libre (25 100 200 et plus). Actuellement la mise est libre mais le minimum est de 500 CFA."  ~J b)XLe Million de membre cotisant (MMC) (cr)) en 1985)" XEn principe, tous les membres de Op)rations 71 sont automatiquement titulaires d'une carte MMC. Ils paient une cotisation de 800 CFA, 2.000 CFA de frais de dossier et actuellement quatre mises de 2.000 CFA pour +tre adh)rents de l'association. Le MMC est un produit d')pargne, oI le membre doit cotiser 488 fois 2.000 CFA. Lorsqu'il atteint ce nombre il re'oit 12 cotisations gratuites (appel)es AGAM, appointements gratuit accord) aux membres) et peut ainsi r)cup)rer un million en ayant vers) seulement 976.000 CFA." XLe membre peut obtenir une avance sans int)r+t sur les sommes d)j! )pargn)es." XA c=t) de ces deux produits ax)s sur l')pargne, 3 autres produits permettent avant tout des avances."  ~J c)XLa cotisation journali/re avec avance (CJA). Cr))e en 1987, elle fonctionne sur 30 jours, avec des avances possibles d/s le premier jour. Ce produit est identique ! celui des B.A."  ~J d)XLa cotisation par jour de march) (CJM, cr))e en 1987). Le grand march) de Dantokpa se tenant tous les 4 jours, il existe deux variantes, l'une avec 15 cases (ou 2 mois de cotisation), l'autre avec 30 cases (ou 4 mois). Les avances sont possibles apr/s le 1er ou le 11/me march)."  ~J` e)XLa cotisation mensuelle (CM, cr))e en 1985). Au d)part, la dur)e de cotisation )tait de 10 mois mais elle a )t) ramen)e ! 6 mois. Elle permet d'avoir aussi des avances d/s le 1er mois." Trois autres produits, qui fonctionnaient encore en 1990 lors de notre )tude pour la BOAD, ont )t) suspendus. Il s'agit de:  ~J "Xla cotisation mutuelle avec tirage (CMT, cr))e en 1988), qui est une tontine mutuelle classique avec tirage mais les gens se d)courageaient ! partir du 5/me tour et ne cotisaient plus r)guli/rement;"  ~J! "Xla cotisation mutuelle progressive (CMP, cr))e en 1987). "Le membre prend une carte de cotisation mensuelle. Il paie 5.000 CFA le 1er mois, 6.000 CFA le 2/me mois et chaque mois 1.000 CFA suppl)mentaires pour d)boucher ! 14.000 CFA le 10/me mois". L'ensemble des cotisations des 10 mois correspond ! 95.000 CFA. Op)rations 71 lui versera alors 100.000 CFA";"  ~J`' "Xla cotisation camerounaise (CC, cr))e en 1988). "Elle est inspir)e d'une tontine pratiqu)e au Cameroun par les Bamileke et dont la lev)e est bas)e sur les ench/res. Chez nous, c'est tout ! fait diff)rent. Il s'agit d'un placement ! volont) et r)mun)r) par mois. Le membre prend une carte avec 100 num)ros. La valeur d'un appointements est de 1.000 CFA. Quand il aura atteint0*0(/(/PP 100.000 CFA d')pargne, il peut soit ramasser l')pargne cotis)e, soit la laisser, ce qui lui rapportera une r)mun)ration de 1 % par mois"." Ces deux produits )taient appr)ci)s et encourageaient la constitution d'une )pargne progressive relativement longue, d)gageant ainsi des liquidit)s. Mais elles entra3naient des coEts pour Op)rations 71 (cotisations gratuites), qui ne sont plus indispensables puisque de nouvelles liquidit)s proviennent de la mutuelle GMT (voir plus loin). D'autres produits sont ! l')tude ou en lancement (avril 92). Le DDM (dixi/me du million) avec des cotisations de 200 CFA et non plus de 2.000 CFA, ce qui permet l'acc/s ! une client/le moins ais)e; la CU (cotisation unique) qui est en r)alit) un pr+t avec le remboursement en une seule fois ! une date pr)cise et la cotisation camerounaise s)rie C (cr))e en avril 92) qui est une carte r)mun)r)e ! 1,1 % mensuel mais oI tout d)p=t doit +tre un multiple de 100.000 CFA. Audel! des modalit)s particuli/res, dans lesquelles le lecteur press) s'est peut+tre perdu, ce qu'il faut noter c'est la grande capacit) d'adaptation ! une client/le vari)e (les uns cotisent 200 ou 500 CFA et les autres 100.000 CFA) et d')volution: on supprime la CMT (mutuelle classique) parce qu'on s'aper'oit que les clients manquent de patience et se d)couragent ; on suspend CMP et CC car Op)rations 71 trouve des liquidit)s sous d'autres formes (et donc il est inutile de r)mun)rer l')pargne pour la faire venir). Mais comme les clients sont int)ress)s par ce produit, on les reprendra tels quels ou sous une autre forme (par exemple cotisation camerounaise s)rie C) ; on va cr)er le DDM qui est la m+me formule que le Million de membre cotisant mais pour une client/le moins ais)e ; on diminue le nombre de possibilit)s de cotisations journali/res (3 au lieu de 6) sans doute pour simplifier la gestion et diminuer le coEt des cartes.  H`  Op)rations 71 et ses prolongements Le m+me btiment regroupe Op)rations 71, une entreprise commerciale de mercerie, l'ETIREG qui est la propri)t) personnelle d'E.H. GIBIRILA, une mutuelle GMT, cr))e le 8/7/90 et une Coop)rative d'Epargne et Cr)dit, la COOPEC de GBEGAMEY cr))e le 8/3/91.  ~J "XLa Coopec est une activit) men)e ! titre exp)rimental, avec l'appui du CONAPSCEC0 dBX ԍXComit) National pour la Promotion des Soci)t)s Coop)ratives d'Epargne et Cr)dit.. Op)rations 71 pr+te un local et un de ses employ)s comme g)rant ! temps partiel. Certains clients de Op)rations 71 ou de GMT adh/rent ! la Coopec mais les activit)s commencent doucement (2,4millions d')pargne au 24/1/92 pour 73 membres)." "XLa mutuelle GMT, du nom de son cr)ateur GIBIRILA M. TAOFIC, est en fait un club d'investisseurs, avec 4 cat)gories de membres :" Au 10/4/92, la situation )tait la suivante : .XMembres cotisants:" X` ` "500 x 5.000 de cotisations, soit"`"o2.500.000 CFA .XMembres titulaires:" X` ` "150 x 50.000 de cotisations, soit"`"o7.500.000 CFA .XMembres privil)gi)s:" XX` ` "150 x 500.000 de cotisations, soit"` `I"n75.000.000 CFA,60(/(/PPԌ.XMembres d'honneur:" XX` ` "21 x 5.000.000 de cotisations, soit"` `"m105.000.000 CFAă XTOTAL: 821 membres"`"m190.000.000 CFA XX` ` ""` Ceci peut +tre consid)r) comme un capital social qui donne droit ! des dividendes. De plus, les cotisations des membres titulaires, privil)gi)s et d'honneur sont r)mun)r)es ! 1 % par mois. Il est cr)) ! GMT depuis le 19/2/91 une cotisation r)mun)r)e (CR) au taux mensuel de 1,1 % dont, au 10/4/92, le montant mobilis) s')l/ve ! 276 millions FCFA. Enfin, il existe )galement un autre produit, Epargne Volontaire, qui n'est pas r)mun)r) et dont, au 30/03/92, le montant mobilis) avoisinait 75 millions de FCFA. Les diverses cotisations permettent d'accorder des avances ou des cr)dits soit directement aux membres soit dor)navant ! certains banquiers ambulants (voir 8/me Partie), ! des taux d'int)r+t de 2 % par mois. Les pr+ts sont d)cid)s par E.H. GIBIRILA apr/s discussions personnelles avec l'emprunteur. Ils sont g)n)ralement assortis de garanties mat)rielles (titres de propri)t) fonci/re, d)p=ts de bijoux...). Des amendes sont vers)es en cas de retard. Pour l'ann)e 1991, GMT a octroy) ! 462 membres un montant de cr)dit )gal ! 1 070 972 916 FCFA.  H  Organisation Syst/me comptable Autres activit)s Comme on a pu le constater, Op)rations 71 et GMT sont tr/s li)s ! la personnalit) de son promoteur, m+me si celuici est officiellement seulement CAFA (Charg) des affaires financi/res et administratives). En fait c'est lui qui prend les initiatives et les d)cisions (notamment d'octroi de cr)dit), contr=le et centralise la tr)sorerie. Il est aid) dans sa tche par 8 agents permanents salari)s (secr)taires, contr=leurs, agents de recouvrement). Il existe ! Op)rations 71 un conseil d'administration de 4 membres (dont E.H. GIBIRILA est le tr)sorier). Le pouvoir exact des autres membres du C.A. (Pr)sident, Vice Pr)sident, Secr)taire) ne nous est pas r)ellement connu. Du point de vue comptable, les diverses informations relatives aux op)rations d')pargne et cr)dit sont enregistr)es manuellement sur des cartes et des registres. Un syst/me informatique est en cours de mise en place mais sans modification du syst/me comptable. X" Les principaux documents sont le livre principal, le livre de cr)dit, le livre d')pargne, l')tat des ristournes et charges et la balance de la caisse centrale GECO. Celleci indique le montant des diff)rentes entit)s: GMT, ETIREG, COOPEC et Op)rations 71 (GMT repr)sentant environ 80 % des disponibilit)s). La tr)sorerie est suivie tr/s r)guli/rement, puisque le CAFA re'oit tous les jours deux situations de tr)sorerie, en fin de matin)e et en fin d'apr/s midi. Les fonds disponibles sont en g)n)ral plac)s ! concurrence de 50 % dans des comptes en banque sous forme de d)p=t ! terme ou de compte courant.  ~JP( La centralisation des comptes et des moyensLP(0 dB* ԍXUn m+me agent peut travailler pour Op)rations 71, GMT ou la Coopec. E.H. GIBIRILA travaille pour ces 3 entit)s plus son activit) commerciale de mercerie (ETIREG). et l'organisation actuelle de la comptabilit) ne permettent pas d')tablir un compte d'exploitation par activit), ni d'avoir une tr)sorerie pr)visionnelle, ni d'avoir des v)rifications tr/s pr)cises entre enregistrements et situations de caisses. On peut0*0(/(/PP cependant avoir une approximation des d)penses mensuelles (475.000 CFA de charges de personnel dont 60.000 CFA de prime de g)rance du CAFA et environ 40.000 CFA de frais g)n)raux). Chaque ann)e, sur les b)n)fices, Op)rations 71 et GMT organisent deux f+tes pour les adh)rents et leurs conjoint(e)s, ce qui est un moyen de cr)er un "esprit de famille" et d'affirmer le caract/re non lucratif de l'entreprise, en utilisant aussi les surplus disponibles. Op)rations 71 a )galement des activit)s sociales (prise en compte de la dette des membres d)funts, assistance ! la famille en cas de d)c/s ou d'invalidit), location gratuite de cuill/res, fourchettes, couteaux, plats, verres pour les adh)rents organisant une r)ception). La meilleure preuve de la bonne sant) de Op)rations 71 GMT est sans doute sa long)vit) (plus de 20 ans) et le fait qu'elle ait travers) la crise )conomique et bancaire r)cente du B)nin (19881990) sans dommages (en retirant ! temps ses placements en banque avant la crise de liquidit)), mais les risques demeurent, en cas d'impay)s, de plonger dans les d)p=ts ou l')pargne pour couvrir les charges et de se trouver ult)rieurement en cessation de paiements.  H  Client/le de Op)rations 71 Une enqu+te men)e aupr/s de 100 clients de Op)rations 71 montre des activit)s identiques ! celles des clients des B.A. (74 % font du commerce, 14% font de l'artisanat). Ils sont avant tout ! la recherche d'avances/cr)dit pour consolider leurs affaires, renouveler leurs stocks, investir. La majorit) (80%) ont adh)r) ! Op)rations 71 ! la suite de la crise sociale et )conomique du B)nin (19861987). Avant de s'inscrire, 68 % )taient en rapport avec des B.A. mais ils ne sont plus que 24 % aujourd'hui. 28 % ont actuellement des relations avec des banques classiques et 38 % participent ! des tontines mutuelles. Ce qui montre bien la strat)gie des clients qui trouvent des int)r+ts diff)rents dans les diverses institutions financi/res, formelles et "informelles". Il faut noter toutefois la tendance ! la substitution des B.A. par Op)rations 71. De m+me sur 100 clients de Op)rations 71, 32 font aussi partie de GMT et 5 de la Coopec GBEGAMEY. On peut aussi noter, d'apr/s le montant des cotisations, les activit)s, le niveau d')tudes, que la client/le de Op)rations 71, m+me si elle est diversifi)e, a tendance ! +tre d'un niveau socio)conomique sup)rieur ! celle des B.A. ordinaires. Il faut aussi souligner une tendance ! hi)rarchiser les cotisations,  ~J! les produits, les statutsL!0 dB$ ԍXMembres cotisants, titulaires, privil)gi)s, d'honneur (pour GMT). De m+me il est pr)vu 6 "classes" pour les emprunts des B.A. d'ATOCO. pour permettre ! chacun de participer tout en maintenant les diff)rences mais  ~J" aussi les possibilit)s d')volution"0 dB' ԍXEstce li) ! une culture Yorouba, avec une soci)t) hi)rarchis)e mais mobile ?.  H$  Impact )conomique Il n'est pas possible de retracer avec pr)cision l')volution des membres depuis la cr)ation et le chiffre d'affaires par produits. P(J0(/(/PPԌL'examen du registre des adh)sions r)v/le que les activit)s ont pris de l'ampleur ! partir de 1987 (p)riode de la crise dans le secteur bancaire classique). Il semble qu'avant cette date, il n'existait pas de registre. Cidessous, l')valuation de 1987 au 31.03.1992.  J  a* Tableau 6: (volution du nombre de clients d'OP(RATIONS 71 ă  ddx !CCjCCC  <ddx         "fAnn)e;"' 1987;"61988;"D1989;"S1990;"b1991;"p1992 of(31/03)   ".Nombre "( 62 "7640 "D1022 "S1257 "b1403 "p1485  + Au 10/4/92, le nombre total des membres s')levait ! 1.466 dont 1.252 actifs (dont 68 % de femmes). Soit une progression d'une dizaine de membres par mois. D'apr/s le traitement des registres r)cents (mais la synth/se est peut+tre incompl/te) : XLe produit le plus r)pandu puisqu'il devrait toucher d'une mani/re automatique tous les adh)rents, le MMC ne concerne cependant que 882 membres pour un total d')pargne de 25,816 millions au 31/3/92 (soit 29.270 CFA/membre). 30 % des membres inscrits ont donc d)j! sold) leurs MMC et l')pargne par membre est vraiment tr/s loin du Million qui reste l'objectif th)orique." XL'autre produit d')pargne, la cotisation journali/re, semble relativement peu attrayante (10 % de notre )chantillon) et concerne des montants limit)s (mise minimale 500 CFA, mise maximale 1.200 CFA)." XLa cotisation journali/re avec avances est assez r)pandue (319 participants mais sur des sommes relativement faibles (1.000 CFA minimum et un montant maximum observ) ! 500.000 CFA)."  J  @ a& Tableau 7: (volution du chiffre d'affaires brut, produits MMCCJ  Hv  a2d'OP(RATIONS 71 (avril 1991 ! mars 1992) ă #YxP7M֩P#    <ddx        ddxV  &     L +& !"fAvril 91""/Mai R91""' Juin ( 91""0Q Juillet 2 91"";&AoEt <h91""DSept. E91""NOct. O91""X<Nov. Y~91 ""bD)c. c091 ""lJanv. m92 ""vY F)v. w 92 """Mars .#92L , V  Entr)e Sortie$">6,255 >6,046$"4,905 4,751$"' 8,730 ' 8,439$"1T 7,149 1T 7,380$";7,335 ;7,090$"D7,041 D6,806$"Nj6,681 Nj6,458$"X4,620 X4,465 $"dVԩ dVԩ $"l6,659 l6,434 $"v2 5,911 v2 5,714 $""5,913 "5,716,   " SoldeX&"y209X&"+154X&"( 291X&"1N ԩ 231X&"<A245X&"E235X&"O223X&"YW155 X&"dVԩ X&"m225 X&"wm 197 X&"#197  $ #]2P;P#   Soit une moyenne mensuelle assez stable autour de 6 millions. XLes deux produits tr/s sp)cifiques aux commer'ants, le CJM (15 march)s) et le CJM (30 march)s) drainent des sommes plus importantes." XCJM 376 membres Cotisation de 1.500 ! 500.000 CFA." ,0(/(/PPԌ J [ a% Tableau 8: (volution du chiffre d'affaires brut pour le produit CJM  H  a.d'OP(RATIONS 71 (maijuin 1991 ! marsavril 1992) ă  ddxV   !ddx   $ k"& Mai Juin 91k"7Juil. AoEt 91k"J4Sept. Oct. N~91["\'Janv.F)v. `c92["nMarsAvril r092 h  Entr)e Sortie") 16,335 ) 25,896";27,335 ;26,535"L30,595 L33,966"^32,744 ^31,018"p29,247 p30,513h   [ Soldek ") ԩ 9.561k "=k800k "Lԩ 3.371k "_1.726k "ppԩ 1.266  `k"jEn Millions de CFA[ Ń XCJM 30 12 membres Juin 91 ! Mars 92" ` ` " *3Entr)e : 11,250 en Millions de CFA ` ` " *3Sortie : 11,687 en Millions de CFA XLes deux produits ! cotisations mensuelles, plut=t destin)s aux salari)s, ont int)ress) respectivement 142 membres (CM 10 avec 10.000 CFA minimum et 1.000.000 CFA maximum) et 98 membres (CM 6, avec 10.000 CFA minimum et 400.000 CFA maximum)." XCM 10 du 18/5/91 au 18/2/92 Entr)e : 64,550 millions Sortie : 61,245" ` ` " *Solde : 3.305 CM 6 du 18/11/91 au 18/4/92 Entr)e : 3,605 millions Sortie : 3,685 ` ` " *Solde : 80. Compte tenu des dates de d)marrage diff)rentes et des dur)es distinctes de chaque produit, il est un peu difficile de cal